Lån med borgensman

Vad är ett lån med borgensman?

Borgen innebär att en person åtar sig ekonomiskt ansvar för någon annan. Ett lån med borgen innebär således att en eller flera personer ställer upp och garanterar lånet, det vill säga blir betalningsskyldiga ifall låntagaren inte följer avtalet. På så sätt minskar risken för långivaren – det finns ju två personer vars lön och tillgångar kan användas för återbetalning.

Att låna med borgen innebär därför många fördelar för låntagaren. Lägre risk ger lägre ränta och möjlighet till högre belopp. För borgensmannen däremot innebär åtagandet en stor risk. Därför bör du aldrig ställa upp som borgensman för någon du inte helt och hållet litar på.

Om du tar med borgen bör du välja någon du har en nära relation med, och verkligen göra ditt yttersta för att betala av lånet enligt avtal.

Vilka krav ställs på en borgensman?

Meningen med att lägga till en borgensman är att minska risken för långivaren. För att risken verkligen ska bli lägre krävs att borgensmannen är tillräckligt kreditvärdig. Vanliga krav som ställs är bland annat att borgensmannen måste:

Borgenär och borgensman – vem är vem?

Det råder ofta en viss begreppsförvirring när man talar om lån med borgen. Exempelvis kan man höra om att någon ska ta ett lån med borgenär. Detta är egentligen inte fel – alla lån har nämligen en borgenär. Sannolikt är det dock något helt annat som personen menar. Här är några viktiga begrepp att hålla reda på när det kommer till borgen:

När passar ett lån med borgen?

Att låna med borgen kan vara det enda alternativet för att bli beviljad om du har en dålig kredithistorik med Kronofogdeärenden och betalningsanmärkningar. Innan du lånar med borgen är det dock viktigt att din situation förbättrats och att du nu har en tillräcklig inkomst för att kunna betala av lånet. Annars är risken att din situation förvärras och att relationen mellan dig och den du använt som borgensman förstörs.

Ett annat exempel på när det kan vara möjligt att använda borgen är om du ansöker om bolån, men inte lever upp till bankens krav på till exempel inkomst eller fast anställning. Här är det dock viktigt att känna till att borgensmannen inte får någon rätt till bostaden som används som säkerhet.

Ett bättre alternativ kan därför vara att köpa bostaden tillsammans med en mer kreditvärdig person som går in som medlåntagare. På så sätt minskar risken för borgensmannen. En tredje situation när borgen är vanligt är vid företagslån. Om du lånar med ett mindre aktiebolag krävs i normalfallet att minst en av företagets ägare går i borgen.

Fyra olika sätt att låna med borgen

Det finns några olika typer av borgen som har olika juridisk innebörd:

Vad skiljer borgensman mot medlåntagare?

I och med att en borgensman blir ansvarig för att lånet ska betalas tillbaka, så förväxlas rollen ibland med en medsökande - eller medlåntagare som det kallas när lånet är beviljat. Men det finns betydande skillnader. Den viktigaste skillnaden är det som kallas solidariskt ansvar, vilket medlåntagare har men inte borgensman, oavsett form.

Solidariskt ansvar betyder att banken kan vända sig till vilken medlåntagare som helst vid händelse av en förfallen skuld. Det är sedan upp till medlåntagarna att lösa uppdelningen av beloppet på egen hand. 

Detta gör skillnaden mellan enkel borgen, som vi beskrev ovan, och medlåntagare uppenbar, men skillnaden mellan proprieborgen och medlåntagare är inte lika stor.

Även i detta fall står borgensmannen mer som säkerhet, vilket innebär att banken i första hand vänder sig till låntagaren, men de kan vända sig till borgensmannen utan att kontrollera om låntagaren har fått sina tillgångar utmätta.

Ansöka om lån med borgensman

Att ansöka om lån med borgen innehåller fler steg jämfört med en vanlig ansökan – borgensmannens kreditvärdighet måste ju också prövas. Exakt när detta steg sker varierar hos olika långivare, men på ett ungefär ser processen ut så här:

För- och nackdelar med borgenslån

Generellt är det så att ett lån med borgen har stora fördelar för låntagaren, men samtidigt stora nackdelar och risker för borgensmannen.

Fördelarna med att använda borgen är:

Nackdelarna för borgensmannen är:

Lån med borgensman trots skuld hos Kronofogden

Att använda en borgensman eller medsökande är det enda alternativet till lån för dig som har en skuld hos Kronofogden. Men även om du har en borgensman är utbudet litet.

Det finns endast ett fåtal långivare som ger ut så kallade nystartslån som godtar personer med aktiva skulder hos Kronofogden. Nystartslånen måste också användas till att lösa dessa skulder.

Kan borgensmannen avsäga sig ansvaret?

Ett borgensåtagande gäller i normalfallet tills det aktuella lånet är helt avbetalat. För att kunna komma ur ett borgensåtagande krävs därför en förhandling med borgenären där låntagaren kan föreslå en annan borgensman som borgenären i så fall måste godkänna.

Om låntagarens kreditvärdighet förbättrats avsevärt sedan lånet togs kan det också hända att långivaren kan acceptera att borgensåtagandet tas bort.

Sammanfattning

Lån med borgensman innebär att en person (borgensmannen) garanterar lånet och blir betalningsansvarig om låntagaren inte kan betala. Det minskar risken för långivaren (borgenären), vilket gör det möjligt för en person med låg kreditvärdighet att få lån.

Borgensmannen däremot tar en betydande ekonomisk risk, och du bör därför välja någon du har en nära relation med. Borgensmannen måste också uppfylla vissa krav på kreditvärdighet.