Starta eget lån

Varför låna pengar för att starta eget?

För att starta eget företag behöver du nästan alltid ett startkapital för att komma igång och kunna växa din verksamhet. Om du inte själv har hela startkapitalet som du behöver kommer du således behöva ett starta eget lån för att komma igång.

Det kan dock vara svårt att hitta en bank som är villig att ge lån till ett nystartat företag. Anledningen är helt enkelt för att bolaget ännu inte kan visa upp någon omsättning eller historik som annars hade inneburit att långivaren hade fått en uppfattning om återbetalningsförmågan.

Precis som för ett privatlån vill banken ha en säkerhet för lånet – detta gäller både när man lånar pengar för att starta eget och lånar till etablerade företag. Personlig borgen är en vanlig säkerhet för ett företagslån, men den exakta utformningen kan variera. Vissa banker accepterar istället en företagsinteckning, då används istället företagets egendom som säkerhet för lånet.

Här går vi igenom vilka typer av lån för att starta företag lån som är möjliga att söka, och vad de har för fördelar och nackdelar.

Innan du ansöker om starta eget-lån:

• Ta fram en budget och en affärsplan
• Se till att bolaget är startat, registrerat och godkänt för F- eller FA-skatt 

Banklån för att starta eget

Fler små nischbanker och storbanker har tagit fram speciella banklån för företagare.  När man ansöker om ett sådant banklån går det att ansöka från ca 10 000 kr upp till några hundratusen kronor.

Banken vill se din affärsplan och budget för att göra en bedömning av bolagets möjligheter och därmed återbetalningsförmåga. Banken tittar även på din privatekonomi och ser att du t.ex. har en ordnad ekonomi och om du har drivit andra företag innan.

Utifrån din privatekonomiska situation, ditt bolags framtidsutsikter och återbetalningsförmåga gör banken en helhetsbedömning och du får sen ett låneerbjudande från banken om de godkänner din ansökan.

Almi Företagslån & Mikrolån

Statliga Almi har tagit fram en speciellt lån för att kunna starta eget där man lägger stor vikt på affärsplanen och bolagets framtida möjlighet att utvecklas och bli lönsamt. Lånet är på upp till 200 000 kr och som säkerhet ställer Almi krav på att man går i 10 % personlig borgen för lånet.

Almi har även ett företagslån där möjligheten finns att låna större belopp och även till etablerade företag. För att kunna söka Almis företagslån behöver man även ha blivit beviljad företagslån från en bank där Almis lån fungerar som ett komplement. Räntan för Almis företagslån är högre än många andra banklån och ligger för närvarande (2021) på ca 6 – 7 %.

Företagslån från företagsbank

Företagslån är den absolut vanligaste låneformen då man vill starta ett eget företag. Ett företagslån kräver i regel inte säkerhet i form av företagsinteckning eller pantsättning, dock behöver man då istället gå i personlig borgen.

Med ett företagslån går det att låna upp till 10 miljoner kronor med utbetalning inom 1-2 bankdagar. För ett helt nytt företag som behöver starta eget lån kan man dock inte låna så mycket, som mest brukar det vara möjligt att låna ca 200 000 – 300 000 kr.

För att hitta en företagslångivare är det bra att använda sig av en låneförmedlare för företagslån, man kan då med bara en ansökan nå ut till ett flertal olika banker och långivare för företagslån, varav många godkänner lån till helt nystartade företag.

Checkkredit som alternativ till starta eget-lån

Slutligen har vi checkkredit som kan fungera som ett alternativ till företagslånet. En checkkredit går att ansöka om till både aktiebolag och enskild firma, och syftar i första hand till att finansiera rörligt kapital.

Fördelen med checkkredit är att du bara betalar ränta på de pengarna som du faktiskt lånar. Du kan dessutom låna löpande, vilket gör att du inte kommer ta ett större lån än vad som faktiskt behöver.

Nackdelen är att det lätt kan få det att kännas som att företaget har mer rörligt kapital än vad det faktiskt har. Dessutom behöver man betala en viss avgift bara för att ha kreditutrymmet, även när man inte utnyttjar krediten. Utan säkerhet kan det dessutom vara svårt för nystartade företag att få någon större summa att låna beviljat.

Privat lån för att starta eget

Det finns som du ser ovan flera olika starta eget lån du kan välja när du ska väl bestämt att bli egenföretagare. Det finns även lån som är inriktade på privatpersoner, men som man ändå kan söka som enskild näringsidkare eftersom ens privatekonomi ändå är så pass sammanflätad med bolagets.

Att söka ett privat lån för att starta eget kan ses som ett alternativ om du inte vill eller kan söka banklån eller företagslån. Vi rekommenderar att du i första hand söker företagslån, inte minst för att du får värdefull feedback från en kreditgivare som gör en bedömning om ditt företag faktiskt har möjlighet att bli lönsamt eller ej. De något dystra siffrorna från statliga myndigheten Tillväxtanalys visar på att 35 % av alla nystartade bolag går i konkurs inom 3 år.

Blancolån – privatlån för att starta eget

Även om det här i första hand är ett privatlån (blancolån) kan du också använda det som företagslån för egen firma. Långivaren kommer inte kräva någon säkerhet för det här blancolånet, som exempelvis fastigheter eller panter. Det är många som erbjuder lån av denna typ, och du ansöker normalt sett om dem via nätet. På grund av det faktum att de inte kräver någon säkerhet, och att de är så pass lätta att ansöka om, måste du kolla räntorna noga. Det är inte ovanligt att blancolånen har en hög ränta.

Sms lån – en sista utväg?

Precis som ovan nämnda lån vänder säg även sms lån till privatpersoner i första hand. Den här typen av starta eget lån är till dig som behöver låna en mindre summa utan UC och behöver pengarna snabbt. Du måste dessutom, precis som med blancolån, mycket noga kontrollera räntorna på lånet. Inte heller med sms lån behöver du en säkerhet för att kunna få lånet.

Det är dock ovanligt att man ansöker om smslån när man skall starta eget. Dels går det bara låna upp till ca 45 000 kr och det finns mycket mer förmånliga låneformer då man lånar till sitt eget företag. Att söka sms lån för att starta eget måste verkligen ses som ett sista alternativ när man fått avslag från alla sina ansökningar och inte ser någon annan utväg.

Vi rekommenderar istället att du tar reda på varför du fått avslag från dina andra låneansökningar och försöker rätta till det som är fel. Det kan vara så enkelt som att du bara behöver finjustera och gå igenom din affärsplan så att den blir ännu bättre.

Kan jag ta ett starta eget lån med betalningsanmärkning?

Det kan bli mycket svårt att få ett starta eget lån beviljat om du har betalningsanmärkningar. Troligtvis kommer du behöva någon form av säkerhet eller en person som går i borgen för dig. Ytterligare ett problem med långivare som godtar anmärkningar är att det med största sannolikhet kommer ha en mycket hög ränta.

5 tips innan du ansöker om ett starta eget lån

1. Fundera över hur mycket pengar ditt företag behöver låna. Låna inte mer pengar än vad du faktiskt tror att du behöver eftersom du kommer behöva betala ränta på hela lånebeloppet. Dessutom kommer det bli svårare att få ett starta eget-lån beviljat om du söker på ett större belopp.
2. Sedan kan det vara bra att fundera över hur snabbt behöver du pengarna? Processen för att göra din ansökan och få den beviljad skiljer sig mycket beroende på hur du väljer att låna pengarna. Om du är i akut behov av ett starta eget lån kan det ofta gå att få pengar relativt snabbt. Vi rekommenderar att inte skynda när du söker starta eget lån utan ta den tid du behöver med att få till ansökningar, underlag, affärsplan, budget m.m.
3. Vidare måste du alltid kontrollera om det finns några särskilda villkor för starta eget lånet. Avtalet är ofta omfattande, och det kan således finnas viktig information gömt i det finstilta. Det är väldigt viktigt att du läser hela kontraktet noga så att du t.ex. är införstådd vad en borgensförbindelse innebär.
4. Välj en låneform som passar ditt företag. Det finns en mängd olika alternativ att välja mellan när det kommer till företagslån, men alla lån är dock inte anpassade till alla typer av företag. Beroende på om du driver aktiebolag, enskild firma eller någon annan företagsform har stor inverkar på vilket lån du ska ta.
5. Slutligen är det värt att tänka på om du ska välja ett lån med eller utan säkerhet, och vilka möjligheter du har i det valet. Väljer du sedan att låna med säkerhet, som exempelvis ditt hus eller annan fastighet, är det viktigt att således ha helt klart för sig vad det kan komma att innebära om bolaget får betalningssvårigheter.