Vad är en betalningsanmärkning?

Inledning

Det är lätt att föreställa sig att knappt någon har en betalningsanmärkning i välfärdslandet Sverige. Men faktum är att över en halv miljon svenskar har en eller flera betalningsanmärkningar och antalet lär öka i den förutspådda lågkonjunkturens spår. I nuläget är betalningsanmärkning att betrakta som ett folkhälsoproblem och många människor mår psykiskt och fysiskt dåligt av att inte kunna betala sina räkningar i tid.

Här förklarar vi vad en betalningsanmärkning är och vad det innebär för privatekonomin att dra på sig prickar. Inte minst blir det svårt för dig att låna pengar med betalningsanmärkning. Det kan helt sätta stopp för dina planer på att söka lån eller leda till en mycket hög ränta.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan enklast förklaras som information om att du har en eller flera obetalda skulder som finns i de register kreditupplysningsföretagen använder sig av för att avgöra hur kreditvärdig du är. Dessa företag är bland annat Creditsafe, Bisnode och UC AB. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år från den dag den uppstår och du som privatperson kan inte på något sätt påskynda processen med att få bort den.

Den vanligaste anledningen till att en betalningsanmärkning uppstår är att en ansökan om betalningsföreläggande lämnas in till Kronofogden av ett företag eller en myndighet som du är skyldig pengar. I dessa tider med rekordhög inflation och ständigt stigande elkostnader är risken ännu större att fler och fler hamnar i skuldfällan.

Det är viktigt att tänka på att det inte är Kronofogden utan kreditupplysningsbolagen som kungör en betalningsanmärkning, därmed är offentliggörandet av betalningsanmärkningen ingenting Kronofogden kan påverka. Däremot kan du överklaga till Kronofogden om du anser att deras skuldbeslut är felaktigt och på så vis få bort din registrerade betalningsanmärkning

Hur uppstår en betalningsanmärkning?

Om ett företag eller en privatperson inte betalar räkningen i tid skickas vanligtvis en betalningspåminnelse med dröjsmålsavgift, därefter ett inkassokrav med en avgift på 180 kr. Om du inte betalar fakturan från inkassobolaget brukar ärendet skickas till Kronofogden som skickar kravbrev. På Kronofogdens hemsida finns information om att ett krav ska bemötas genom betalning eller bestridande.

Det är också viktigt att du signerar och returnerar delgivningskvittot för att bekräfta att du har mottagit kravet. Om inga åtgärder har vidtagits inom angiven tid tas ett beslut av Kronofogden. Det går alltså att överklaga ett betalningskrav och därmed skjuta fram eventuella konsekvenser. Först när Kronofogden tagit ett beslut om betalningsföreläggande uppstår skulden och kreditupplysningsbolagen är fria att registrera en betalningsanmärkning.

Detta är det vanligaste scenariot, men det finns också företag och myndigheter som skickar ansökan om skuld indrivande till Kronofogden utan att skicka påminnelse och inkassokrav.

När en skuld är fastställd har Kronofogden rätt att kräva pengar av dig genom löneutmätning och tvångsförsäljning av dina tillgångar. Så länge du inte har betalat tillbaka det du är skyldig har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden, något som anses mycket allvarligare än betalningsanmärkningar om du ansöker om lån eller kredit.

Hur påverkar en betalningsanmärkning ens privata ekonomi?

En betalningsanmärkning synliggör att ditt betalningsansvar är bristande eftersom du inte har betalat en skuld i tid. Oftast tar det ganska lång tid att få en anmärkning, därför anses den säga mycket om både din ansvars- och betalningsförmåga. Det är naturligtvis möjligt att få en prick med god ekonomi, men då brukar det vara slarv som ligger bakom.

En anmärkningen finns kvar i 3 år efter att skulden har betalats och under denna tid kan den få stark negativ inverkan på din tillvaro. Många hyresvärdar säger blankt nej till betalningsanmärkningar oavsett om du har god ekonomi överlag eller ej. Andra fastighetsbolag kan godkänna betalningsanmärkningar under vissa förutsättningar, till exempel att de inte gäller en hyresskuld. Det blir helt klart mycket svårare att få ett lägenhetskontrakt, oavsett hyresvärdens grundkrav är det större risk att bli bortsållad. 

Framförallt blir det svårare att få lån, telefonabonnemang och köpa något på kredit eller delbetala när du har betalningsanmärkning. Det beror på att en kreditupplysning alltid tas i dessa fall, oftast hos Upplysningscentralen (UC AB). Din betalningsanmärkning syns omedelbart och ju fler prickar du har desto svårare blir det med privatekonomin eftersom du betraktas som en högrisk person för lån och krediter. För det mesta påverkas inte dina chanser att få jobb med betalningsanmärkning, men det finns arbetsgivare som gör en kreditkoll och kan neka dig jobbet på grund av en anmärkning.  

För vissa människor är det knappt kännbart med en betalningsanmärkning, vilket ofta hänger samman med en god ekonomi för övrigt. Andra personer kan få stor del av sina liv raserade med nekade hyreskontrakt och dyra lån. Det är dock möjligt att få såväl hyreskontrakt och telefonabonnemang som lån med betalningsanmärkning, även om villkoren kan se annorlunda ut. De mobilabonnemang som finns tillgängliga med betalningsanmärkning kräver ofta förskottsbetalning och många hyresvärdar vill ha en borgensman som trygghet om du har betalningsanmärkning.

Lån trots betalningsanmärkningar?

Det är möjligt att få ett lån med betalningsanmärkning, men det brukar bli dyrare. Om möjligt bör du vänta tills din anmärkning löpt ut för att få ett billigare lån. Huvuddelen av privatlån accepterar inte betalningsanmärkningar och de låneformer som främst erbjuds med betalningsanmärkning är sms lån och kontokrediter.

Dessa lån brukar utmärkas av högre ränta och kortare löptid, men det går att komma billigt undan om du noggrant jämför de olika lånen. Om du väljer kort löptid går det till och med att låna räntefritt. Kraven varierar mellan långivarna och det kan röra sig om ett max antal anmärkningar på alltifrån 1 upp till 10 stycken, varav den senaste anmärkningen inte får ligga närmare i tiden än 6 månader.

Långivare som godtar betalningsanmärkningar

Här nedan har vi gjort en mindre sammanställning över några av de bäst lämpade långivarna för dig som behöver söka lån med betalningsanmärkning. Här nedan hittar du såväl snabblån som kontokrediter och privatlån. Du bör alltså ha goda möjligheter att hitta ett lån oavsett hur dina förutsättningar ser ut.

Finns det olika typer av betalningsanmärkningar?

En betalningsanmärkning är en betalningsanmärkning och innebär att du inte har betalat en skuld i tid, däremot kan olika slags skulder påverka människor i varierande grad. Om du har en betalningsanmärkning som uppstod genom en hyresskuld på 20 000 för några månader blir det nästintill omöjligt att få både hyreskontrakt och lån.

Om betalningsanmärkningen gällande hyresskuld istället uppstod för 2 år sedan får du antagligen inget hyreskontrakt, men om din nuvarande betalningsförmåga anses god är det fullt möjligt att få ett lån beviljat.  Kreditbedömningar baseras på olika former av statistik av denna sort beroende på vad kreditupplysningen berör. Om du har fått en prick för att du har misskött en kontokredit kan det bli särskilt svårt att få ett nytt snabblån beviljat.

Kort och gott anses det mer graverande att ha en betalningsanmärkning kopplad till samma kategori som kreditkontrollen berör. Och ju större belopp och närmre inpå i tiden anmärkningen har uppstått, desto mer kan den komma att påverka ditt liv.

Tips på hur du undviker betalningsanmärkningar

Ibland går ekonomin överstyr och inget blir som man har tänkt sig, men det finns några viktiga punkter att tänka på för att undvika betalningsanmärkningar: