Skillnaden mellan lån med och utan säkerhet
Förmodligen har du stött på begreppet säkerhet när det kommer till lån. Vad innebär egentligen detta begrepp, och hur påverkar det lånet? I denna guide reder vi ut vad lån med och utan säkerhet är för något och vad skillnaden mellan dessa två lånetyper är.
Vad är lån med säkerhet?
Ett lån med säkerhet är ett lån där en viss tillgång fungerar som pant eller säkerhet för lånet. Till exempel kan det röra sig om en bostad som är säkerhet för ett bolån eller en bil som är säkerhet för ett billån. Att tillgången är säkerhet för lånet betyder att äganderätten till tillgången tillfaller långivaren ifall låntagaren inte kan betala. I praktiken innebär det till exempel att banken kan ta över din bostad om du inte betalar amorteringar och ränta på ditt bolån. Bostaden kan sedan säljas och pengarna användas till att betala av lånet. Detta betyder att risken för långivaren är betydligt mindre.
Det är vanligast att lån med säkerhet används till att köpa själva tillgången som blir säkerheten, som till exempel med bolån. Så behöver dock inte vara fallet utan har du en lågt belånad bostad kan du öka lånet på den och använda till något annat.
Vad finns det för fördelar med lån med säkerhet?
Ett lån med säkerhet innebär mindre risk för långivaren. Detta medför fördelar även för dig som lånar. Lägre risk betyder att långivaren kan erbjuda lägre räntor då kostnaderna för kreditförluster är mindre. Det betyder också att långivaren vågar låna ut högre belopp. För den med hög kreditvärdighet avgör tillgångens värde hur mycket du kan låna medan lån utan säkerhet är begränsade till 600 000 kronor.
Vilka är nackdelarna med lån med säkerhet?
En nackdel med lån med säkerhet är att de är mindre flexibla och svårare att få än lån utan säkerhet. Det ställs högre krav, både på dig som lånar och på den tillgång du ska köpa. Till exempel kan du inte köpa vilken bil som helst när du ansöker om billån utan den måste vara hyfsat ny och köpas från en auktoriserad bilhandlare. Du kan heller inte låna upp till hela tillgångens värde utan måste lämna en kontantinsats på 15 procent vid bostadsköp och 20 procent vid bilköp.
En annan nackdel är just att du lämnar en säkerhet i pant för lånet. Råkar du ut för något som gör att du inte kan betala kan du bli av med din bostad eller bil. I teorin kan detta hända även med lån utan säkerhet, om du hamnar hos Kronofogden och blir föremål för utmätning. Detta är dock en mycket längre och omständligare process. Dessutom är det ovanligt att Kronofogden utmäter bostäder för mindre skulder.
Vad är lån utan säkerhet?
Lån utan säkerhet, även kallade blancolån, är alla andra lån som inte har någon säkerhet knuten till sig, till exempel privatlån och kreditkort. Om du inte kan betala ett lån utan säkerhet drar en lång process med påminnelser, betalningsanmärkningar och Kronofogden i gång. I slutänden kan du råka ut för utmätning vilket betyder att Kronofogden beslagtar dina ägodelar och säljer dem för att betala av dina skulder. Det är dock långt ifrån säkert att en sådan process lyckas, och att du äger något tillräckligt värdefullt för att täcka skulden. Därför är lån utan säkerhet mycket mer riskfyllda för långivaren.
Vad finns det för fördelar med lån utan säkerhet?
Lån utan säkerhet har normalt väldigt snabba digitala ansökningsprocesser. Ofta kan du få pengarna redan samma dag. Kraven är dessutom lägre, speciellt på små lån utan säkerhet; så kallade snabblån. Risken för att förlora egendom eller din bostad är dessutom låg då det ska mycket till för att Kronofogden ska genomföra en utmätning.
Vilka är nackdelarna med lån med säkerhet?
Högre risk för långivaren betyder högre räntor för dig som lånar. Speciellt för de så kallade snabblånen, som är enkla att få även för den med lite sämre ekonomi, kan det bli mycket kostsamt med effektiva räntor på upp mot 100 procent. En annan nackdel är att lånebeloppen är mindre och i hög grad beror av din inkomst. Ett privatlån kan vara på maximalt 600 000 kronor men för att få låna så mycket krävs en hög inkomst och en god kreditvärdighet.
Så vad är då skillnaden mellan dessa typer av lån?
Som du säkert redan noterat finns en del skillnader mellan dessa lånetyper. Här går vi in på dem djupare.
Skillnader på räntor och avgifter
Inom finansiell ekonomi talar man ofta om ett samband mellan risk och return (avkastning på svenska). Är risken för att förlora insatta pengar hög så måste avkastningen eller räntan också vara det för att någon ska vara intresserad av att låna ut sitt kapital. Därför har lån med säkerhet generellt lägre räntor än de utan säkerhet.
När det gäller avgifter kan dessa förekomma hos båda lånetyperna. Avgifternas relativa storlek blir dock högre för små lån – en uppläggningsavgift på 500 kronor för ett bolån på flera miljoner spelar mindre roll medan samma avgift för ett snabblån på 50 000 kronor motsvarar 1 procent extra ränta.
Skillnader i lånevillkor
På grund av den lägre risken vågar långivarna låna ut högre belopp med säkerhet än utan. Lånebeloppet styrs också i hög grad av tillgångens värde även om din inkomst och kreditvärdighet också påverkar. För att kunna betala av ett stort belopp krävs en lång löptid och det är inte ovanligt att lån med säkerhet kan betalas av under flera decennier. Lån utan säkerhet kan inte vara större än 600 000 kronor och löptiden är sällan längre än 15 år.
Skillnader i risk för dig som lånar
Lån med säkerhet innebär en risk för att du förlorar säkerheten. En risk för att förlora ägodelar finns dock alltid om du drar på dig skulder som du inte kan betala och hamnar hos Kronofogden. Risken för att bli överskuldsatt och hamna där är också större om du tar lån utan säkerhet eftersom kreditbedömningen för dessa lån är mindre noggrann. Det är också möjligt att låna hos flera aktörer och därmed få högre lån än du bedöms klara av.
På grund av de höga räntorna ökar också skulden snabbt om du har lån utan säkerhet som du inte kan betala. Lån utan säkerhet påverkar dessutom din kreditvärdighet negativt i högre grad.
Vad är bäst, lån med eller utan säkerhet?
Som du säkert insett vid det här laget har lån med säkerhet många fördelar och är att rekommendera om du behöver låna ett större belopp. För mindre belopp spelar räntan mindre roll och den snabba ansökningsprocessen hos långivare som erbjuder lån utan säkerhet kan kännas mer lockande. Lån med säkerhet är också otillgängliga för väldigt många, helt enkelt eftersom de inte har någon säkerhet att erbjuda. Om du bor i hyresrätt och inte äger eller planerar att köpa något dyrare fordon är lån utan säkerhet det som finns tillgängligt för dig.
Sammanfattning
I denna text har vi jämfört lån med och utan säkerhet. Lån med säkerhet är oftast att föredra för den som har möjlighet, framför allt vid större belopp. De är betydligt billigare, du kan låna större belopp under längre tid och långivarna som erbjuder dessa lån är mer ansvarsfulla och du löper mindre risk att hamna i knipa. Lån utan säkerhet däremot erbjuder mer flexibilitet och en snabbare ansökningsprocess. De är också det enda alternativet för väldigt många som inte har någon tillgång som kan användas som säkerhet eller som inte har tillräckligt hög kreditvärdighet.
Mattias Karlsson
Senast uppdaterad 2024-06-07Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.
Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.