Samla lån – få sänkt ränta

Har du flera små och dyra lån, som till exempel snabb- eller sms-lån? Då kan du förmodligen sänka dina räntekostnader genom att samla alla lån i ett större så kallat samlingslån. Utöver att du kan spara pengar genom lägre räntor och avgifter medför ett samlingslån att det blir enklare att överblicka din ekonomiska situation. Det blir inte heller så många fakturor att hålla reda på. I denna artikel lär vi dig allt om samlingslån och går igenom vilka för- och nackdelar det finns.

Faktaruta om Lendo
Lendo
Belopp
10 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 15 år
Effektiv ränta
2,95 - 29,95 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Sambla
Sambla
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,01 - 29,95 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Enklare
Enklare
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,01 - 29,99 %
Anslutna banker
26
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Advisa
Advisa
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
3,06 - 29,99 %
Anslutna banker
40
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Zmarta
Zmarta
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
2,99 - 29,40 %
Anslutna banker
35
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Saldo
Saldo
Belopp
1 000 - 20 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
0,00 %
Direktutbetalning
Dygnet runt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Northmill
Northmill
Belopp
1 000 - 50 000 kr
Löptid
3 mån - 8 år
Effektiv ränta
9,22 - 27,41 %
Direktutbetalning
Direkt
Utan UC
Ja
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
20 år
Faktaruta om Axo Finans
Axo Finans
Belopp
5 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 20 år
Effektiv ränta
2,99 - 29,34 %
Anslutna banker
37
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Likvidum
Likvidum
Belopp
10 000 - 600 000 kr
Löptid
1 - 15 år
Effektiv ränta
2,99 - 29,27 %
Anslutna banker
26
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras
Åldersgräns
18 år
Faktaruta om Komplett Bank
Komplett Bank
Belopp
10 000 - 500 000 kr
Löptid
1 - 12 år
Effektiv ränta
0,00 - 13,30 %
Uppläggningsavgift
495 kr
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras inte
Åldersgräns
20 år
Faktaruta om Marginalen Bank
Marginalen Bank
Belopp
25 000 - 500 000 kr
Löptid
2 - 15 år
Effektiv ränta
4,66 - 22,07 %
Uppläggningsavgift
0 kr
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras inte
Åldersgräns
20 år
Faktaruta om Svea Ekonomi
Svea Ekonomi
Belopp
10 000 - 400 000 kr
Löptid
2 - 15 år
Effektiv ränta
8,94 - 36,39 %
Uppläggningsavgift
395 kr
Utan UC
Nej
Betalningsanmärkning
Accepteras inte
Åldersgräns
20 år
Sidan innehåller annonslänkar

Samla lån och krediter - Kalkylator

Lånebelopp Ränta Månadskostnad
Lån 1 0 kr
0 kr 0 kr
Innan samling
Lånebelopp 0 kr
Månadskostnad 0 kr
Räntekostnad 0%
Efter samling
Lånebelopp 0 kr
Månadskostnad 0 kr
Du sparar i månaden 0 kr

Vad innebär det att samla lån?

Att låna pengar med syfte att lösa andra lån och krediter kallas för att samla lån. Många långivare erbjuder denna möjlighet som kallas samlingslån. Med vissa undantag som vi kommer gå in på senare innebär samlingslån vanligtvis att din lånekostnad sänks eftersom räntan generellt är lägre för stora lån än för små. Detta beror på hur långivarens kostnader ser ut. Privatlån (även kallat blancolån) är i regel det lån som tecknas för att samla mindre lån och krediter.

Ett företag som lånar ut pengar har först och främst kapitalkostnaden, det vill säga kostnaden för att ta in det kapital som senare ska lånas ut. Denna kostnad ökar proportionellt med lånets storlek. Det gör däremot inte flera av långivarens andra kostnader, som till exempel kostnaden för IT-avdelningen som sköter hemsida och app, kundtjänstavdelningen som besvarar dina frågor eller kreditavdelningen som avgör till vem och hur mycket som ska lånas ut. Dessa kostnader är ungefär lika stora oavsett storleken på lånet eftersom den som lånar ett litet belopp använder hemsida och kundtjänst i lika stor utsträckning som den som lånar mycket. Därför blir dessa kostnader i relation till beloppet högre för små krediter; något som företagen givetvis tar betalt för.

Så här ansöker du

  • Jämför ett stort antal kreditgivare

    För att samla lån till lägsta möjliga ränta bör du jämföra så många långivare som möjligt. Smidigast är då att använda en jämförelsesajt. Då tas dessutom bara en kreditupplysning. Besök till exempel Sambla's sida för att samla lån.

  • Genomför din ansökan

    Gör din ansökan där du fyller i personuppgifter samt uppgifter om din inkomst och de lån du vill lösa. Var ärlig – bankerna kan ändå se de flesta, om inte alla av dina lån i kreditupplysningen.

  • Godkänn

    Godkänn din ansökan med BankID.

  • Kreditupplysning genomförs

    En kreditupplysning tas och en automatisk bedömning av denna sker i realtid.

  • Förslag presenteras

    Om du uppfyller grundkraven hos åtminstone någon långivare kommer du nu få olika förslag presenterade för dig. Välj det som har bäst villkor. Tänk på att både ta månadskostnad, effektiv ränta och löptid i beaktning.

  • Invänta besked

    Den långivare du har valt granskar nu din ansökan ytterligare och du ett definitivt besked av inom 24 timmar.

  • Signera ditt låneavtal

    Signera låneavtalet med BankID och skicka fakturor på de lån som ska lösas till den nya långivaren. I avtalet finns också en fullmakt där du samtycker till att den nya långivaren säger upp dina befintliga lån så att du slipper krångla med det själv.

  • Klart!

    Du har nu samlat dina små lån och ersatt med ett stort samlingslån som du börjar betala av enligt plan.

Samla lån för bäst ränta

Att samla lån blir ett allt vanligare sätt att försöka sänka sina räntekostnader på. Här är alla fördelar som ett samlingslån kan innebära:

  • Du kan oftast sänka dina lånekostnader

    Ett större lån ofta innebär lägre ränta än många små, men också för att du får färre faktura- och andra avgifter.

  • Det blir smidigare att hantera din ekonomi

    En faktura som ska betalas istället för flera gör det enklare att administrera och det är mindre risk för att du glömmer betala något.

  • Du får bättre koll på din lånesituation

    Med ett samlingslån är det lätt att ha uppsikt över din totala skuld samt hur mycket och när du måste betala. Du får därmed större möjligheter att planera din ekonomi.

  • Du kan få lägre månadsbetalning

    Om du har svårt att klara din månatliga avbetalning finns ofta en möjlighet att få längre löptid och därmed lägre månadsamortering när du tar ett samlingslån. Tänk dock på att detta gör totalkostnaden för lånet högre!

  • Det blir smidigare att hantera lånet

    Vill du till exempel lösa lånet i förtid eller istället förlänga återbetalningstiden behöver du med ett samlingslån endast kontakta en enda kundtjänst eller logga in i en enda portal.

  • Du kan få högre kreditvärdighet

    Att ha många små krediter ses av många banker som en signal om att du har dålig koll på din ekonomi. Ett större lån är därför bättre än många små när det kommer till exempelvis dina chanser att få ett bolån.

Topplista - Bäst långivare för samlingslån med låg ränta

Vilka låneformer är aktuella?

Samlingslån erbjuds av nästan alla banker och kreditgivare som erbjuder privatlån. Du kan ansöka både som privatperson och företagare, dock kan du inte ta ett lån på företaget för att betala dina privata skulder och vice versa. Även utgivare av så kallade snabblån erbjuder samlingslån. Dessa är dock väldigt dyra och chansen att du med ett sådant lyckas sänka dina lånekostnader är liten. Risken är istället att du luras in i ett dyrt lån med längre löptid.

Att teckna snabblån för att samla andra dyra lån är aldrig rekommenderat. Hela syftet med att samla lån är att få sänkta lånekostnader vilket sällan sker då en högkostnadskredit används för att lösa dem nuvarande dyra lånen.

Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?

Vilka krav som långivarna ställer beror på hur mycket risk de är villiga att acceptera. Risknivån hänger starkt samman med räntan. Ju högre risk en långivare accepterar, ju högre ränta måste de ha för att kompensera för de förluster de gör när kunder inte betalar. Har du en dålig kreditvärdighet är utbudet av långivare därför begränsat till de som accepterar en högre risk. Du kan sällan låna hos de etablerade bankerna utan får vända dig till företag som sysslar med snabb. eller smslån. De lån som erbjuds dig med lägre kreditvärdighet är också betydligt dyrare.

Din kreditvärdighet påverkar också hur mycket du kan låna. Dels eftersom företagen som lånar ut till högriskkunder vill fördela risken och begränsa förlusten om du inte skulle kunna betala. Och dels eftersom lånebeloppet måste sättas i relation till hur mycket pengar du anses kunna lägga på avbetalning varje månad. Har du en låg inkomst kan du därför endast låna ett mindre belopp.

En sak du kan göra för att få bättre kreditvärdighet och därmed lägre ränta och högre lånebelopp är att ta med en medsökande. En medsökande är en person som garanterar lånet, det vill säga lovar att betala ifall du inte klarar avbetalningarna. Detta kan göra det möjligt att samla lån trots många förfrågningar från uc.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Det finns flera långivare som låter dig samla lån trots att du har betalningsanmärkningar. Till skillnad från storbankerna, som nekar direkt om de ser en betalningsanmärkning, har många andra långivare en approach där de kollar mer på helheten. Har du en ok inkomst är det då mycket möjligt att få lån, speciellt om betalningsanmärkningen/anmärkningarna ligger långt tillbaks i tiden. Du får dock inte ha något aktivt skuldsaldo hos kronofogden. Hos jämförelsesajter som till exempel Sambla, Advisa eller Enklare kan du jämföra samlingslån som du kan få trots betalningsanmärkning.

Vilken typ av lån du vill samla ihop spelar egentligen ingen större roll så långe det inte rör sig om bolån eller företagslån. Dessa låneformer kan du inte baka ihop hos någon av långivarna ovan.

Samla lån utan uc

Att ”låna utan uc” har blivit en vanlig fras för att marknadsföra lån. Många tror att detta betyder att det inte tas någon kreditupplysning. Detta stämmer dock inte. Alla långivare måste enligt lag göra en kreditupplysning och de som erbjuder lån utan uc gör istället detta med ett annat företag. Vad spelar det då för roll vilket företag som används för kreditupplysningen?

Alla företag som gör kreditupplysningar använder samma informationskällor när det gäller till exempel betalningsanmärkningar och inkomst. En skillnad finns dock, och det är när det gäller dina andra lån och låneansökningar. Detta är inte offentlig information utan kommer från företagens egna databaser. Därför vet UC endast vilka lån du tagit/sökt ifall långivaren också använt uc. Och eftersom alla större banker använder UC AB är det bättre för dina chanser att exempelvis få ett bolån om du tar mindre lån utan uc så att bankerna inte kan se dessa.

Alla mer seriösa banker och kreditinstitut som erbjuder större samlingslån använder sig av UC AB när de gör kreditupplysningar. Företag som erbjuder mindre, så kallade snabblån, använder istället andra tjänster. Dessa företag marknadsför också att du kan samla lån hos dem, dock är det sällan som det lönar sig eftersom deras lån är så dyra. I de allra flesta fall är det därför bättre att välja en jämförelsesajt som använder uc för att hitta ett lån med bra villkor.

Finns det några nackdelar?

Generellt finns få nackdelar med att samla lån. Din totala skuldsättning ökar inte eftersom du betalar av gamla lån med det nya och i de flesta fall minskar ju dessutom dina räntekostnader. Det är dock inte alltid som samlingslånet blir billigare. Här är några exempel på när och varför det istället kan bli dyrare att samla lån:

  • Din kreditvärdighet har blivit lägre

    Om något hänt som sänker din kreditvärdighet, som att du fått en betalningsanmärkning eller blivit av med jobbet sedan du lånade sist kan du inte räkna med att du får en lägre ränta när du söker ett samlingslån. Tvärt om kan den bli högre.

  • Det allmänna ränteläget har gått upp

    Vi är just nu inne i en period av stigande räntor. Även om din kreditvärdighet är den samma kan detta göra att du får högre ränta nu jämfört med förut när du tog lånen du vill samla.

  • Avgifter gör att den totala kostnaden blir högre

    Administrativa avgifter, som uppläggningsavgift för det nya lånet, eller avgifter för att lösa i förtid på de gamla lånen, kan dra upp totalkostnaden för ett samlingslån.

Analysera de erbjudanden du får noggrant när du ansöker om ett samlingslån för att dubbelkolla att det verkligen blir billigare. Tänk också på att du alltid kan tacka nej tills du skrivit på kontraktet är påskrivet. Eftersom det är gratis att ansöka via en jämförelsesajt gör det sällan någon skada att göra en ansökan. Dock görs det alltid en kreditupplysning vilket kan vara negativt om det redan gjorts många kreditupplysningar på dig den senaste tiden.

Är samlingslån för dig?

Om du har flera mindre och dyrare lån som du löpande betalar av är samlingslån förmodligen en bra lösning som leder till lägre räntekostnader. Dock är det viktigt att komma ihåg att det inte finns någon garanti för att samlingslån verkligen blir billigare. Har till exempel din kreditvärdighet sjunkit sedan du senast sökte lån kan räntan tvärt om bli högre. I så fall är det bättre att fortsätta med dina befintliga lån till din situation förbättrats.

För att hitta det billigaste möjliga samlingslånet är det viktigt att jämföra flera olika långivare. Bäst sätt att göra detta på är via en jämförelsesajt eftersom det då bara tas en kreditupplysning. Läs alltid det finstilta när du väl hittat ett låneerbjudande som du gillar och var kritisk! Informationen är ofta skriven för att försöka få det att framstå som så billigt som möjligt. Håll utkik efter dolda avgifter och jämför alltid på den effektiva räntan som är årsräntan inklusive alla avgifter.

Vanligt förekommande frågor

Ja men urvalet av långivare som erbjuder denna möjlighet är extremt litet. I dagsläget är det endast Wästgöta Finans som erbjuder privatlån utan uc. Kan du inte få detta lån så är ditt andra alternativ att ansöka om lån hos en kreditgivare för smslån. Här får du dock nästan alltid räkna med en hög ränta samt låga maxbelopp och korta löptider.
Ja, vissa kreditgivare tillåter att du har en eller flera betalningsanmärkningar förutsatt att din återbetalningsförmåga är god.
Nej, har du ingen inkomst alls kan du inte samla lån. Har du däremot en alternativ inkomst från pension eller sjukpenning så kan du eventuellt fortfarande bli beviljad ett samlingslån.
Ja det kan du. Så länge du inte har något aktivt skuldsaldo hos kronofogden, är över 18 år, har varit folkbokförd i Sverige samt har åtminstone cirka 110 000 kronor i årsinkomst är det möjligt att samla lån. Dock är lånen som erbjuds dig med låg kreditvärdighet väldigt dyra och det kan vara mer fördelaktigt att fortsätta betala på dina befintliga lån tills din kreditvärdighet förbättrats.
För att hitta lägsta möjliga ränta är det bäst att använda en jämförelsesajt. Du behöver då endast göra en enda kreditupplysning för att få låneerbjudanden från omkring 40 olika aktörer av vilka du sedan kan välja det billigaste.
Mattias Karlsson

Mattias Karlsson

Senast uppdaterad 1/18/2023

Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.