Låna till kontantinsats

Låna till kontantinsatsen och topplån

Om du har tänkt köpa ett hus eller en lägenhet som kostar runt 2 miljoner kr, då måste du ha en kontantinsats på minst 300 000 kr, vilket är en hel del pengar. Men, det är alltså fullt möjligt att låna till kontantinsatsen (topplån), genom att ta ett privatlån utan säkerhet. Dock kan inte en och samma långivare eller bank finansiera ditt bostadsköp till 100%. I så fall måste du vända dig till två olika banker eller långivare.

Om du har tänkt låna till topplån, räkna på hur just din månadskostnad kommer att se ut. Eftersom du måste amortera (amorteringskravet) på både bolånet och på privatlånet.

Men, även om det är dyrt att låna till kontantinsats kan det vara en bra idé att ställa det i förhållande till andra alternativ. När man tar ett bolån blir det som en långsiktig investering men om man betalar en vanlig hyra varje månad blir detta en kapitalförstörande affär. Detta eftersom du aldrig kommer få tillbaka hyran du har betalat.

Bolån utan topplån

När man tar ett bolån i Sverige kan man endast belåna 85 % (ibland 75 %) av köpeskillingen, resterande belopp måste köparen stå för själv – detta är kontantinsatsen, även kallat för handpenning. Tyvärr kan man inte ta ett bolån helt utan topplån.

Men, då alla inte har de ekonomiska förutsättningarna för att spara ihop till en handpenning kan det bli aktuellt med ytterligare ett lån. Detta lån använder man då till kontantinsatsen.

Blancolån till kontantinsats

Den här typen av lån är oftast ett privatlån eller blancolån – ett lån utan säkerhet. Eftersom långivaren tar en större risk genom att låna ut utan säkerhet kommer privatlånet med all sannolikhet ha en högre ränta än själva bolånet. Dessutom ska detta lån också amorteras, precis som bolånet vilket leder till en lite högre månadskostnad.

Amorteringskravet och topplån

Amorteringskravet i Sverige innebär att om man har ett bolån som överstiger 4,5 gånger sin egen årsinkomst så måste låntagaren amortera 1 % av bolånet. Kravet påverkar på så vis inte topplånet. Om lånet dessutom är på mer än 50 % av bostadens värde behöver man amortera 1 % till.

Är belåningsgraden på mellan 70 - 85 % (kan inte bli mer än 85 %) behöver man amortera 1 % ytterligare. Som mest kan man alltså behöva amortera 3 % om lånet är högt i förhållande till ens inkomst och man är högt belånad.

Men man bör ha i åtanke att det kan bli mycket dyrare i månaden om man lånar till kontantinsats. I synnerhet om det är väldigt hög ränta på privatlånet. Men, som vi konstaterade ovan så finns det även fördelar med att finansiera kontantinsatsen på annat sätt än ur egen ficka.

Har man en hög amortering så kan man få en hög månadskostnad för detta, men samtidigt innebär det att lånebeloppet minskar snabbare, när lånet sen blir mindre behöver man inte amortera lika mycket.

Låna pengar till kontantinsats - så gör du

Hur gör man då för att låna till kontantinsats? Den typen av lån du ska ansöka om är privatlån eller blancolån. Detta är lån utan säkerhet där du får göra precis vad du vill för pengarna - exempelvis betala in din kontantinsats till banken.

Vi rekommenderar att du vänder dig till en låneförmedlare för att hitta ett lån till kontantinsats med så låg ränta som möjligt. Låneförmedlaren skickar vidare din låneansökan till 30 - 40 olika kreditgivare som alla får återkomma med sin lägsta ränta till dig. Du kan sen välja det lånet som passar dig bäst.

Du bör undvika att ta smslån / snabblån för att lösa kontantinsatsen om det är möjligt, dels blir räntan hög samt smslån är sällan är på belopp över 40 000 - 50 000 kr.

Bolånetak och kontantinsats

Bolånetak är något som inte fanns tidigare. Innan bolånetaket hade alla banker en procentuell gräns på bolån på ungefär 95 % där de kvarvarande 5 % var till kontantinsats. Detta har alltså blivit ändrat under åren och i takt med att svenska hushålls skuldsättning ökar kommer bolånetaket återigen ses över.

Idag innebär regleringen om bolånetaket att en privatperson endast får låna upp till 85 % av bostadens värde. Därefter måste den så kallade kontantinsatsen finansieras på annat sätt, antingen genom besparingar eller blancolån.

Topplån och bottenlån

Som tidigare nämnt i denna artikel får ett bolån totalt uppgå till 85 % av bostadens köpeskilling. Resterande 15 % står köparen för själv i form av kontantinsats. Det lån köparen tar hos banken delas oftast upp i två delar, topplån och bottenlån.

• Bottenlån: Detta är den största delen av lånet, oftast mellan 70 – 80% av bostadens värde. Denna del av lånet är säkrare, då bostaden fungerar som säkerhet för lånet, och räntan blir således lägre.
• Topplån: Ett topplån kompletterar bottenlånet så att det totala bolånet uppgår till 85%. Räntan på detta lån är oftast lite högre än bottenlånet. Detta eftersom banken anser detta lån vara mer riskfyllt.

Sammanfattningsvis får man räkna med att det blir dyrt att låna till kontantinsatsen, då man får två lån att amortera på. Dock, om man inte har någon annan möjlighet, och man har en fast anställning, kan det ändå vara en god idé att låna till kontantinsatsen.

Fördelen är ju även, som nämnt tidigare, att du nu faktiskt äger din egna bostad och inte bara betalar hyra till någon annan. Se bara till att försöka lösa ditt topplån så fort som möjligt, detta då räntan för kontantinsatslånet är högre än för bolånet.