Samla lån – få sänkt ränta

Vad innebär det att samla lån?

Att låna pengar med syftet att lösa andra mindre lån och krediter kallas för att samla lån. Många långivare erbjuder denna möjlighet genom ett så kallat samlingslån. Med vissa undantag som vi kommer gå in på senare innebär samlingslån vanligtvis att din lånekostnad sänks eftersom räntan generellt är lägre för stora lån än för små.

Detta beror givetvis på den valda långivarens ränta och avgifter, men att det skulle bli dyrare att ha ett stort samlingslån istället för flera mindre lån får ses som undantagsfall.

Ett samlingslån kommer huvudsakligen i två olika former:

• Privatlån
• Blancolån

Båda dessa lånetyper är lån utan säkerhet, det vill säga att långivaren inte kommer kräva en fysisk ägodel i pant för ditt lån så som din bostad eller bil.

Så här kan du samla dina lån

Samla lån för sänkta lånekostnader

Att samla lån blir ett allt vanligare sätt att försöka sänka sina räntekostnader på. Här är alla fördelar som ett samlingslån kan innebära:

Att samla lån är inte en garanti för sänkta lånekostnader

Trots att samlingslån ofta prisas som en bra lösning för att få sänka lånekostnader och bli av med dyra smålån så är ett samlingslån aldrig en garanti för att du faktiskt sparar pengar.

Det är huvudsakligen två faktorer som avgör huruvida du får sänka lånekostnader eller ej när du väljer att samla dina lån och krediter.

• Långivarens villkor (ränta och eventuella avgifter)
• Din valda löptid

Den avgörande faktorn för huruvida du sparar pengar eller ej på att samla dina lån är självfallet långivarens villkor, det vill säga vad deras ränta ligger på samt om de tar ut några avgifter för lånet. Den andra faktorn som kan spela in i huruvida ditt samlingslån sparar dig pengar eller ej är din valda löptid.

Samlar du dyra smålån med ett samlat belopp om 100 000 kronor men sedan väljer en löptid på 10 år så är risken stor att den totala kostnaden för samlingslånet faktiskt överstiger den totala kostnaden du hade betalat för dina smålån.

Se därför till att alltid jämföra långivares villkor och välj en rimlig löptid utifrån hur stort lånebelopp du behöver samla. Om ditt samlingslån resulterar i en högre totalkostnad än om du hade struntat i att samla dina lån så har lånet helt tappat sitt syfte.

Krav för att du skall få samla dina lån

Kraven du måste uppfylla för att få samla lån och krediter varierar från långivare till långivare. Mer generella krav som dock alltid förekommer hos alla kreditgivare är följande:

Det här avgör din ränta när du samlar lån och krediter

Ett antal olika faktorer spelar in i vilken ränta du får när du skall samla dina lån. Dels är valet av långivare en stor del i det, men också din kreditvärdighet, eventuella betalningsanmärkningar och din inkomst spelar stor roll i vilken ränta du erbjuds.

Dessa faktorer är avgörande för hur hur låg ränta du kan få när du vill samla lån och krediter:

De här skulderna kan du lösa med ett samlingslån

En vanlig missuppfattning gällande samlingslån är att de endast kan användas för att lösa dyra smålån och krediter men så är inte fallet. Du kan även samla större lån, delbetalningar och kreditkortsskulder.

Samla dyra smålån

En av de vanligaste anledningarna till att samla lån och krediter är för att man vill baka ihop dyra smålån. Det kan röra sig om du har tagit flera snabblån tidigare eller har sms lån som du anser har en alldeles för hög ränta. Dessa lån går utmärkt att baka ihop i ett större privatlån för att få sänkta räntekostnader och på sikt en förbättrad kreditvärdighet.

Om du vill få en bättre förståelse för de dyra smålånen kan du läsa vår artikel om snabblån.

Samla större privatlån

Det är inte endast mindre lån du kan baka ihop, du kan även lösa större privatlån i ett annat privatlån vilket i princip är som att omförhandla din ränta på ditt lån. Du byter helt enkelt ditt nuvarande lån mot ett lån med bättre villkor.

Bland annat billån och renoveringslån går att lösa med ett samlingslån i syftet att få sänkta lånekostnader.

Lös kreditkortsskulder

Om du sitter med dyra kreditkortsskulder går även dessa bra att lösa genom ett samlingslån. Räntan på ett privatlån är nästan alltid lägre än de på kreditkorten och du har därför mycket goda chanser för att ditt samlingslån leder till minskade räntekostnader.

Ansökan om att samla dina lån går till på precis samma sätt oavsett om du vill samla lån eller kreditkortsskulder.

Baka ihop delbetalningar

Det går även bra att baka ihop flera dyra delbetalningar i ett samlingslån. Det kan vara att du köpt en eller flera dyra produkter på delbetalning och helt enkelt vill få ner räntan du getts på delbetalningarna. Privatlån har i regel lägre ränta än en delbetalningslösning under förutsättningen att du har god kreditvärdighet.

Att samla lån i bolånet ger lägst ränta

Att samla lån och krediter i bolånet ger absolut lägst ränta. Du lägger då på värdet av de lån du samlat på ditt bolån, men belåningsgraden får dock inte överstiga 85 %.

Bolån har överlägset lägst ränta på marknaden och det är i princip en garanti att du får en mycket lägre räntekostnad när du samlar dina lån i ditt bolån. Det kräver dock givetvis att du faktiskt har ett aktivt bolån och du kan endast utöka ditt bolån var femte år.

De största fördelarna med att samla lån i bolånet är:

Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?

Vilka krav långivarna ställer beror på hur mycket risk de är villiga att acceptera. Risknivån hänger starkt samman med räntan. Ju högre risk en långivare accepterar, ju högre ränta måste de ha för att kompensera för de förluster de gör när kunder inte betalar.

Har du en dålig kreditvärdighet är utbudet av långivare därför begränsat till de som accepterar en högre risk. Du kan sällan låna hos de etablerade bankerna utan får vända dig till företag som har högre räntor eller låneförmedlare som samarbetar med sådana partners.

Bankerna och låneförmedlarna som jobbar med samlingslån använder sig uteslutande av UC AB för att hämta in kreditupplysningar, i en kreditupplysning framkommer bland annat information om:

• Inkomst
• Utgifter
• Civilstatus
• Antalet kreditupplysningar
• Skulder
• Eventuella anmärkningar

Kreditupplysningen väger väldigt tungt i bankernas beslut om huruvida du skall få samla lån eller ej vilket är varför en god kreditvärdighet är så viktigt när du ansöker om att få samla lån.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Det finns flera långivare som låter dig samla lån trots att du har betalningsanmärkningar. Till skillnad från storbankerna, som nekar direkt om de ser en betalningsanmärkning, ser dessa långivare mer till helheten än att per automatik neka ansökningar där anmärkningar förekommer.

Har du en godtagbar inkomst är det möjligt att få lån, speciellt om betalningsanmärkningen ligger långt tillbaka i tiden. Du får dock inte ha något aktivt skuldsaldo hos kronofogden.

Samla lån utan uc

Att ”låna utan uc” har blivit en vanlig fras för att marknadsföra lån. Många tror att detta betyder att det inte tas någon kreditupplysning. Detta stämmer dock inte. Alla långivare måste enligt lag göra en kreditupplysning och de som erbjuder lån utan uc gör istället detta med ett annat företag. Vad spelar det då för roll vilket företag som används för kreditupplysningen?

Alla företag som gör kreditupplysningar använder samma informationskällor när det gäller till exempel betalningsanmärkningar och inkomst. En skillnad finns dock, och det är när det gäller dina andra lån och låneansökningar.

Detta är inte offentlig information utan kommer från företagens egna databaser. Därför vet UC AB endast vilka lån du tagit/sökt ifall långivaren också använt uc. Eftersom alla större banker använder uc är det bättre för dina chanser att exempelvis få ett bolån om du tar mindre lån utan uc så att bankerna inte kan se dessa.

Alla mer seriösa banker och kreditinstitut som erbjuder större samlingslån använder sig av UC AB när de gör kreditupplysningar. Företag som erbjuder mindre, så kallade snabblån, använder istället andra tjänster. Dessa företag marknadsför också att du kan samla lån hos dem, dock är det sällan som det lönar sig eftersom deras lån är så dyra.

Finns det några nackdelar med att samla lån?

Generellt finns få nackdelar med att samla lån. Din totala skuldsättning ökar inte eftersom du betalar av gamla lån med det nya och i de flesta fall minskar ju dessutom dina räntekostnader. Det är dock inte alltid som samlingslånet blir billigare. Här är några exempel på när och varför det istället kan bli dyrare att samla lån:

Analysera de erbjudanden du får noggrant när du ansöker om ett samlingslån för att dubbelkolla att det verkligen blir billigare. Tänk också på att du alltid kan tacka nej tills du skrivit på kontraktet är påskrivet. Eftersom det är gratis att ansöka via en jämförelsesajt gör det sällan någon skada att göra en ansökan. Dock görs det alltid en kreditupplysning vilket kan vara negativt om det redan gjorts många kreditupplysningar på dig den senaste tiden.

Är samlingslån för dig?

Om du har flera mindre och dyrare lån som du löpande betalar av är samlingslån förmodligen en bra lösning som leder till lägre räntekostnader. Dock är det viktigt att komma ihåg att det inte finns någon garanti för att samlingslån verkligen blir billigare. Har till exempel din kreditvärdighet sjunkit sedan du senast sökte lån kan räntan tvärt om bli högre. I så fall är det bättre att fortsätta med dina befintliga lån till din situation förbättrats.

För att hitta det billigaste möjliga samlingslånet är det viktigt att jämföra flera olika långivare. Bäst sätt att göra detta på är via en låneförmedlare eftersom det då bara tas en kreditupplysning. Läs alltid det finstilta när du väl hittat ett låneerbjudande som du gillar och var alltid kritisk. Informationen är ofta skriven för att försöka få det att framstå som att du kommer få det billigaste privatlånet på marknaden.. Håll utkik efter dolda avgifter och jämför alltid på den effektiva räntan som är årsräntan inklusive alla avgifter.