Hur fungerar en skuldsanering?
Hur fungerar en skuldsanering?
Att hamna i en situation med skulder kan vara överväldigande och stressande. För vissa människor kan skuldsanering vara en lösning för att få en ny början och bli skuldfri. I denna artikel kommer du att få lära dig allt du behöver veta om skuldsanering. Vi kommer prata om vilka krav som ställs på dig som skuldsanerar, hur processen går till och svara på vanliga frågor om skuldsanering.
Vem får lov att skuldsanera?
För att kunna genomgå en skuldsanering måste vissa krav vara uppfyllda. Det är viktigt att komma ihåg att skuldsanering endast kan göras en gång. Här är några punkter som är krav för att få lov att skuldsanera:
- Du måste vara folkbokförd i Sverige.
- Du måste ha permanenta betalningssvårigheter.
- Det ska enligt Kronofogdens beräkningar inte gå att betala av skulden på 7-15 år på egen hand.
- Du måste ha gjort en seriös ansträngning för att betala tillbaka dina skulder.
Utöver dessa krav gör Kronofogden alltid en individuell bedömning för att se om du är en lämplig person för skuldsanering. I vissa fall går det exempelvis att skuldsanera om du saknar inkomst.
Är skuldsanering rätt för dig?
Kronofogden tar en ordentlig titt på hela din skuldbild i relation till din återbetalningsförmåga. Bland annat tittar de på:
- Hur stor skuld du har
- Hur hög inkomst du har, och hur den ser ut framöver
- Hur gammal du är
- Vad du har för utbildning
- Om du har någon sjukdom eller om du är arbetslös
Utöver detta gör de även en personlig bedömning av dig. De går på djupet för att ta reda på varför skulderna har uppkommit, vad som föranledde den dåliga privatekonomin och om du har potential att förändras efter skuldsaneringen. Du måste visa att du är aktiv och samarbetsvillig för att de ska anse att skuldsanering är rätt väg framåt.
Det är även värt att nämna att unga personer i regel inte får skuldsanera. Anledningen till det är att skuldsanering är till för de som under lång tid har dragit på sig stora skulder, och som har ansträngt sig för att bli skuldfria. För unga finns det annan typ av hjälp av kommunen, och eventuellt genom att prata med långivare och samla lån för att på så sätt bli av med små lån och krediter.
Vad som gäller under skuldsanering
Under en skuldsanering finns det regler som gäller för de som genomgår processen. Det är viktigt att förstå dessa regler och följa dem noggrant för att skuldsaneringen ska lyckas.
Detta får du göra under skuldsanering
Det finns vissa saker som är tillåtna att göra under skuldsanering:
- Låna mindre summor pengar av vänner och familj för att klara av vardagen.
- Teckna hyresavtal och vissa ekonomiska avtal som anses nödvändiga för vardagen.
- Arbeta och behålla delar av din inkomst.
- De pengar som blir över får du använda hur du vill, men för att du ska kunna klara av vardagen kan de i regel inte användas till mycket nöje.
Detta får du inte göra under skuldsanering
Det finns också vissa saker som inte är tillåtna under skuldsanering:
- Teckna nya lån eller krediter.
- Köpa saker på avbetalning.
- Göra stora ekonomiska transaktioner utan att informera din skuldsaneringshandläggare.
Hur går en skuldsanering till?
En skuldsanering är en strukturerad process som tar dig från skuldbörda till skuldfrihet. Här är en steg-för-steg-lista över hur en skuldsanering vanligtvis går till:
Ansökan
Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden. Innan du gör en ansökan kan du göra Kronofogdens skuldsaneringstest för att se om du troligtvis har rätt till att göra en skuldsanering.
Utredning
Din ekonomiska situation utreds noggrant för att bedöma om du är berättigad till skuldsanering. Bland annat går Kronofogden igenom dina skulder, din inkomst och dina spenderingsvanor för att se om du kan vara en seriös kandidat till att få genomgå skuldsanering.
Betalningsplan
En betalningsplan upprättas baserat på din inkomst och skulder. För privatpersoner pågår en skuldsanering i fem år, och under denna tid ska du betala allt det du tjänar till Kronofogden, exklusive det du behöver för att leva på existensminimum. För många innebär detta att de ändå inte lyckas betala av hela sin skuld, men efter fem år av denna betalningsplan stryks resterande skulder hos Kronofogden.
Avslutning
När betalningsperioden är klar och du har fullgjort dina åtaganden blir du skuldfri. Dina betalningsanmärkningar försvinner nu från Kronofogdens register och dyker inte längre upp på kreditupplysningar.
Utmätning - hur fungerar det?
Utmätning är en åtgärd som Kronofogden kan vidta för att indriva obetalda skulder. Syftet med utmätning är att ta över tillgångar som kan användas för att betala av skulder. Exakt vad Kronofogden utmäter skiljer sig åt från fall till fall, och det finns en viss ordningsföljd som de alltid följer. Du kan exempelvis på listorna nedan se att en bil kan vara föremål för utmätning men i andra fall inte vara det. I sådana fall beror det på bilens värde och vad den används till. En lyxbil som används en gång i veckan anses exempelvis inte vara nödvändig för familjens överlevnad, medan en bil som används för att ta sig till och från jobbet och klara av vardagen anses vara det.
Vad får Kronofogden utmäta?
Kronofogden kan utmäta olika tillgångar för att täcka skulder, inklusive:
- Pengar på bankkonton
- Fastigheter och bostadsrätter
- Bilar och andra fordon
- Värdefulla föremål, såsom dyrare smycken och konstverk
- Inkomst
Vad får Kronofogden inte utmäta?
Det finns vissa tillgångar som Kronofogden inte utmäter, inklusive:
- Nödvändiga Kläder och möbler för hushållet (ej märkeskläder)
- Nödvändiga produkter och redskap för yrkesmässig verksamhet, exempelvis en jobbdator
- Instrument, material och annat som används för barnens undervisning eller skolgång
- Specialutrustning för funktionsnedsatta
- Bilen, om den används för att ta sig till och från jobbet
Skuldsaneringen är avslutad - vad händer nu?
När skuldsaneringen är avslutad har du en möjlighet att börja om på nytt och leva ett liv utan skulder. Här är några kloka råd att tänka på för att behålla en god privatekonomi:
- Skapa och följ en budget för att hantera dina inkomster och utgifter.
- Se till att spara pengar för att möta framtida oväntade utgifter.
- Undvik att hamna i nya skuldfällor genom att vara försiktig med att ta på dig nya lån eller krediter.
- Bygg upp en nödfond för att kunna klara oväntade ekonomiska utmaningar.
- Var noggrann med att betala dina räkningar i tid och undvik att hamna i betalningssvårigheter igen. Många ärenden hos Kronofogden beror på rent slarv med räkningar.
- Fokusera på att bygga upp din ekonomiska stabilitet och arbeta mot att nå dina långsiktiga ekonomiska mål.
- Du har under skuldsaneringen bevisat att du klarar av att leva på betydligt mindre än du tidigare var van vid. Var försiktig så du inte hamnar i gamla hjulspår.
Vanliga frågor om skuldsanering
Ja, Kronofogden har rätt att kontrollera ditt bankkonto för att söka tillgångar som kan användas för att täcka dina skulder. Det är viktigt att vara medveten om att undanhållande av information eller tillgångar kan ha konsekvenser för din skuldsanering.
Skuldsanering kan för en del vara den enda vägen mot skuldfrihet och en möjlighet att få en ny början ekonomiskt. Om du kvalificerar dig för skuldsanering är det troligtvis en bra idé.
Chansen att få beviljad skuldsanering beror på flera faktorer, inklusive din ekonomiska situation och huruvida du uppfyller kraven. Högre upp på denna sida kan du läsa mer om vilka krav som ställs på dig som vill skuldsanera.
Det är möjligt att behålla en bil under skuldsanering, men det finns vissa begränsningar och krav. Det beror på värdet av bilen och om den anses vara en nödvändig tillgång för att möjliggöra arbete och dagliga förpliktelser.
Nej, du kan inte ta lån när du är hos Kronofogden, än mindre när du är under skuldsanering
Gustav Ternander
Senast uppdaterad 8/7/2023Gustav Ternander är sedan hösten 2021 skribent här på Kreditium.se Han har en examen inom ekonomi och har tidigare jobbat på såväl små som stora banker i Sverige. Gustav har stor kunskap om konsumentkrediter och skriver utifrån detta djupgående artiklar om allt som berör lån här på Kreditium.se.