Kontokredit

En Kontokredit är en variation av snabblån som fungerar mer som en ekonomisk buffert än det typiska snabblånet. Ett kreditlån är flexibelt och ger dig tillgång till en kredit som är direkt kopplad till ditt bankkonto och som du sedan kan använda vid behov. Här nedan kommer vi göra en djupdykning i kreditkonton och kolla närmre på låneformens för- och nackdelar, användningsområden samt riskerna med att nyttja en löpande kreditlina.

Jämför 12 olika kontokrediter

Ferratum
Belopp
1 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
51,84 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
21 år
Lendo
Belopp
10 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 15 år
Effektiv ränta
2,95 - 29,95 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Advisa
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,06 - 29,99 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Sambla
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,01 - 29,95 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Enklare
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,01 - 29,99 %
Anslutna banker
38
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Lumify
Belopp
2 000 - 70 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
190,41 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras inte
Åldersgräns
18 år
Credifi
Belopp
2 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
190,41 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Northmill
Belopp
1 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
9,22 - 28,96 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
20 år
Klara lån
Belopp
5 000 - 500 000 kr
Löptid
1 - 8 år
Effektiv ränta
8,57 - 236,00 %
Anslutna banker
10
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Belopp
10 000 - 25 000 kr
Löptid
5 mån - 3 år
Effektiv ränta
32,45 - 961,00 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Merax
Belopp
3 000 - 30 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
74,30 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Saldo
Belopp
1 000 - 20 000 kr
Löptid
3 mån - 3 år
Effektiv ränta
26,50 - 74,40 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Sidan innehåller annonslänkar

Majoriteten av långivarna som vi recenserat på Kreditium.se ger oss provision för varje skickad kund vilket ger oss möjligheten att bedriva en kostnadsfri tjänst. Listans ordning påverkas av provisionen vi får från kreditgivarna men påverkar aldrig vår betygsättning eller den information vi presenterar i våra recensioner. Vår åsikt är och kommer alltid förbli vår egen.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.
Lägsta lånebelopp 1 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittlig frånränta 19,78 %
Genomsnittlig tillränta 35,56 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 480,00 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 20,58 kr
Direktutbetalning 7 långivare (58,33 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 3 långivare (25,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 8 långivare (66,67 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 11 långivare (91,67 %) accepterar betalningsanmärkningar
Unga lånetagare 10 långivare (83,33 %) accepterar låntagare under 20 år

Jämför lånegivarnas data

Här kan du jämföra långivarnas räntor, lånebelopp, löptid med mera, och se hur det står sig mot varandra.
Ferratum
42,50 %
Lendo
2,95 % 29,95 %
Advisa
3,06 % 29,99 %
Sambla
3,06 % 29,99 %
Enklare
2,95 % 26,50 %
Lumify
42,50 %
Credifi
42,50 %
Northmill
7,90 % 22,90 %
Klara lån
6,48 % 39,50 %
Loanstep
21,45 % 38,40 %
Merax
42,48 %
Saldo
19,50 % 39,50 %

Många kontokrediter ovan är klassade som högkostnadskrediter vilket innebär en effektiv ränta om minst 30 procentenheter. Det här kan alltså vara en dyr låneform och vi rekommenderar dig därför att tänka till en extra gång innan du skickar in din låneansökan.

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är precis som det låter, en kredit på ditt konto. Du väljer själv hur stor kredit du vill ha inom kreditgivarens beloppsgränser. Krediten används bara vid behov, det vill säga att den aktiveras först då dina egna pengar är slut på ditt konto.

Säg till exempel att du handlar för 8000 kronor men endast har 4000 kronor kvar på ditt konto, dina egna pengar kommer då förbrukas upp samt 4000 kronor från din beviljade kredit.

När du sedan får in din lön igen så kommer 4000 kronor att dras från din lön för att lösa din kreditskuld. Ränta betalar du dessutom endast för nyttjad kredit, inte för hela det beviljade beloppet.

Kontokredit kan ses som en ekonomisk buffert

Det kan vara bra att se på kontokredit som ett slags skyddsnät, eller en ekonomisk buffert. Istället för att behöva låna pengar av släkt och vänner, eller ta dyra snabblån, kan du ha en kredit på ditt konto som används upp då dina egna pengar tar slut innan nästa lön kommit in.

Det är dock viktigt att du som låntagare inte börjar "leva" på din kontokredit och spenderar mer än vad du har råd med i onödan. Nyttjar du krediten som just en buffert så vill vi påstå att du använder ditt kreditkonto på "rätt sätt".

Se din kontokredit som en buffert, inte som ett sätt att leva ett liv du inte har råd med.

Mattias Karlsson

Så ansöker du om en kontokredit

I grund och botten går en ansökan om ena kontokredit till på samma sätt som när du ansöker om andra typer av lån. Här nedan har vi satt ihop en guide över hur du på fem snabba steg går från ansökan till utbetald kontokredit.

  • 1

    Välj långivare

    Det finns ett stort utbud av långivare för kontokrediter och det gäller att hitta den kreditgivare som passar dina förutsättningar. Använd våra jämförelser för att hitta rätt lån för dig.

  • 2

    Fyll i din ansökan

    När du valt kreditgivare klickar du dig vidare till deras hemsida och fyller där i din låneansökan. Kreditgivaren kommer efterfråga dina personuppgifter samt önskat lånebelopp. Hur mycket du faktiskt får låna avgörs av din inkomst samt kreditvärdighet.

  • 3

    Signera din ansökan med BankID

    När du är klar med din ansökan signerar du denna med BankID på fil eller Mobilt BankID.

  • 4

    Invänta besked

    Kort efter avslutad ansökan kommer du få besked gällande huruvida du har beviljats ditt önskade kreditbelopp eller ej. Får du ditt önskade belopp beviljat kan du börja göra uttag från din kredit vid behov.

Så här hittar du den bästa kontokrediten

Att hitta den bästa kontokrediten just nu behöver inte vara varken svårt eller tidskrävande. Om du jämför utbudet i vår lista så kan du se vilka långivare som erbjuder lägst ränta och som möter dina krav och ekonomiska förutsättningar.

När du jämför just kontokrediter så är det viktigt att kolla på eventuella uttagsavgifter men också huruvida långivaren erbjuder ett lånebelopp som matchar ditt lånebehov.

Även om valet av kreditgivare i slutändan är ditt så vill vi passa på att lyfta några långivare som sticker ut ur mängden.

Topplista - Bäst kontokredit 2023?

Krav för godkänd kontokredit

Alla långivare för kontokrediter bestämmer vilka krav deras låntagare måste uppfylla för att anses som att de kan uppfylla. Kraven överlag för kreditlinor är relativt låga, men ofta något högre än för sms lån. Du skall dock inte förvänta dig att se de strikta kraven som återfinns på exempelvis bolån eller större privatlån, en kontokredit klassas fortfarande som en högkostnadskredit och kraven sätts därefter.

Oavsett vilken kreditgivare du i slutändan väljer så finns det alltid några grundkrav som förekommer.

  • Du måste vara minst 18 år gammal
  • Du får inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden (i vissa fall går det bra med en betalningsanmärkning)
  • Du måste vara skriven i Sverige och ha svenskt bank ID
  • Du måste ha någon form av inkomst (inte nödvändigtvis fast anställning)

En kontokredit kan i mångt och mycket klassas som ett "lätt lån att få" tack vare de ofta mycket låga grundkraven. Det ställs sällan höga krav på inkomst, du kan många gånger låna utan uc och en betalningsanmärkning behöver inte innebära avslag på din ansökan.

Kontokredit med låg kreditvärdighet

Utöver att långivarna kollar så att du uppfyller grundkraven så kollar de även närmre på din kreditvärdighet genom att hämta in en kreditupplysning på dig. Via kreditupplysningen får de tillgång till information rörande din inkomst, tidigare och pågående lån, eventuella anmärkningar och mycket mer. Det är framför allt ditt kreditbetyg som kommer avgöra huruvida kreditgivaren beviljar dig lån eller ej.

Skulle långivaren se att du anses ha en låg kreditvärdighet behöver det dock inte innebära att du per automatik blir nekad ett lån. Om du har en tillräckligt god inkomst kan det väga tyngre hos vissa kreditgivare och du kan då få en kontokredit trots låg kreditvärdighet.

Hur gör jag om jag har betalningsanmärkning?

Om du har låg kreditvärdighet till följd av en eller flera betalningsanmärkningar så kan du fortfarande ha en chans till att bli beviljad ett kreditkonto. Anledningen till låg kreditvärdighet är sällan i fokus för långivarna såvida det inte är på grund av att du är skuldsatt hos kronofogden.

Det absolut viktigaste är att du i dagsläget har en tillräcklig god inkomst för att sköta ditt lån. Har du det så kan du potentiellt få en kontokredit med betalningsanmärkning.

Ansök inte om lån då du har en låg kreditvärdighet bara för att möjligheten finns. Om du har svårt att hantera pengar på ett ansvarsfullt sätt eller har flera betalningsanmärkningar sedan tidigare bör du tänka till en extra gång om huruvida du kan hantera en kontokredit eller ej.

Kontokredit utan UC

Den kreditupplysning som långivaren måste göra i samband med en låneansökan behöver inte nödvändigtvis gå via UC AB. När du ansöker om en kontokredit utan uc kan exempelvis kreditupplysningsbolagen Bisnode och Creditsafe användas. Fördelen med detta är att din ansökan inte hamnar i UC AB:s register, vilket innebär att detta inte blir ett problem för dig vid ett senare skede när du ansöker om ett lån hos en bank som använder sig av UC AB för att hämta sina kreditprövningar.

Huruvida det är UC AB eller ej som står bakom kreditupplysningen när du tecknar en kontokredit påverkar inte lånets kostnad eller övriga villkor. En kreditupplysning från UC AB påverkar egentligen endast dig negativt då du sedan tidigare har en något svagare kreditvärdighet. Att ta ett lån utan uc blir dessutom oftast dyrt då det endast är högkostnadskrediter som erbjuder denna möjlighet.

Kontokredit med utbetalning direkt

Om långivaren efter att ha gjort sin kreditupplysning ser att förutsättningarna för att godkänna ett lån är goda kan de godkänna kontokrediten omgående. Så till vida att du har ditt bankkonto hos en av de banker som långivaren samarbetar med kan du få ditt lån direkt efter beviljad ansökan och börja nyttja din nya kreditlina.

Tips för dig som vill jämföra kreditkonton

Innan du väljer kontokredit är det som sagt bäst att jämföra. Tänk på detta när du jämför olika långivare:

  • Ränta

    Räntan är vad du betalar för den nyttjade kontokrediten. Tänk på att du inte betalar ränta på hela det beviljade beloppet utan endast på den del du använder.

  • Effektiv ränta

    Tänk på att alltid titta på långivarnas effektiva ränta. Vissa långivare erbjuder en låg nominell ränta men tar ut en hög årsavgift och administrativa avgifter.

  • Uc-slagning eller ej?

    Det kan vara fördelaktigt om långivaren inte gör sin kreditupplysning via UC AB om du sedan tidigare har låg kreditvärdighet eller vet med dig att du haft flera uc-slagningar på kort tid.

  • Accepterar de betalningsanmärkningar?

    Om du har betalningsanmärkningar är det givetvis bäst att välja en långivare som du vet accepterar kontokredit med betalningsanmärkning.

Är kontokredit ett alternativ till snabblån?

Om du överväger olika sätt att få tillgång till pengar har du säkert tagit en titt på snabblån. Medan denna låneform mycket riktigt ger dig snabb tillgång till pengar är räntan för dessa lån i regel väldigt hög. En kontokredit ger dig alltid tillgång till de pengar du behöver, samtidigt som räntan är lägre. Med det sagt får du oftast tillgång till större summor pengar via ett snabblån jämfört med en kontokredit (och betydligt större summor via ett privatlån eller bolån).

Om en kontokredit används ansvarsfullt är den en billigare lösning än ett snabblån, helt enkelt eftersom räntan är lägre och eftersom du bara betalar ränta på den del av krediten som används.

För- och nackdelar med kreditkonto

Här nedan har vi sammanställt för- och nackdelarna med att ansöka om- och nyttja ett kreditkonto.

Fördelar

  • Lägre ränta än snabblån

    Räntan för en kontokredit ligger i regel på 10-20% medans snabblån har räntor om cirka 40%.

  • Endast en ansökan

    Istället för att behöva ansöka varje gång du behöver pengar uppdateras din kontokredit automatiskt vid slutet av månaden.

  • En ekonomisk buffert ger trygghet

    Om du använder din kredit på rätt sätt så kan det här vara ett förmånligt sätt för dig att få tag på en ekonomisk buffert trots att denna låneform klassas som en högkostnadskredit.

Nackdelar

  • Högre inkomstkrav

    Kravet på regelbunden inkomst kan vara något högre än för snabblån. Kontokrediten är en mer långsiktig finansiell förbindelse än ett snabblån.

  • Kan endast nyttjas om ditt konto är tomt

    Krediten träder först i kraft när ditt konto är tomt. Med andra ord kan du inte välja att använda krediten och sen ha pengar över på ditt konto.

Vad är skillnaden på en kontokredit och kreditkort?

En kontokredit och kreditkort är på många plan väldigt lika. Din kreditlina finns på ditt valda bankkonto och används förstå då dina egna pengar tar slut och ränta betalar du endast för den del av din beviljade kredit du faktiskt använt. Uttagsavgifter förekommer nästan aldrig medans kreditkort kan ha såväl uttagsavgift som avgifter för exempelvis valutaväxling.

Räntan är dock vanligtvis lägre på ett kreditkort jämfört med en kreditlina men här är också användningsområdena ofta annorlunda. Många införskaffar inte ett kreditkort enbart för krediten. För många är det alla förmåner som lockar med kreditkort och det finns ofta ett kreditkort för alla oavsett behov. Det finns kreditkort som riktar sig mot dig som reser regelbundet eller för dig som tankar på specifika bensinmackar. Här är det kombinationen av kredit och förmåner som ofta gör att ett eller flera kreditkort införskaffas.

Summa summarum så kan man säga att ett kreditkonto är för dig som enbart behöver en löpande kreditlina då det verkligen krisar. Kreditkortet är däremot för dig som gärna har en kredit till hands när behovet uppstår men som också vill komma åt förmånerna på kortet som exempelvis insamlande av bonuspoäng eller cashback på köp.

Frågor och svar

Ja, om du har ett bankkonto på en av de banker din långivare samarbetar med kan du få tillgång till din kredit direkt efter godkänd ansökan.

Ja, många långivare godkänner kontokredit med betalningsanmärkning.

Ja, vissa långivare godkänner kreditlån även om du har en låg kreditvärdighet. Det viktiga är att du har en tillräckligt god inkomst för att din valda långivare skall anse att du kan hantera ett lån.

Vilken den bästa långivaren är för kontokredit är svårt att svara på då det beror på din ekonomiska situation. Jämför långivare i listan för att ta reda på vilken långivare som passar dina förutsättningar bäst.

Mattias Karlsson

Mattias Karlsson

Senast uppdaterad 5/8/2023

Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.

Källor

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.