Avgifter som kan tillkomma på lån

Olika avgifter på lån

Olika lån har olika avgifter. Medan vissa inte har några avgifter alls konkurrerar andra med en lägre ränta som de kompenserar för med en mängd olika avgifter. För att slippa känna dig lurad och för att kunna välja det billigaste lånet är det därför viktigt att du gör två saker:

1. Läs igenom låneavtalet och all övrig information ordentligt INNAN du skriver på något. Att inte nämna avgifterna i informationen om ett lån är olagligt så läser du ordentligt kommer du garanterat hitta dem.
2. Jämför alltid den effektiva räntan. Den effektiva räntan är lånets samtliga kostnader uttryckta som en procentsats av lånesumman. Genom att titta på denna kan du jämföra lån med och utan avgifter och med olika räntesatser för att se vilket som är billigast.

Gör du dessa saker kan du alltid ta ett välinformerat beslut och du slipper oroa dig för oväntade kostnader. Nedan förklarar vi vilka avgifter som kan tillkomma.

Uppläggningsavgift

Detta är en av de vanligaste avgifterna. Som namnet antyder tillkommer den när lånet läggs upp, det vill säga när du skrivit på avtalet och lånet betalas ut. Ofta dras den av direkt från lånesumman. Storleken på uppläggningsavgiften brukar vara på 200 till 800 kronor.

Aviavgift/fakturaavgift

Precis som det låter är detta en avgift som tillkommer per avi eller per faktura. Kostnaden, som även kan kallas aviseringsavgift, ska täcka den administrativa kostnaden för att fakturera och kan variera beroende på faktureringssätt.

Ibland kan du slippa avgiften genom att betala med e-faktura eller autogiro, kolla därför alltid upp detta innan. Avgiften är vanligtvis på mellan 20 och 50 kronor men betalar du månadsvis och har ett lån med lång löptid blir det ändå en del pengar i slutänden.

Administrationsavgift

Vad administrationsavgift betyder är lite svårare att lista ut. Enligt lagen har företag rätt att ta ut en avgift för att täcka administrativa kostnader, som exempelvis fakturering, vid försäljning av varor eller tjänster. Med andra ord är administrationsavgift ett annat ord för fakturaavgift. Kostnaden måste vara skälig och är vanligtvis på mellan 20 och 50 kronor per faktura,

Förlängningsavgift

Om du får svårt att betala av lånet kan du ansöka om en förlängd löptid vilket ger dig lägre månadsbetalningar. Observera att långivaren inta har någon skyldighet att bevilja detta, och att en ny kreditprövning kan behöva göras.

Långivaren kan i sällsynta fall också ta ut en avgift för att täcka den administrativa kostnaden för att ändra lånet. Denna kallas förlängningsavgift och är vanligtvis på mellan 200 och 800 kronor.

Uttagsavgift

Om ditt lån är av typen kontokredit kan en avgift läggas på vid varje uttag. Denna är vanligtvis på max 600 kronor. Även andra lån kan ha denna avgift om du vill höja upp ett lån som du redan har. I så fall ersätter denna avgift uppläggningsavgiften för det nya lånet.

Avgifter vid sen betalning

Om du blir sen med en betalning tillkommer ytterligare avgifter. Dessa räknas inte in i den effektiva räntan eftersom du enkelt kan slippa dem genom att följa din avbetalningsplan. Nedan beskriver vi de avgifter som kan tillkomma.

Påminnelseavgift

Det första som händer när du blir sen med en betalning är att en påminnelse skickas ut. När det görs läggs nästan alltid en påminnelseavgift till beloppet som du är sen med. Denna ska täcka de administrativa kostnaderna för att skicka ut påminnelsen och är vanligtvis på mellan 50 och 100 kronor. Om det inte står något i låneavtalet om påminnelseavgift har långivaren ändå rätt att ta ut en avgift på 60 kronor.

Förseningsavgift

Du kan också råka ut för en förseningsavgift. Denna är vanligtvis på runt 500 kronor och måste framgå av kreditavtalet.

Dröjsmålsränta

Om du är sen kan också en dröjsmålsränta läggas på beloppet. Vanligtvis börjar denna räknas 30 dagar efter att du fått betalningspåminnelsen. Enligt lagen är dröjsmålsräntan på 8 procent plus Riksbankens referensränta (som idag är på cirka 4 procent). Företag kan dock använda en annan, högre dröjsmålsränta. Detta måste i så fall framgå i låneavtalet. Dröjsmålsräntan utgår på hela det försenade beloppet, även på räntekostnaden. 

Inkassoavgift

Om du trots påminnelse inte betalt har långivaren rätt att skicka ut ett inkassokrav. Ofta görs detta av ett inkassobolag. En avgift på 180 kronor läggs på i samband med detta.

Avgift för avbetalningsplan

Om du och långivaren eller inkassobolaget kommer överens om en ny avbetalningsplan tas ett nytt kreditavtal fram på din utestående skuld. Avgifterna kan då ändras och ska framgå av avtalet. Långivaren eller inkassobolaget har rätt att ta ut en avgift för att lägga om lånet enligt den nya planen. Denna avgift är på 170 kronor.

Avgift hos Kronofogden 

Om du fortfarande inte kan betala går hela din skuld vidare till Kronofogden. Där tillkommer ytterligare avgifter. Dessa betalas initialt av långivaren men läggs senare på din faktura. De vanligaste avgifterna som kan tillkomma är: 

• Avgift för att fastställa betalningskravet: Läggs på alla betalningar som hanteras av Kronofogden och är på 300 kronor.
• Grundavgift för att verkställa beslutet: För varje år som skulden är aktiv och hanteras av Kronofogden läggs en avgift på 600 kronor på.
• Administrativa kostnader för handläggning: Långivaren eller inkassobolaget kan lägga på en kostnad för att täcka det administrativa arbete de lagt på att hantera ärendet hos Kronofogden. Denna kan vara på max 420 kronor.

Om du väljer att bestrida betalningskravet kan du få betala rättegångskostnader ifall du förlorar målet.

Vad säger lagen om avgifter vid lån?

Avgifter vid lån är omdiskuterat och det har varit flera fall där långivare förlorat i rätten och fått betala böter då de tagit ut felaktiga eller för höga avgifter. I korthet gäller detta:

• Alla avgifter måste framgå i kredit/låneavtalet.
• Avgifterna måste vara skäliga och får endast användas för att täcka kostnaderna för det specifika lånet, och ej gå till vinst eller till övriga kostnader. Tas till exempel en uppläggningsavgift ut ska den motsvara kostnaden för den arbetstid som läggs på kreditbedömning och hantering av ett specifikt lån.
• För att långivaren ska kunna höja en avgift under lånets löptid krävs dels att det framgår av avtalet avgiften kan höjas, och dels att långivares faktiska kostnader som avgiften ska täcka har ökat.
• För högkostnadskrediter, det vill säga krediter med en ränta på minst 30 procentenheter över referensräntan, gäller lagen om kostnadstak. Den säger att du aldrig kan behöva betala tillbaka mer än lånebeloppet i ränta och avgifter. Om du till exempel lånar 15 000 får alltså ränta plus avgifter max uppgå till 15 000 kronor.
• Långivaren får inte ta ut en avgift för att lösa krediten i förskott.

Om du misstänker att din långivare tagit ut felaktiga eller för höga avgifter ska du anmäla långivaren till Konsumentverket.