Samla lån – få sänkt ränta

Vad innebär det att samla lån?

Att låna pengar med syfte att lösa andra lån och krediter kallas för att samla lån. Många långivare erbjuder denna möjlighet som kallas samlingslån. Med vissa undantag som vi kommer gå in på senare innebär samlingslån vanligtvis att din lånekostnad sänks eftersom räntan generellt är lägre för stora lån än för små. Detta beror på hur långivarens kostnader ser ut. Privatlån (även kallat blancolån) är i regel det lån som tecknas för att samla mindre lån och krediter.

Ett företag som lånar ut pengar har först och främst kapitalkostnaden, det vill säga kostnaden för att ta in det kapital som senare ska lånas ut. Denna kostnad ökar proportionellt med lånets storlek. Det gör däremot inte flera av långivarens andra kostnader, som till exempel kostnaden för IT-avdelningen som sköter hemsida och app, kundtjänstavdelningen som besvarar dina frågor eller kreditavdelningen som avgör till vem och hur mycket som ska lånas ut. Dessa kostnader är ungefär lika stora oavsett storleken på lånet eftersom den som lånar ett litet belopp använder hemsida och kundtjänst i lika stor utsträckning som den som lånar mycket. Därför blir dessa kostnader i relation till beloppet högre för små krediter; något som företagen givetvis tar betalt för.

Så här ansöker du

Samla lån för bäst ränta

Att samla lån blir ett allt vanligare sätt att försöka sänka sina räntekostnader på. Här är alla fördelar som ett samlingslån kan innebära:

Topplista - Bäst långivare för samlingslån med låg ränta

Vilka låneformer är aktuella?

Samlingslån erbjuds av nästan alla banker och kreditgivare som erbjuder privatlån. Du kan ansöka både som privatperson och företagare, dock kan du inte ta ett lån på företaget för att betala dina privata skulder och vice versa. Även utgivare av så kallade snabblån erbjuder samlingslån. Dessa är dock väldigt dyra och chansen att du med ett sådant lyckas sänka dina lånekostnader är liten. Risken är istället att du luras in i ett dyrt lån med längre löptid.

Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?

Vilka krav som långivarna ställer beror på hur mycket risk de är villiga att acceptera. Risknivån hänger starkt samman med räntan. Ju högre risk en långivare accepterar, ju högre ränta måste de ha för att kompensera för de förluster de gör när kunder inte betalar. Har du en dålig kreditvärdighet är utbudet av långivare därför begränsat till de som accepterar en högre risk. Du kan sällan låna hos de etablerade bankerna utan får vända dig till företag som sysslar med snabb. eller smslån. De lån som erbjuds dig med lägre kreditvärdighet är också betydligt dyrare.

Din kreditvärdighet påverkar också hur mycket du kan låna. Dels eftersom företagen som lånar ut till högriskkunder vill fördela risken och begränsa förlusten om du inte skulle kunna betala. Och dels eftersom lånebeloppet måste sättas i relation till hur mycket pengar du anses kunna lägga på avbetalning varje månad. Har du en låg inkomst kan du därför endast låna ett mindre belopp.

En sak du kan göra för att få bättre kreditvärdighet och därmed lägre ränta och högre lånebelopp är att ta med en medsökande. En medsökande är en person som garanterar lånet, det vill säga lovar att betala ifall du inte klarar avbetalningarna. Detta kan göra det möjligt att samla lån trots många förfrågningar från uc.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Det finns flera långivare som låter dig samla lån trots att du har betalningsanmärkningar. Till skillnad från storbankerna, som nekar direkt om de ser en betalningsanmärkning, har många andra långivare en approach där de kollar mer på helheten. Har du en ok inkomst är det då mycket möjligt att få lån, speciellt om betalningsanmärkningen/anmärkningarna ligger långt tillbaks i tiden. Du får dock inte ha något aktivt skuldsaldo hos kronofogden. Hos jämförelsesajter som till exempel Sambla, Advisa eller Enklare kan du jämföra samlingslån som du kan få trots betalningsanmärkning.

Samla lån utan uc

Att ”låna utan uc” har blivit en vanlig fras för att marknadsföra lån. Många tror att detta betyder att det inte tas någon kreditupplysning. Detta stämmer dock inte. Alla långivare måste enligt lag göra en kreditupplysning och de som erbjuder lån utan uc gör istället detta med ett annat företag. Vad spelar det då för roll vilket företag som används för kreditupplysningen?

Alla företag som gör kreditupplysningar använder samma informationskällor när det gäller till exempel betalningsanmärkningar och inkomst. En skillnad finns dock, och det är när det gäller dina andra lån och låneansökningar. Detta är inte offentlig information utan kommer från företagens egna databaser. Därför vet UC endast vilka lån du tagit/sökt ifall långivaren också använt uc. Och eftersom alla större banker använder UC AB är det bättre för dina chanser att exempelvis få ett bolån om du tar mindre lån utan uc så att bankerna inte kan se dessa.

Alla mer seriösa banker och kreditinstitut som erbjuder större samlingslån använder sig av UC AB när de gör kreditupplysningar. Företag som erbjuder mindre, så kallade snabblån, använder istället andra tjänster. Dessa företag marknadsför också att du kan samla lån hos dem, dock är det sällan som det lönar sig eftersom deras lån är så dyra. I de allra flesta fall är det därför bättre att välja en jämförelsesajt som använder uc för att hitta ett lån med bra villkor.

Finns det några nackdelar?

Generellt finns få nackdelar med att samla lån. Din totala skuldsättning ökar inte eftersom du betalar av gamla lån med det nya och i de flesta fall minskar ju dessutom dina räntekostnader. Det är dock inte alltid som samlingslånet blir billigare. Här är några exempel på när och varför det istället kan bli dyrare att samla lån:

Analysera de erbjudanden du får noggrant när du ansöker om ett samlingslån för att dubbelkolla att det verkligen blir billigare. Tänk också på att du alltid kan tacka nej tills du skrivit på kontraktet är påskrivet. Eftersom det är gratis att ansöka via en jämförelsesajt gör det sällan någon skada att göra en ansökan. Dock görs det alltid en kreditupplysning vilket kan vara negativt om det redan gjorts många kreditupplysningar på dig den senaste tiden.

Är samlingslån för dig?

Om du har flera mindre och dyrare lån som du löpande betalar av är samlingslån förmodligen en bra lösning som leder till lägre räntekostnader. Dock är det viktigt att komma ihåg att det inte finns någon garanti för att samlingslån verkligen blir billigare. Har till exempel din kreditvärdighet sjunkit sedan du senast sökte lån kan räntan tvärt om bli högre. I så fall är det bättre att fortsätta med dina befintliga lån till din situation förbättrats.

För att hitta det billigaste möjliga samlingslånet är det viktigt att jämföra flera olika långivare. Bäst sätt att göra detta på är via en jämförelsesajt eftersom det då bara tas en kreditupplysning. Läs alltid det finstilta när du väl hittat ett låneerbjudande som du gillar och var kritisk! Informationen är ofta skriven för att försöka få det att framstå som så billigt som möjligt. Håll utkik efter dolda avgifter och jämför alltid på den effektiva räntan som är årsräntan inklusive alla avgifter.