I din kreditupplysning finns förutom information om till exempel inkomst och betalningsanmärkningar ett kvantitativt mått som oftast kallas för kreditscore. I denna artikel går vi igenom hur detta mått räknas ut, hur det används och vilken påverkan det kan ha på din privatekonomi. Vi ger dig också tips på hur du kan ha koll på och förbättra din egen kreditscore.
En kreditscore kan också kan kallas kreditpoäng, kreditbetyg eller liknande, och är ett mått på din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Oftast mäter kreditscoren risken för att du inom tolv månader ska hamna på obestånd, det vill säga få en skuld som hamnar hos Kronofogden. Kreditscoren räknas ut genom en modell där olika faktorer; som inkomst, betalningsanmärkningar och andra lån, kvantifieras, viktas och summeras ihop till en enda siffra. Denna siffra kan sedan jämföras, både över tid och mellan olika personer.
Alla kreditupplysningsföretag och en hel del banker räknar ut en egen kreditscore, och den exakta modellen som respektive företag använder varierar och är oftast hemlig. Dock påminner modellerna mycket om varandra och i princip alla inkluderar följande faktorer:
En högre inkomst är givetvis bättre för din kreditvärdighet men inkomstens stabilitet (det vill säga att den inte varierar för mycket mellan olika år) kan också påverka. Den inkomst som beräkningen bygger på är dina senaste deklarerade inkomstuppgifter hos Skatteverket vilket betyder att informationen kan vara ganska gammal.
Betalningsanmärkningar och skuldsaldon hos Kronofogden sänker drastiskt din kreditscore.
Att du har flera lån tyder på att din ekonomi är ansträngd och kan därmed sänka din kreditscore. Typen av lån spelar dock stor du roll. Bolån kan ofta ses som positivt medan dyra snabb och sms-lån har en kraftig negativ påverkan.t
Att många kreditupplysningar (även kallade förfrågningar) gjorts på dig kan betyda att du antingen sökt många lån eller hamnat hos inkasso. Detta är därför negativt för din kreditscore.
Om du äger en fastighet eller bostad, andelar i ett företag, eller har ett stort sparande är det positivt för kreditvärdigheten. Det är endast fastigheter som syns i din kreditupplysning, men kreditupplysningsbolagen kan ändå dra slutsatser om övriga tillgångar genom att till exempel se att du har ett bolån eller stora kapitalinkomster.
Det är inte bara modellen för att räkna ut kreditscoren som skiljer sig åt mellan olika kreditupplysningsföretag. Även hur scoren är utformad och vilka intervall som används varierar. Så här ser kreditscoren ut hos de tre största bolagen:
UC AB är det absolut vanligaste kreditupplysningsföretaget och deras kreditscore ”UC-score” är därför den som är viktigast att ha koll på. UC-scoren är en siffra mellan 0 och 999, där en högre score indikerar en bättre kreditvärdighet. Poängen delas in i olika intervall där varje intervall motsvarar ett kreditbetyg; från ”Svag” som innebär en poäng på under 454 upp till ”Utmärkt” som innebär en poäng över 745. UC AB har även ett annat mått i sin kreditupplysning som kallas för UC Riskprognos där högre poäng tvärtom indikerar högre risk och därmed sämre kreditvärdighet.
Creditsafe är precis som D&B stora på marknaden för snabb- och sms-lån. En annan likhet är att Creditsafe också använder ett poängsystem med ett intervall på mellan 1-100 där högre poäng innebär högre kreditvärdighet. Poängen delas här också in i så kallade för "scoringintervall"; från ”Låg” till ”Mycket hög”.
Många banker och andra långivare använder kreditscoren i sin kreditbedömning, både när de avgör om du får låna eller inte, och när de bestämmer vilket belopp, löptid och ränta du kan få. Till exempel kan en bank kräva att din kreditscore hos UC motsvarar minst betyget ”Bra” för att du överhuvudtaget ska få ett lån. Och har du ”Mycket bra” eller ”Utmärkt” i kreditbetyg innebär det att du kan få en lägre ränta och att du får låna ett högre belopp i förhållande till din inkomst.
Är du intresserad av att någon gång få ett bolån eller annat större lån är det därför viktigt att ha koll på din kreditscore. Är den för dålig kommer du ha väldigt få (om några) alternativ att välja på och du kommer få tampas med höga räntor och avgifter.
Att regelbundet kolla upp sin kreditscore och följa dess utveckling är ett bra sätt att ha koll på sin ekonomi. De flesta kreditupplysningsbolag erbjuder tjänster där du gratis eller till en låg avgift kan se din kreditscore utan att en kreditupplysning registreras. Så här går det till hos de största företagen:
Att förbättra sin kreditscore är något som tar tid. Eftersom fördelarna med en högre kreditscore är många, och de förändringar du behöver göra dessutom är bra för din ekonomi i allmänhet lönar det sig dock alltid att försöka. Här är de viktigaste åtgärderna som du bör ta till:
Att lösa så många lån och krediter som möjligt är den åtgärd du kan göra som snabbast får effekt. Lös alla mindre lån du kan eller samla dem i ett större samlingslån. Tänk också på att oanvända kreditkort syns som ett lån i kreditupplysningen så avsluta de kort du inte använder.
Om du har ett stort antal förfrågningar (tagna kreditupplysningar) kan det löna sig att vänta ut dessa innan du ansöker om till exempel ett bolån. En kreditupplysning syns bara i 12 månader från det att den togs och när dessa månader passerats påverkar den inte längre ditt kreditbetyg.
En åtgärd som har väldigt stor effekt men som tar tid är att vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner. Detta tar tre år från det datum då anmärkningen registrerades.
Under tiden du försöker höja din kreditscore bör du givetvis också göra allt du kan för att undvika nya snabblån, betalningsanmärkningar eller förfrågningar – annars kan det ju i stället bli så att kreditscoren sänks. Var noggrann med dina betalningar och använd autogiro eller e-faktura där det är möjligt, och undvik köp på avbetalning helt då det både kan generera en förfrågning och öka risken för att du missar en betalning.
Kreditscore är ett mått på din kreditvärdighet, och används av banker och andra långivare för att bedöma risken för att du inte kan betala tillbaka ett lån. Scoren baseras på faktorer som inkomst, lån, betalningsanmärkningar och tidigare kreditupplysningar. En högre score kan ge avsevärt bättre lånevillkor och ge dig fler alternativ att välja emellan. Du kan förbättra din kreditscore genom att betala av lån och vänta ut eller helt undvika betalningsanmärkningar och förfrågningar.
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.