Samla lån – få sänkt ränta

Vad innebär det att samla lån?

Att låna pengar med syftet att lösa andra mindre lån och krediter kallas för att samla lån, men lånetypen går under namnen samlingslån eller hopbakslån. Många långivare erbjuder denna möjlighet genom ett så kallat samlingslån. Med vissa undantag som vi kommer gå in på senare innebär samlingslån vanligtvis att din lånekostnad sänks eftersom räntan generellt är lägre för stora lån än för små lån.

Detta beror givetvis på den valda långivarens ränta och avgifter, men att det skulle bli dyrare att ha ett stort samlingslån istället för flera mindre lån får ses som undantagsfall.

Vad kännetecknar ett hopbakslån?

Steg för steg hur du samlar dina lån

Att samla lån är inte en garanti för sänkta lånekostnader

Trots att samlingslån ofta prisas som en bra lösning för att få sänkta lånekostnader och bli av med dyra smålån så är ett samlingslån aldrig en garanti för att du faktiskt sparar pengar. Det är huvudsakligen två faktorer som avgör huruvida du får sänkta lånekostnader eller ej när du väljer att samla dina lån och krediter:

Se till att jämföra villkoren

Den avgörande faktorn för huruvida du sparar pengar eller ej på att samla dina lån är självfallet långivarens villkor, det vill säga vad deras ränta ligger på samt om de tar ut några avgifter för lånet. Den andra faktorn som kan spela in i huruvida ditt samlingslån sparar dig pengar eller ej är din valda löptid.

Samlar du dyra smålån med ett samlat belopp om 100 000 kronor men sedan väljer en löptid på 10 år så är risken stor att den totala kostnaden för samlingslånet faktiskt överstiger den totala kostnaden du hade betalat för dina smålån.

Se därför till att alltid jämföra långivares villkor och välj en rimlig löptid utifrån hur stort lånebelopp du behöver samla. Om ditt samlingslån resulterar i en högre totalkostnad än om du hade struntat i att samla dina lån så har lånet helt tappat sitt syfte.

Fördelar med att samla lån

Att samla lån blir ett allt vanligare sätt att försöka sänka sina räntekostnader på. Här är alla fördelar som ett samlingslån kan innebära:

Finns det några nackdelar med att samla lån?

Generellt finns få nackdelar med att samla lån. Din totala skuldsättning ökar inte eftersom du betalar av gamla lån med det nya, och i de flesta fall minskar ju dessutom dina räntekostnader. Det är dock inte alltid som samlingslånet blir billigare. Här är några exempel på när och varför det istället kan bli dyrare att samla lån:

Krav för att du skall få samla dina lån

Kraven du måste uppfylla för att få samla lån och krediter varierar från långivare till långivare. Mer generella krav som förekommer hos kreditgivare är följande:

Det här avgör din ränta när du samlar lån och krediter

Ett antal olika faktorer spelar in i vilken ränta du får när du skall samla dina lån. Dels är valet av långivare en stor del i det, men också din kreditvärdighet, eventuella betalningsanmärkningar och din inkomst spelar stor roll i vilken ränta du erbjuds.

Dessa faktorer är avgörande för hur låg ränta du kan få när du vill samla lån och krediter:

De här skulderna kan du lösa med ett samlingslån

En vanlig missuppfattning gällande samlingslån är att de endast kan användas för att lösa dyra smålån och krediter men så är inte fallet. Du kan även samla större lån, delbetalningar och kreditkortsskulder.

Att samla lån i bolånet ger lägst ränta

Att samla lån och krediter i bolånet ger absolut lägst ränta. Du lägger då på värdet av de lån du samlat på ditt bolån, men belåningsgraden får dock inte överstiga 80 %.

Bolån har lägst ränta på marknaden och det är i princip en garanti att du får en mycket lägre räntekostnad när du samlar dina lån i ditt bolån. Det kräver dock givetvis att du faktiskt har ett aktivt bolån, och att banken ger klartecken till att du samlar andra lån i bolånet.

De största fördelarna med att samla lån i bolånet är:

Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?

Vilka krav långivarna ställer beror på hur mycket risk de är villiga att acceptera. Risknivån hänger starkt samman med räntan. Ju högre risk en långivare accepterar, desto högre ränta måste de ha för att kompensera för de förluster de gör när kunder inte betalar.

Har du en dålig kreditvärdighet är utbudet av långivare därför begränsat till de som accepterar en högre risk. Du kan sällan låna hos de etablerade bankerna utan får vända dig till företag som har högre räntor eller låneförmedlare som samarbetar med sådana partners.

Bankerna och låneförmedlarna som jobbar med samlingslån använder sig uteslutande av UC AB för att hämta in kreditupplysningar, i en kreditupplysning framkommer bland annat information om:

Du kan läsa mer om vad en kreditupplysning är och varför den är så viktig här.

Kan man samla lån med betalningsanmärkningar?

Det finns flera långivare som låter dig samla lån trots att du har betalningsanmärkningar. Till skillnad från storbankerna, som nekar direkt om de ser en betalningsanmärkning, ser dessa långivare mer till helheten än att per automatik neka ansökningar där anmärkningar förekommer.

Har du en godtagbar inkomst är det möjligt att få lån, speciellt om betalningsanmärkningen ligger långt tillbaka i tiden. Du får dock inte ha något aktivt skuldsaldo hos kronofogden.

Samla lån utan uc - hur funkar det?

Att ”låna utan uc” har blivit en vanlig fras för att marknadsföra lån. Många tror att detta betyder att det inte tas någon kreditupplysning. Detta stämmer dock inte. Alla långivare måste enligt lag göra en kreditupplysning och de som erbjuder lån utan uc gör istället detta med ett annat företag. Vad spelar det då för roll vilket företag som används för kreditupplysningen?

Skillnaden mellan lån med uc och lån utan uc

Alla företag som gör kreditupplysningar använder samma informationskällor när det gäller till exempel betalningsanmärkningar och inkomst. En skillnad finns dock, och det är när det gäller dina andra lån och låneansökningar.

Detta är inte offentlig information utan kommer från företagens egna databaser. Därför vet UC AB endast vilka lån du tagit/sökt ifall långivaren också använt uc. Eftersom alla större banker använder uc kan det vara bättre för dina chanser att exempelvis få ett bolån om du tar mindre lån utan uc så att bankerna inte kan se dessa.

Sammanfattning

Om du har flera mindre och dyrare lån som du löpande betalar av är hopbakslån förmodligen en bra lösning som leder till lägre räntekostnader. Dock är det viktigt att komma ihåg att det inte finns någon garanti för att samlingslån verkligen blir billigare. Har till exempel din kreditvärdighet sjunkit sedan du senast sökte lån kan räntan tvärtom bli högre. I så fall är det bättre att fortsätta med dina befintliga lån till din situation förbättrats.

För att hitta det billigaste möjliga samlingslånet är det viktigt att jämföra flera olika långivare. Bäst sätt att göra detta på är via en låneförmedlare eftersom det då bara tas en kreditupplysning. Läs alltid det finstilta när du väl hittat ett låneerbjudande som du gillar. Håll utkik efter dolda avgifter och jämför alltid på den effektiva räntan som är årsräntan inklusive alla avgifter.