Hur du löser dyra lån
Att sitta på dyra lån kan få det att kännas som att pengar försvinner varje månad, utan att du får något ut av det. Oavsett anledningen till att du betalar hög ränta på dina lån finns det saker du kan göra för att lindra den påverkan det har på din ekonomi. I den här artikeln kommer vi prata om allt du kan göra för att lösa ett dyrt lån, lista fördelar och nackdelar med att lösa lån och punkt för punkt gå igenom vad du bör tänka på.
Att lösa lån - vad innebär det?
Att lösa ett lån innebär att du betalar av en större del av lånet i en klumpsumma. Det behöver dock inte innebära att du betalar hela lånet på en gång – det går även bra att betala in en del av lånet för att på så sätt reducera hur mycket du betalar i ränta per månad. Hur mycket du betalar i ränta baseras nämligen på två saker:
- Hur stort ditt lån är.
- Hur hög din ränta är.
Hur du kan påverka dina lånekostnader
Sänk din lånesumma
Du kan sänka din lånesumma genom att lösa in en del av ditt lån. Om du exempelvis har ett lån på 500 000 och löser in 250 000 av lånet kommer dina räntekostnader halveras. I många fall kan detta vara värt det, men det är inte lika självklart att det är värt det om du endast kan lösa en liten del av lånet.
Sänk din ränta
Om du har en bunden ränta är det inte så lätt att sänka den, så ifall du har bunden ränta kan det vara mer värt att sänka din lånesumma (även om du måste betala ränteskillnadsersättning). För dig som har rörlig ränta kan det dock vara värt att både kontakta din nuvarande långivare och andra långivare för att se om det är möjligt att få en lägre ränta. Ifall du exempelvis ha samlat på dig många smålån hos olika långivare kan det vara möjligt att sänka din övergripande ränta om du samlar alla lån hos en och samma långivare i form av ett samlingslån.
Vill du veta mer om bunden och rörlig ränta har vi en artikel om det som du kan läsa här.
Så här löser du in ett lån
Att lösa in ett lån är inte en komplicerad process. Så här går det till:
Gå igenom din ekonomi
Att lösa in ett lån sänker dina månatliga kostnader, men alla behöver samtidigt en buffert. Det är oftast en god idé att inte lägga alla sparade pengar på att lösa in ett lån, så till vida att räntan inte är väldigt hög. I så fall kan det vara bättre att lösa in en del av lånet. Gå igenom din ekonomi noggrant innan du löser ditt lån så att du inte hamnar i en situation då du behöver ta nya lån för att betala oväntade utgifter.
Kontakta din långivare
När du har bestämt dig för att lösa ditt lån kontaktar du din långivare och berättar för dem att du vill göra det. De berättar för dig hur återbetalningen går till.
Följ långivarens instruktioner
För över pengarna till det konto långivaren har angett. Om du löste in hela lånet är du nu skuldfri hos den långivaren.
Fördelar och nackdelar med att lösa in lån
Vid en första anblick kan det låta som att det självklart är positivt att lösa in ett lån. Medan det till största del är positivt finns det ett par faktorer att ha i åtanke. Här är fördelarna och nackdelarna med att lösa in ett lån:
Fördelar
- Du sänker dina månadskostnader
När du löser in delar av ett lån sänks dina månatliga räntekostnader. Räntan baseras nämligen på den totala skulden.
- Du sänker dina totalkostnader
Utöver att sänka dina månadskostnader sänker du även totalkostnaden för lånet. Om du betalar av hela lånet behöver du inte längre betala ränta på ditt lån, och ifall du betalar av en del av lånet har du färre månader kvar då du ska betala ränta, och räntan blir lägre.
Nackdelar
- Du reducerar din ekonomiska buffert
Om du spenderar stora delar av dina totala medel på att lösa in ett lån kan det innebära att du inte längre har tillgång till en buffert när den som mest behövs.
- Ränteskillnadsersättning
Detta gäller bara för dig som har ett bundet lån. När du löser in ett bundet lån måste du betala ränteskillnadsersättning. Du kan se hur mycket du måste betala här, för att se om det ändå är värt det.
Tänk på detta innan du löser ett lån
Se över din nuvarande ekonomi
Som vi var inne på tidigare är det viktigt att du ser till så att du fortfarande har en buffert efter att du löst in dina lån. Det är åtminstone viktigt att ha pengar över så att du kan åtgärda akuta brister på fordon eller hemmet. Du vill inte hamna i en situation då du måste teckna ett nytt lån precis efter att du löst in ett lån.
Prioritera lån
Betala alltid av de lån som är dyrast först. Dyrast i lånetermer har att göra med räntan. Om du exempelvis har ett studielån på 200 000 med en ränta på 1%, ett billån på 100 000 med en ränta på 5% och ett smslån på 10 000 kr på 40% är det smslånet du först ska betala av, även om lånesumman är lägre än de andra lånen.
Vad kostar det att lösa in dina lån?
Om du har bunden ränta på ett lån måste du betala ränteskillnadsersättning när du löser in ett lån. Detta görs för att ersätta banken eller långivaren för den tid du har kvar på din bindningstid. Om du har rörlig ränta betalar du oftast inget extra för att lösa in ditt lån.
Sammanfattning
I den här artikeln har du kunnat läsa om vad du bör tänka på innan du löser ett lån. Förhoppningsvis kan tipsen vi har gett dig här hjälpa dig mot att bli skuldfri och att sänka dina månadskostnader. Här är det viktigaste du kan ta med dig:
- Sänk dina månadskostnader genom att lösa in delar av ett lån
- Det kostar inget att lösa in lån med rörlig ränta
- Prioritera att lösa in lån med hög ränta
- Se till att du har en ekonomisk buffert efter att du löst in dina lån
Vanliga frågor
Det är bäst att betala av lån med hög ränta först. Även om dina lån med hög ränta är relativt små är de procentuellt sett de som kostar dig mest.
Det kan vara smart att lösa lån ifall du har pengar över. Sparräntan på ett vanligt sparkonto är nämligen betydligt lägre än räntan på lån.
Om du har bunden ränta på ditt lån måste du betala ränteskillnadsersättning i enlighet med hur mycket tid det är kvar på ditt bundna lån. Om du å andra sidan har rörlig ränta kostar det i regel ingenting att lösa ett lån.
Simon Klaesson
Senast uppdaterad 2024-04-12Simon Klaesson har sedan våren 2018 arbetat för Compary AB som ansvarig utgivare på bland annat Kreditium.se och Lånen.se. Idag är hans huvudsakliga ansvar att se till att allt innehåll på Kreditium är korrekt, att all data stämmer och att vår opartiska linje hela tiden efterföljs. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ett brinnande intresse för personlig ekonomi.
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.
Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.