Banklån

Vad är ett banklån? 

Ett banklån är precis som det låter ett lån från en bank. Skillnaden mellan en bank och andra typer av långivare är att bankerna har ett så kallat banktillstånd som möjliggör för dem att ta emot pengar från allmänheten genom inlåning. Andra långivare, som många utgivare av snabblån och kontokrediter, är i stället så kallade kreditmarknadsbolag. Detta betyder att de endast får syssla med utlåning och inte erbjuda tjänster som löne- eller sparkonton. Att gå från att vara ett kreditmarknadsföretag till att bli en bank är en ganska komplicerad process då bankerna är hårdare reglerade. I gengäld finns det många fördelar med att vara en bank, som tillgång till billigt kapital i form av sparpengar.

Olika typer av banklån

Banker erbjuder lån både till företag och privatpersoner. I denna artikel fokuserar vi framförallt på lån till privatpersoner. Dessa kan man grovt dela in i två grupper:

Lån med säkerhet

En säkerhet är en tillgång som du ställer som garanti för ett lån. Detta innebär i praktiken att banken kan ta över tillgången om du inte betalar lånet som avtalat. Det vanligaste är att lånet också används till att köpa säkerheten; till exempel bolån som används till att köpa bostad och billån som används till att köpa en bil. Eftersom risken på ett lån med säkerhet är lägre är räntan också lägre. Lånets storlek avgörs av säkerhetens värde (minus en så kallad kontantinsats) och löptiden är vanligtvis lång – upp mot 50 år för bolån.

Lån utan säkerhet

Lån utan säkerhet kallas även blancolån eller privatlån och kan användas till lite vad som helst. Lånen får max vara på 600 000 kronor, dock kan vissa banker ha lägre gränser än så. Löptiden är vanligtvis på upp till 15 år och räntan på någonstans mellan 6 och 20 procent. Räntorna är högre på privatlån just för att de är utan säkerhet och därför medför högre risk.

Vad avgör räntan på ett banklån? 

Vid banklån tillämpas individuell räntesättning vilket betyder att räntan sätts baserat på den kreditbedömning som görs i samband med ansökan. I denna uppskattas risken för att du inte ska kunna betala tillbaka lånet. Ju högre risk, desto högre ränta. Dock finns ofta ett förbestämt intervall som den måste ligga inom. Vid kreditbedömningen beaktas bland annat följande faktorer:

Ansöka om banklån - Steg för steg

Är du intresserad av ett banklån är ett bra ställe att börja på den bank där du redan är kund. Många storbanker kräver nämligen att du är kund för att du ska kunna ansöka om banklån utan säkerhet. Du bör dock alltid kolla med flera aktörer, till exempel genom att använda en låneförmedlare, för att få förslag från andra mindre banker och kreditmarknadsbolag som du kan jämföra med. När du väl är redo att ansöka kan processen se olika ut beroende på  bank och typ av lån. För banklån utan säkerhet ingår vanligen följande steg:

Grundkrav för att ta banklån

För att bli beviljad ett banklån krävs vanligtvis att du:

Hur får man ett banklån med låg ränta?

Du bör självklart eftersträva att få så låg ränta som möjligt på ditt banklån. Här kommer några tips på vad du kan göra för att få så bra villkor som möjligt.

Banklån trots betalningsanmärkning

Om du har en betalningsanmärkning är det svårt att få lån hos de flesta större banker. Om betalningsanmärkningen är liten, hände för länge sedan och du har en bra förklaring till varför den uppstod kan det löna sig att kontakta bankens kundservice och förklara läget. Speciellt om du har varit kund länge hos den aktuella banken finns en möjlighet att du lyckas. Ett annat alternativ är att vända sig till mindre aktörer som Svea Bank eller Bluestep, som är några av de få banker som lånar ut större belopp (mer än 100 000) till personer med betalningsanmärkning. För att bli beviljad ställs normalt hårdare krav på till exempel inkomst och andra aspekter i kreditbedömningen, och du får vara beredd på att betala högre ränta.

Banklån utan UC

I dagsläget använder i princip alla banker som ger ut bolån eller privatlån UC AB för sina kreditupplysningar. Vill du låna utan uc får du vända dig till mindre kreditmarknadsbolag som ger ut mindre och dyrare snabblån. 

Banklån om man har skuld hos Kronofogden

Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden går det inte att få lån hos någon bank. Det finns dock kreditmarknadsbolag som erbjuder så kallade nystartslån som kan användas för att lösa skulder hos Kronofogden.

Banklån utan fast anställning

Idag krävs inte längre fast anställning för att få ett banklån. Har du ett vikariat eller en timanställning går det ofta bra att få låna så länge inkomsten är regelbunden. Det finns även banker som lånar ut till pensionärer. Hur hög din inkomst måste vara beror på hur mycket du vill låna. Har du en låg inkomst är det således fortfarande möjligt att bli beviljad ett mindre belopp (vanligtvis upp till din årsinkomst) om din kreditvärdighet i övrigt ser bra ut.

Fördelar med banklån

Att låna från banken har följande fördelar:

Nackdelar med banklån

Följande nackdelar är förknippade med banklån:

Om banken inte beviljar lånet

Om du blir nekad lån från banken finns det på kort sikt inte mycket du kan göra. Banken har ingen skyldighet att bevilja dig ett lån, även om du varit kund länge. Du kan dock kontakta banken och fråga om anledningen. Ibland kan det vara så att banken inte har tillräckligt med information, till exempel kanske du fått en högre inkomst som ännu inte syns i kreditupplysningen. På lite längre sikt kan du öka dina möjligheter att bli beviljad genom att samla andra smålån i ett stort och vänta ut eventuella betalningsanmärkningar.

Vad händer om man inte kan betala tillbaka banklånet?

Om du inte kan betala tillbaka banklånet drabbas du påminnelseavgifter, inkassoavgifter och dröjsmålsränta som gör ditt lån ännu dyrare. Till sist hamnar du hos Kronofogden och får en betalningsanmärkning, något som ställer till det ordentligt under de tre kommande åren då du bland annat kan få problem med att teckna abonnemang, hyra bostad eller skaffa kreditkort. Om du får problem med att betala av ditt lån bör du därför direkt kontakta banken och berätta om dina svårigheter. Förhoppningsvis kan ni komma överens om en längre avbetalningsplan som ger dig lägre månadsbetalningar.

Sammanfattning

Banklån är lån från större banker som exempelvis Swedbank, Nordea och SEB. Det finns banklån med säkerhet, som bolån, och utan säkerhet. Bankerna erbjuder generellt fördelaktiga villkor, men har högre krav och långsammare ansökningsprocess jämfört med andra långivare.