Förbättra kreditvärdigheten hos ditt företag

Ett företags kreditvärdighet är ett mått på sannolikheten för att det ska gå i konkurs och misslyckas med att betala sina skulder. Ju högre kreditvärdighet, desto mindre risk är det för att företaget ska hamna på obestånd. Och med mindre risk förknippat med ditt företag kommer fler banker och andra kreditgivare vara intresserade av att låna ut till det, och dessutom erbjuda lägre räntor och högre lånesummor. Att ha en god kreditvärdighet är alltså viktigt för att du ska kunna få finansiering och växa.

Vilka faktorer påverkar företagets kreditvärdighet?

Olika långivare och kreditupplysningsföretag har olika modeller för att beräkna kreditvärdighet. Dessa modeller bygger på offentliga data från kreditupplysningen och ibland även på annan information som långivaren samlar in, som kontoutdrag, ekonomiska rapporter och betalningshistorik på tidigare lån. Följande faktorer ingår i de flesta modeller:

  • Betalningshistorik. Ett företags historiska betalningsförmåga analyseras genom antalet betalningsanmärkningar och betalningsförelägganden. Helst ska det inte finnas några sådana men generellt är långivare mer generösa när det gäller företagslån jämfört med privatlån, och enstaka betalningsförelägganden eller anmärkningar behöver inte ha så stor påverkan. Är ditt företag en återkommande kund räknas ofta din betalningshistorik på tidigare lån in.
  • Lönsamhet. Ett företags lönsamhet kan ses i resultaträkningen i bokslutet. Flera år av plusresultat ger en mycket god kreditvärdighet. Enstaka och mindre förluster behöver inte påverka så mycket men flera år av förluster väcker tvivel kring företagets betalningsförmåga. För enskilda firmor och handelsbolag finns inga offentliga bokslut. I stället kan lönsamheten uppskattas utifrån hur mycket ägaren eller ägarna kan ta ut ur företaget.
  • Eget kapital. Det egna kapitalet består av ägarnas investeringar i bolaget samt det ackumulerade resultatet, och om det är på noll eller till och med negativt är företaget illa ute. Ett stort eget kapital innebär tvärt om att det finns tillgångar i bolaget som kan användas vid tillfälliga svackor.
  • Omsättning. En hög omsättning betyder större kassaflöde och mindre risk för likviditetsproblem. Dessutom kan omsättningens trend jämfört med tidigare år spela in. En sjunkande omsättning är ett varningstecken och sänker kreditvärdigheten. Omsättningen framgår ut bokslutet för aktiebolag. För enskilda firmor och handelsbolag kan omsättningen uppskattas utifrån momsredovisningen. Det är också vanligt att långivare vill ha in nyare siffror på omsättningen som komplement, till exempel i form av kontoutdrag, försäljningsdata eller resultatrapporter.
  • Ålder. Ett nystartat företag innebär en stor risk – många bolag går i konkurs under sina första år. Ett bolag som lyckats överleva i flera decennier kommer däremot sannolikt fortsätta att göra det och har en hög kreditvärdighet.
  • Andra lån. Ett företag med stora skulder i förhållande till omsättning och tillgångar ligger dåligt till. Vilken typ av skulder det är påverkar också – har företaget tagit dyra smålån skvallrar det om att likviditeten tidigare varit dålig medan lån för exempelvis fastigheter eller maskiner inte har någon större påverkan på kreditvärdigheten.
  • Kreditupplysningar. Många tagna kreditupplysningar kan vara ett tecken på att företaget antingen letat finansiering hos flera långivare eller att det haft betalningar som gått till inkasso. Detta kan tyda på att företaget haft dålig likviditet vilket sänker kreditvärdigheten.
  • Bransch. Vissa branscher, som till exempel byggbranschen, anses mer riskfyllda än andra.
  • Styrelse. Att styrelsen ofta byts ut eller att medlemmar sitter i andra bolag som går dåligt kan få långivare att dra öronen åt sig då det kan ses som ett tecken på att personerna bakom företaget inte har ärliga åsikter.
  • Företrädarens ekonomi. Ska du låna till ett mindre aktiebolag är personlig borgen regel snarare än undantag. Och har du handelsbolag eller enskild firma hänger din ekonomi samman med bolagets. Därför påverkan företrädarens (vanligtvis ägarens) ekonomi kreditvärdigheten hos ett mindre företag. Om du tagit ut lite lön från företaget kan ses som ett tecken på att lönsamheten är sämre än vad som syns i bokslutet och är du slarvig och har betalningsanmärkning privat förutsätter långivaren att du slarvar även med företagets ekonomi.

Hur får jag reda på mitt företags kreditvärdighet? 

Vill du veta vad ditt företag har för kreditvärdig kan du beställa en kreditupplysning hos kreditupplysningsföretag som till exempel UC eller Creditsafe. Beroende på vilken typ av upplysning du köper kostar det mellan 30 och 300 kronor. Hos en del kreditupplysningsbolag kan du ta en kreditupplysning utan att behöva betala.

10 tips för att förbättra företagets kreditvärdighet

Att förbättra företagets kreditvärdighet kan ge ökad tillgång till finansiering och lägre lånekostnader. Många faktorer som påverkar kreditvärdigheten, som företagets ålder eller bransch, är omöjliga att påverka, men med de här tio tipsen kan du göra det bästa möjliga av situationen. 

  • 1. Betala fakturor i tid. Inget är så förödande för kreditvärdigheten som betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Genom att vara noggrann och hålla koll på datum, och om möjligt byta till autogiro och e-fakturor minskar du risken för att fakturor missas på grund av slarv.
  • 2. Håll koll på skatt och moms. Betalningsanmärkningar som rör olika skatter hör till de vanligaste. Att hålla koll på när olika skatter ska betalas är svårt och dessvärre går det inte att få notifieringar via mail om när det är dags. Ta därför för vana att ofta logga in på ditt skattekonto för att se hur mycket pengar du har där och när du ska betala. 
  • 3. Var proaktiv om du riskerar att bli sen med en betalning. Genom att hålla en god relation med dina leverantörer och långivare och direkt kontakta dem om du skulle få betalningsproblem kan du undvika att fakturor hamnar hos inkasso eller Kronofogden. 
  • 4. Minska utgifterna. Ett dilemma för dig som har ett väldigt litet företag är att det är frestande att ta så mycket utgifter som möjligt på företaget (till exempel bil, telefon, internet) för att sänka resultatet och därmed minimera skatten. Dessvärre leder det till att företaget förfaller gå sämre än vad det egentligen gör vilket kan dra ner kreditvärdigheten. Här gäller det att hitta en bra balans.
  • 5. Rapportera och deklarera i tid. I kreditupplysningen hämtas uppgifter om arbetsgivaravgifter, bokslut samt din inkomst (för enskild firma) från Skatteverket. Om du höjt omsättningen, förbättrat resultatet eller ökat din inkomst vill du att det ska synas i kreditupplysningen så snabbt det går då det höjer kreditvärdigheten. Deklarera därför snarast möjligt och var noga med att rapportera in arbetsgivaravgifterna i tid.
  • 6. Komplettera med bokslut. För enskilda firmor och handelsbolag finns inga bokslut i kreditupplysningen och för aktiebolag kan bokslutet vara upp till ett år gammalt. Det är därför svårt för potentiella långivare att bedöma företagets aktuella lönsamhet och omsättning. Genom att ha aktuella rapporter från bokföringsprogrammet redo och direkt erbjuda att skicka dem till långivaren får du chansen att visa företagets lönsamhet. Detta är extra viktigt om du vänt från ett negativt resultat till ett positivt.
  • 7. Samla små lån i ett stort. Om du har många smålån är det en god idé att samla dem i ett stort. Förutom att det kan höja kreditvärdigheten kan det också sänka dina lånekostnader.
  • 8. Undvik onödiga kreditupplysningar. Försök undvika situationer där det görs kreditupplysningar genom att till exempel betala fakturor i tid så att de inte går till inkasso och undvika att handla på avbetalning. Och letar du finansiering bör du använda en låneförmedlare för att jämföra lån så att bara en upplysning tas.
  • 9. Välj styrelsemedlemmar med omsorg. Undvik personer som varit inblandade i konkurser och välj sådana som kan tänka sig att sitta i flera år för att slippa byta så ofta.
  • 10. Var noggrann med din personliga ekonomi. Undvik att få betalningsanmärkningar och onödigt många kreditupplysningar även som privatperson.

Sammanfattning

Kreditvärdigheten är A och O när det kommer till finansiering för småföretag. En hög kreditvärdighet ökar möjligheterna att bli beviljad ett lån och ger dig lägre ränta. Kreditvärdigheten för ett litet företag baseras framförallt på företagets betalningshistorik, ålder, lönsamhet, omsättning och andra skulder, samt på företrädarens ekonomi. Många av dessa faktorer kan du påverka genom att följa de råd som tagits upp ovan. 

Sara Haraldsson

Sara Haraldsson

 Senast uppdaterad 2024-09-23

Sara Haraldsson är skribent på Kreditium.se sedan början av 2021. Sara har en examen inom journalistik men hennes brinnande intresse för privatekonomi ledde henne till att börja skriva för Kreditium. Med sin expertis inom ekonomi och lån står Sara bakom majoriteten av de nyheter och guider som ni, våra läsare, tar del av här på Kreditium.

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.

Visa sidnavigering