Skillnaden mellan lån med och utan säkerhet

Förmodligen har du stött på begreppet säkerhet när det kommer till lån. Vad innebär egentligen detta begrepp, och hur påverkar det lånet? I denna guide reder vi ut vad lån med och utan säkerhet är för något och vad skillnaden mellan dessa två lånetyper är.

Vad är lån med säkerhet? 

Ett lån med säkerhet är ett lån där en viss tillgång fungerar som pant eller säkerhet för lånet. Till exempel kan det röra sig om en bostad som är säkerhet för ett bolån eller en bil som är säkerhet för ett billån. Att tillgången är säkerhet för lånet betyder att äganderätten till tillgången tillfaller långivaren ifall låntagaren inte kan betala. I praktiken innebär det till exempel att banken kan ta över din bostad om du inte betalar amorteringar och ränta på ditt bolån. Bostaden kan sedan säljas och pengarna användas till att betala av lånet. Detta betyder att risken för långivaren är betydligt mindre.

Vad finns det för fördelar med lån med säkerhet?

  • Ett lån med säkerhet innebär mindre risk för långivaren
  • Lägre risk betyder att långivaren kan erbjuda lägre räntor
  • Detta betyder i sin tur att långivaren vågar låna ut högre belopp

Vilka är nackdelarna med lån med säkerhet?

  • Lån med säkerhet är mindre flexibelt
  • Svårare att få på grund av höga krav
  • Kräver en kontantinsats på 15 procent vid bostadsköp och 20 procent vid bilköp.
  • Du kan bli av med din bil eller bostad ifall du får problem med återbetalningen

Vad är lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet, även kallade blancolån, är alla andra lån som inte har någon säkerhet knuten till sig, till exempel privatlån och kreditkort. Om du inte kan betala ett lån utan säkerhet drar en lång process med påminnelser, betalningsanmärkningar och Kronofogden i gång. I slutänden kan du råka ut för utmätning vilket betyder att Kronofogden beslagtar dina ägodelar och säljer dem för att betala av dina skulder.

Vad finns det för fördelar med lån utan säkerhet?

  • Snabba digitala ansökningsprocesser
  • Du kan oftast få pengarna redan samma dag
  • Kraven är dessutom lägre jämfört med lån med säkerhet
  • Risken för att förlora egendom eller din bostad på grund av lånet är låg

Vilka är nackdelarna med lån med säkerhet?

  • Innebär högre risk för långivaren, vilket leder till högre räntor för dig som lånar.
  • Lånebeloppen du kan låna är mindre

Så vad är då skillnaden mellan dessa typer av lån?

Som du säkert redan noterat finns en del skillnader mellan dessa lånetyper. Här går vi in på dem djupare. 

  • Skillnader på räntor och avgifter

    Inom finansiell ekonomi talar man ofta om ett samband mellan risk och return (avkastning på svenska). Är risken för att förlora insatta pengar hög så måste avkastningen eller räntan också vara det för att någon ska vara intresserad av att låna ut sitt kapital. Därför har lån med säkerhet generellt lägre räntor än de utan säkerhet.

    När det gäller avgifter på lånen kan dessa förekomma hos båda lånetyperna. Avgifternas relativa storlek blir dock högre för små lån – en uppläggningsavgift på 500 kronor för ett bolån på flera miljoner spelar mindre roll medan samma avgift för ett snabblån på 50 000 kronor motsvarar 1 procent extra ränta.

  • Skillnader i lånevillkor

    På grund av den lägre risken vågar långivarna låna ut högre belopp med säkerhet än utan. Lånebeloppet styrs också i hög grad av tillgångens värde även om din inkomst och kreditvärdighet också påverkar. För att kunna betala av ett stort belopp krävs en lång löptid och det är inte ovanligt att lån med säkerhet kan betalas av under flera decennier. Lån utan säkerhet kan inte vara större än 600 000 kronor och löptiden är sällan längre än 15 år.

  • Skillnader i risk för dig som lånar

    Lån med säkerhet innebär en risk för att du förlorar säkerheten. En risk för att förlora ägodelar finns dock alltid om du drar på dig skulder som du inte kan betala och hamnar hos Kronofogden. Risken för att bli överskuldsatt och hamna där är också större om du tar lån utan säkerhet eftersom kreditbedömningen för dessa lån är mindre noggrann. Det är också möjligt att låna hos flera aktörer och därmed få högre lån än du bedöms klara av.

    På grund av de höga räntorna ökar också skulden snabbt om du har lån utan säkerhet som du inte kan betala. Lån utan säkerhet påverkar dessutom din kreditvärdighet negativt i högre grad.

Sammanfattning 

Att välja mellan lån med eller utan säkerhet kan kännas svårt, men det behöver inte vara det. I denna artikeln har vi gjort en enkel jämförelse för att hjälpa dig förstå fördelarna och nackdelarna med varje alternativ. Sammanfattningsvis kan vi konstatera dessa skillnader:

Lån med säkerhet

  • Oftast att föredra vid större belopp
  • Billigare jämfört med lån utan säkerhet
  • Möjlighet att låna större belopp under längre tid
  • Långivare är ofta mer ansvarsfulla
  • Mindre risk att hamna i ekonomisk knipa

Lån utan säkerhet

  • Erbjuder mer flexibilitet
  • Snabbare ansökningsprocess
  • Enda alternativet för de utan tillgångar som kan användas som säkerhet
  • Passar de med lägre kreditvärdighet
Mattias Karlsson

Mattias Karlsson

 Senast uppdaterad 2024-11-14

Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.

Visa sidnavigering