Kontokredit

Kontokredit är en variation av snabblån som fungerar mer som en ekonomisk buffert än det typiska snabblånet. Ett kreditlån är flexibelt och ger dig tillgång till en kredit som är direkt kopplad till ditt bankkonto och som du sedan kan använda vid behov. Här nedan kommer vi göra en djupdykning i kreditkonton och kolla närmare på låneformens för- och nackdelar, användningsområden samt riskerna med att nyttja en kontokredit.

Faktaruta om Northmill
Northmill
Belopp
1 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
6,05 - 26,50 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
20 år
Faktaruta om Sambla
Sambla
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,01 - 29,95 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om LetaLån
LetaLån
Belopp
10 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 15 år
Effektiv ränta
4,95 - 17,55 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Zmarta
Zmarta
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
2,99 - 29,40 %
Anslutna banker
35
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Ferratum
Ferratum
Belopp
1 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
48,32 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
21 år
Faktaruta om Brixo
Belopp
3 000 - 30 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
29,30 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Loanstep
Belopp
3 000 - 25 000 kr
Löptid
5 mån - 2 år
Effektiv ränta
29,50 - 1 117,00 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Lumify
Lumify
Belopp
2 000 - 70 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
129,59 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras inte
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Credifi
Credifi
Belopp
2 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
129,59 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Fairlo
Fairlo
Belopp
2 000 - 100 000 kr
Löptid
3 mån - 3 år
Effektiv ränta
14,00 - 19,00 %
Uppläggningsavgift
0 kr
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
20 år
Faktaruta om Klara lån
Klara lån
Belopp
2 000 - 150 000 kr
Löptid
1 - 8 år
Effektiv ränta
8,57 - 236,00 %
Anslutna banker
10
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Vivus
Vivus
Belopp
2 000 - 10 000 kr
Löptid
1 mån
Effektiv ränta
0,00 %
Direktutbetalning
Nej
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år

Många kontokrediter ovan är klassade som högkostnadskrediter vilket innebär en effektiv ränta om minst 30 procentenheter. Det här kan alltså vara en dyr låneform och vi rekommenderar dig därför att tänka till en extra gång innan du skickar in din låneansökan.

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är en kredit som sätts in direkt på ditt konto när du behöver den. Om du exempelvis har 1 000 kronor kvar på ditt konto men måste betala en faktura på 2 000 innan du får din lön används 1 000 av dina egna pengar och 1 000 av krediten. När du sen får din lön (eller när pengar sätts in på ditt konto från annat håll) betalas krediten automatiskt av.

Det är värt att nämna att du endast betalar ränta på den del av kontokrediten du faktiskt använder. Det beviljade beloppet för kontokrediten är den summa du får lov att använda, men om du inte använder kontokrediten en viss månad betalar du inget.

Kontokredit har många likheter med kreditkort, men det finns väsentliga skillnader. En kontokredit kräver exempelvis inte ett kort och pengarna kan användas till vad du vill. Ett kreditkort å andra sidan kan ha begränsade köpmöjligheter (exempelvis att de endast får användas för bensin eller resor), men kräver ingen räntebetalning så länge du betalar tillbaka det du köpt med kreditkortet inom i snitt 60 dagar. Kontokredit kan ses lite som en blandning av snabblån och kreditkort på så sätt att du får direkt tillgång till pengar mot en ränta, men du behöver inte ansöka om pengarna varje gång.

Kontokredit kan med fördel användas som en ekonomisk buffert

Det kan vara bra att se på kontokredit som ett slags skyddsnät, eller en ekonomisk buffert. Istället för att behöva låna pengar av släkt och vänner, eller ta dyra snabblån, kan du ha en kredit på ditt konto som du kan använda om det blir knapert mot slutet av månaden. Medan det förvisso är lätt hänt att förlitandet på en kontokredit kan leda till att man betalar onödig ränta istället för att ta itu med sina konsumtionsmönster finns det många som finner stor trygghet i en kontokredit.

Bästa kontokrediterna 2022

Hur ansöker jag om en kontokredit?

I grund och botten går en ansökan om en kontokredit till på samma sätt som när du ansöker om andra typer av lån eller krediter.

Det du bör börja med är att jämföra olika långivares erbjudande. Du kan göra det här. När du har hittat det alternativ som passar dig bäst går du till långivarens hemsida och inleder processen. Du loggar in med BankID och fyller i den summa du vill ha på din kontokredit. Efter att en kreditupplysning har gjorts på dig får du i regel ett preliminärt besked direkt i webbläsaren, men det kan i vissa fall ta ett par dagar innan din kontokredit kan godkännas.

Krav för godkänd kontokredit

För att få en godkänd kontokredit behöver du i stort sett samma sak som när du ansöker om ett snabblån, även om kraven är aningen högre för en godkänd kontokredit. Här är ett par vanliga kriterier:

  • Du måste vara minst 18 år gammal
  • Du får inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden (i vissa fall går det bra med en betalningsanmärkning)
  • Du måste vara skriven i Sverige och ha svenskt bank ID
  • Du måste ha någon form av inkomst (inte nödvändigtvis fast anställning)

Precis som andra typer av lån skiljer sig kraven åt mellan de olika långivarna. Vissa långivare är väldigt strikta vad gäller betalningsanmärkningar och kräver en årsinkomst på över 200 000. Andra långivare beviljar lån trots betalningsanmärkningar och har väldigt låga krav på inkomst. Det bästa du kan göra är att jämföra olika långivare och se vilken som passar dig bäst.

Kontokredit trots låg kreditvärdighet

När långivare går igenom låneansökningar tittar de alltid på din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är en sammanställning över din ekonomiska situation och historia där inkomst ställs mot betalningspåminnelser och aktuella lån. För att samla in dessa uppgifter gör långivaren en kreditupplysning.

Att du har låg kreditvärdighet behöver dock inte innebära att du får avslag på din låneansökan. Kraven för en godkänd kontokredit ligger ungefär i linje med ett sms-lån, så det finns aktörer på marknaden som ger ut kontokredit med betalningsanmärkning. Exempel på det är Northmill och Ferratum. Du kan med andra ord få en kontokredit trots låg kreditvärdighet.

Ansök inte om lån då du har en låg kreditvärdighet bara för att möjligheten finns. Om du har svårt att hantera pengar på ett ansvarsfullt sätt eller har flera betalningsanmärkningar sedan tidigare bör du tänka till en extra gång om huruvida du kan hantera en kontokredit eller ej.

Kontokredit utan UC

Den kreditupplysning som långivaren måste göra i samband med en låneansökan behöver inte nödvändigtvis gå via UC AB. När du ansöker om en kontokredit utan uc kan exempelvis kreditupplysningsbolagen Bisnode och Creditsafe användas. Fördelen med detta är att din ansökan inte hamnar i UC AB:s register, vilket innebär att detta inte blir ett problem för dig vid ett senare skede när du ansöker om ett lån hos en bank som använder sig av UC AB för att hämta sina kreditprövningar.

Huruvida det är UC AB eller ej som står bakom kreditupplysningen när du tecknar en kontokredit påverkar inte lånets kostnad eller övriga villkor. En kreditupplysning från UC AB påverkar egentligen endast dig negativt då du sedan tidigare har en något svagare kreditvärdighet.

Kontokredit med utbetalning direkt

Om långivaren efter att ha gjort sin kreditupplysning ser att förutsättningarna för att godkänna ett lån är goda kan de godkänna kontokrediten väldigt fort. Så till vida att du har ditt bankkonto hos en av de banker som långivaren samarbetar med kan du direkt nyttja din kontokredit efter det att den blivit godkänd.

Tips för dig som vill jämföra kreditkonton

Innan du väljer kontokredit är det som sagt bäst att jämföra. Tänk på detta när du jämför olika långivare:

  • Ränta

    Räntan är vad du betalar för den nyttjade kontokrediten. Tänk på att du inte betalar ränta på hela det beviljade beloppet utan endast på den del du använder.

  • Effektiv ränta

    Tänk på att alltid titta på långivarnas effektiva ränta. Vissa långivare erbjuder en låg nominell ränta men tar ut en hög årsavgift och administrativa avgifter.

  • Årsavgift

    Årsavgiften ligger ofta på runt 2% - se till att den inte blir för hög.

  • Uc-slagning eller ej?

    Det kan vara fördelaktigt om långivaren inte gör sin kreditupplysning via UC AB om du sedan tidigare har låg kreditvärdighet eller vet med dig att du haft flera uc-slagningar på kort tid.

  • Accepterar de betalningsanmärkningar?

    Om du har betalningsanmärkningar är det givetvis bäst att välja en långivare som du vet accepterar kontokredit med betalningsanmärkning.

Kontokredit är ett alternativ till snabblån

Om du överväger olika sätt att få tillgång till pengar har du säkert tagit en titt på snabblån. Medan denna låneform mycket riktigt ger dig snabb tillgång till pengar är räntan för dessa lån i regel väldigt hög. En kontokredit ger dig alltid tillgång till de pengar du behöver, samtidigt som räntan är lägre. Med det sagt får du oftast tillgång till större summor pengar via ett snabblån jämfört med en kontokredit (och betydligt större summor via ett privatlån eller bolån).

Om en kontokredit används ansvarsfullt är den en billigare lösning än ett snabblån, helt enkelt eftersom räntan är lägre och eftersom du bara betalar ränta på den del av krediten som används.

För- och nackdelar med kontokrediter

Här nedan har vi sammanställt för- och nackdelarna med att ansöka om- och nyttja ett kreditkonto.

Fördelar

  • Lägre ränta än snabblån

    Räntan för en kontokredit ligger i regel på 10-20%, vilket kan jämföras med snabblån där räntan ofta ligger på 40%.

  • Endast en ansökan

    Istället för att behöva ansöka varje gång du behöver pengar uppdateras din kontokredit automatiskt vid slutet av månaden.

Nackdelar

  • Högre inkomstkrav

    Kravet på regelbunden inkomst är högre än för snabblån. Kontokrediten är en mer långsiktig finansiell förbindelse än ett snabblån.

  • Kan endast nyttjas om ditt konto är tomt

    Krediten träder först i kraft när ditt konto är tomt. Med andra ord kan du inte välja att använda krediten och sen ha pengar över på ditt konto.

Frågor och svar

Ja, om du har ett bankkonto på en av de banker din långivare samarbetar med kan du få tillgång till din kredit direkt efter godkänd ansökan.
Ja, många långivare godkänner kontokredit med betalningsanmärkning.
Ja, många långivare godkänner kontokredit trots låg kreditvärdighet. Det viktiga är att du har en regelbunden inkomst.
Vilken den bästa långivaren är för kontokredit är svårt att svara på då det beror på din ekonomiska situation. Jämför långivare i listan för att ta reda på vilken långivare som passar dina förutsättningar bäst.
Mattias Karlsson

Mattias Karlsson

Senast uppdaterad 9/29/2022

Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.

Källor

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.