Vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är ett dokument med information om en privatperson eller ett företag som kan användas för att bedöma betalningsförmågan. Kreditupplysningar görs inte av banken eller långivaren direkt utan endast av företag med ett speciellt tillstånd från integritetsskyddsmyndigheten.
När får företag göra en kreditupplysning?
Ett företag får endast ta en kreditupplysning på en privatperson om det finns ett legitimt behov. Ett par exempel på situationer där en kreditupplysning anses vara legitim är följande:
- När du ansöker om någon typ av lån eller kredit
- Om du ingår i ett avtal som innebär en långsiktig betalningsförpliktelse, som till exempel ett hyresavtal eller ett telefonabonnemang.
- Om du ber om att få betala en produkt genom avbetalning eller på faktura.
Vilka olika företag utför kreditupplysningar i Sverige?
På senare tid har flera aktörer kommit upp på marknaden för kreditupplysningar. De största är UC AB följt av Dun & Bradstreet, Creditsafe och Safenode men även bolagen Sergel Kredittjänster, Syna, Krafman och Valitive har tillstånd att utföra tjänsten. Medan UC AB fortfarande anses ha den mest detaljerade informationen och används av banker och större låneinstitut marknadsför sig många av de nyare aktörerna i stället mot så kallade snabb- och smslån.
Samtycke om kreditupplysning behövs inte
Den som tar kreditupplysningen behöver inte ha ditt samtycke för att hämta informationen. Dock måste företaget meddela dig om att en kreditupplysning tagits. Detta sker genom att du får en så kallad omfrågekopia skickad till din folkbokföringsadress eller digitala brevlåda. På omfrågekopian framgår både vilket företag som gjort själva upplysningen, till exempel UC AB, men också vilket företag som begärt den. Om du är nyfiken på att veta vad som står i din kreditupplysning går det att för en mindre avgift göra en kreditupplysning på dig själv hos något av kreditupplysningsbolagen.
Vilken information syns i upplysningen?
Vilken information som syns i upplysningen varierar lite beroende på vilket företag som gör den. Dessutom finns det två olika typer av kreditupplysningar beroende på vad för typ av riskbedömning långivaren anser att dem behöver göra. Dessa olika typer av kreditupplysningar heter mikroupplysning och personupplysning. Vi ska nu gå igenom dessa två i detalj.
Information som syns vid en mikroupplysning
En mikroupplysning är en enklare och billigare form av kreditupplysning med begränsad information. Den används ofta vid mindre lån, som smslån. Den ger en snabb översikt av låntagarens ekonomi, men har inte alla detaljer som en fullständig kreditupplysning.
Vid en mikroupplysning syns följande information:
Personuppgifter
Namn, adress och personnummer samt i vissa fall folkbokföringsdatum om du folkbokförts i Sverige under de senaste tio åren.
Betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning syns i tre år från datumet de uppkom. Även utmätningsförsök och om du fått skuldsanering syns här.
Skuldsaldo hos kronofogden
Både aktivt och historiskt.
Information som syns i en personupplysning
En personupplysning är en mer detaljerad typ av kreditupplysning som används vid större lån när långivaren vill ha en tydligare bild av låntagarens ekonomi. Den innehåller mer information än en mikroupplysning och används ofta vid ansökan om kreditkort, privatlån eller andra större krediter.
Vid en personupplysning syns följande information:
Inkomstuppgifter
Din taxerade inkomst de senaste två eller tre åren. Observera att det dock tar tid för Skatteverket att få in inkomstuppgifterna. Om en kreditupplysning görs i början av 2024 är därför inkomsten från 2023 den senaste som syns.
Information om eventuell fastighet du äger
Storlek, fastighetsbeteckning samt taxeringsvärde och ägarandel. Hos vissa aktörer även köpeskilling. Observera att bostadsrätter inte syns!
Information om eventuellt företagsengagemang
Om du har enskild firma och eller sitter i/har suttit i styrelser för aktiebolag syns information om datum för när engagemanget började och slutade, din roll i styrelsen samt företagets status.
Civilstatus
Om du är gift eller skild samt eventuellt äktenskapsförord.
Dina personuppgifter
Precis som vid en mikroupplysning syns dina personuppgifter.
Eventuella betalningsanmärkningar
Företaget ser även dina betalningsanmärkningar och hur de uppkom samt när.
Om du har skulder hos kronofogden
Företaget kan se dina aktiva skulder hos Kronofogden vid en personupplysning.
Tidigare kreditupplysningar
Endast de som är gjorda med samma kreditupplysningsbolag och som skett det senaste året syns.
Andra lån och krediter
Denna uppgift bygger på vad långivarna rapporterat in, alltså syns endast lån hos de företag som har avtal med kreditupplysningsbolaget.
Kreditscore används för att bedöma låntagare
Kreditupplysningsbolagen har en så kallad kreditscore, obeståndsscore eller ett kreditbetyg som är en kvantifiering av den risk som kreditupplysningsbolaget beräknar att ett lån till dig innebär. Alla företag har olika modeller för att beräkna detta och i modellen kan även data som inte syns i kreditupplysningen förekomma.
Informationen i kreditupplysningar kommer från offentliga myndigheter
Den information som finns i kreditupplysningen är i de flesta fall från offentliga myndigheter och register, till exempel Skatteverket, folkbokföringen och Kronofogden. Eftersom Sverige har en väldigt stark offentlighetsprincip kan i teorin vem som helst få ut merparten av denna information genom att ringa olika myndigheter. Det kreditupplysningsbolagen gör är framförallt att de sammanställer informationen på ett smidigt sätt samt för statistik som ligger till grund för deras olika modeller och poängsystem.
Vill du veta mer om vad bankerna kan se i en kreditupplysning? Då kan du läsa på om det här.
Hur påverkas din kreditvärdighet av en upplysning?
Någon enstaka kreditupplysning med jämna mellanrum påverkar inte din kreditvärdighet negativt. Däremot om det har gjorts många kreditupplysningar på dig kan långivare tolka det som att du sökt många lån under en kort period vilket är negativt från ett kreditvärdighetsperspektiv.
Spelar det någon roll vilket bolag som gör upplysningen?
Alla kreditupplysningsbolag använder samma offentliga källor, så mycket av den information i kreditupplysningen är densamma oavsett vilket företag som används. Ett undantag är informationen om tidigare kreditupplysningar och andra lån hos företaget, som inte är offentlig utan kommer från varje företags egna databas.
Sammanfattningsvis kan man säga såhär:
- UC AB kan bara se kreditupplysningar som gjorts med UC.
- Bisnode kan bara se kreditupplysningar som gjorts med Bisnode.
Därför använder många långivare uttrycket "lån utan uc" i sin marknadsföring. Sådana lån syns alltså inte hos UC AB, så när du till exempel ansöker om ett bolån hos en storbank, så har din kreditvärdighet hos UC AB inte påverkats negativt av dina andra lån.
En annan skillnad mellan bolagen är kreditscore eller kreditbetyget. Även om alla kreditupplysningsföretag får i stort sätt samma information, så kan deras betyg beräknas på olika sätt.
- Ett företag kanske värderar hög inkomst högre.
- Ett annat företag kanske tycker att fastighetsinnehav är viktigare.
Detta kan betyda att du har medelgod kreditvärdighet hos Bisnode, men låg kreditvärdighet hos UC AB, på grund av att de har beräknat din kreditscore på olika sätt.
Vanliga frågor och svar om kreditupplysning
Generellt sett nej, det beror på hur ofta en kreditupplysning görs på dig. Om det sker flera kreditupplysningar på dig över en kort period, så kommer det att påverka din kreditvärdighet negativt. Detta resulterar i sämre lånevillkor och försämrad chans till att bli beviljad ett lån. Men sålänge detta inte sker är det helt ofarligt.
Det är ingen skillnad mellan uc och kreditupplysning, då "uc" används tyvärr lite slarvigt för att förklara det faktum att en kreditupplysning görs vilket kan vara missvisande då det inte alltid är just UC AB som står bakom kreditprövningen.
Mattias Karlsson
Senast uppdaterad 2024-10-25Mattias är skribent på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.