Avgifter som kan tillkomma på lån

Olika avgifter på lån

Olika lån har olika avgifter. Medan vissa inte har några avgifter alls konkurrerar andra med en lägre ränta som de kompenserar för med en mängd olika avgifter. För att slippa känna dig lurad och för att kunna välja det billigaste lånet är det därför viktigt att du gör två saker:

1. Läs igenom låneavtalet och all övrig information ordentligt INNAN du skriver på något. Att inte nämna avgifterna i informationen om ett lån är olagligt så läser du ordentligt kommer du garanterat hitta dem.
2. Jämför alltid den effektiva räntan. Den effektiva räntan är lånets samtliga kostnader uttryckta som en procentsats av lånesumman. Genom att titta på denna kan du jämföra lån med och utan avgifter och med olika räntesatser för att se vilket som är billigast.

Gör du dessa saker kan du alltid ta ett välinformerat beslut och du slipper oroa dig för oväntade kostnader. Nedan förklarar vi vilka avgifter som kan tillkomma.

Alla avgifter som kan tillkomma på ett lån

Uppläggningsavgift

Uppläggningsavgift är en engångsavgift som tas ut när ett nytt lån startas. Den ska täcka långivarens kostnader för kreditprövning, administration och utbetalning.

När tas den ut?
Den tas ut i samband med att lånet betalas ut. Ofta dras den direkt från lånebeloppet, vilket innebär att du får något mindre utbetalt än det belopp du ansökt om.

Hur stor är den?
Vanligtvis mellan 200 och 800 kronor, men kan vara högre hos vissa långivare. I vissa fall tas den ut som ett fast belopp, i andra som en procent av lånebeloppet.

Hur undviker man den?

• Jämför långivare – vissa erbjuder lån utan uppläggningsavgift
• Förhandla, särskilt hos banker
• Välj kampanjerbjudanden där avgiften är borttagen

Aviavgift/fakturaavgift

En avgift som tas ut för att skicka ut en faktura eller betalningsavi. Den ska täcka administrativa kostnader för avisering.

När tas den ut?
Den tas vanligtvis ut varje månad i samband med din betalning, så länge du får pappersfaktura eller viss typ av avisering.

Hur stor är den?
Ofta mellan 20 och 50 kronor per månad. På ett lån med lång löptid kan det totalt bli flera tusen kronor.

Hur undviker man den?

• Betala via e-faktura
• Välj autogiro
• Kontrollera innan du tecknar lånet vilka betalningsalternativ som är avgiftsfria

Administrationsavgift

Administrationsavgift är en samlingsbenämning för avgifter som ska täcka löpande administrativa kostnader. I praktiken används den ofta som synonym till fakturaavgift, men kan ibland avse andra typer av löpande avgifter.

När tas den ut?
Vanligtvis månadsvis i samband med betalning, men kan även tas ut vid särskilda ändringar i lånet.

Hur stor är den?
Vanligtvis mellan 20 och 50 kronor per betalningstillfälle.

Hur undviker man den?

• Kontrollera om avgiften egentligen är en aviavgift i annan form
• Välj betalningssätt som är avgiftsfria
• Jämför långivare – vissa tar inte ut någon administrationsavgift alls

Förlängningsavgift

En avgift som kan tas ut om du förlänger löptiden på ditt lån eller skjuter upp betalningar. Den ska täcka kostnaden för att ändra kreditavtalet.

När tas den ut?
Vid godkänd förlängning eller omstrukturering av lånet. Ofta i samband med att nytt betalningsschema upprättas.

Hur stor är den?
Vanligtvis mellan 200 och 800 kronor, men kan vara högre vid större ändringar.

Hur undviker man den?

• Planera din återbetalning noggrant
• Kontakta långivaren tidigt vid betalningsproblem
• Undvik korta löptider om du är osäker på din återbetalningsförmåga

Uttagsavgift

En avgift som tas ut vid varje uttag från en kontokredit eller när du utnyttjar en beviljad kreditram.

När tas den ut?
Varje gång du gör ett nytt uttag från krediten. Vid höjning av befintligt lån kan en liknande avgift tas ut istället för en ny uppläggningsavgift.

Hur stor är den?
Ofta en fast avgift per uttag, vanligtvis upp till 600 kronor, men den kan även vara en procentandel av uttagsbeloppet.

Hur undviker man den?

• Ta ut större belopp mer sällan istället för flera små uttag
• Jämför kontokrediter med och utan uttagsavgift
• Överväg privatlån utan löpande uttagskostnader om du behöver hela beloppet direkt

Avgifter vid sen betalning

Om du blir sen med en betalning tillkommer ytterligare avgifter. Dessa räknas inte in i den effektiva räntan eftersom du enkelt kan slippa dem genom att följa din avbetalningsplan. Nedan beskriver vi de avgifter som kan tillkomma.

Påminnelseavgift

Det första som händer när du blir sen med en betalning är att en påminnelse skickas ut. När det görs läggs nästan alltid en påminnelseavgift till beloppet som du är sen med. Denna ska täcka de administrativa kostnaderna för att skicka ut påminnelsen är på 60 kr. Om det inte står något i låneavtalet om påminnelseavgift har långivaren ändå rätt att ta ut en avgift på 60 kronor.

Förseningsavgift

Du kan också råka ut för en förseningsavgift. Denna är vanligtvis på runt 500 kronor och måste framgå av kreditavtalet.

Dröjsmålsränta

Om du är sen kan också en dröjsmålsränta läggas på beloppet. Om förfallodag finns räknas dröjsmålsräntan från dagen efter förfallodatumet. Saknas förfallodag men företaget har informerat om dröjsmålsränta (t.ex. på fakturan) börjar den räknas 30 dagar efter att informationen lämnats. Enligt lagen är dröjsmålsräntan på 8 procent plus Riksbankens referensränta (som idag är på cirka 4 procent). Företag kan dock använda en annan, högre dröjsmålsränta. Detta måste i så fall framgå i låneavtalet. Dröjsmålsräntan utgår på hela det försenade beloppet, även på räntekostnaden. 

Inkassoavgift

Om du trots påminnelse inte betalt har långivaren rätt att skicka ut ett inkassokrav. Ofta görs detta av ett inkassobolag. En avgift på 180 kronor läggs på i samband med detta.

Avgift för avbetalningsplan

Om du och långivaren eller inkassobolaget kommer överens om en ny avbetalningsplan tas ett nytt kreditavtal fram på din utestående skuld. Avgifterna kan då ändras och ska framgå av avtalet. Långivaren eller inkassobolaget har rätt att ta ut en avgift för att lägga om lånet enligt den nya planen. Denna avgift är på 170 kronor.

Avgift hos Kronofogden 

Om du fortfarande inte kan betala går hela din skuld vidare till Kronofogden. Där tillkommer ytterligare avgifter. Dessa betalas initialt av långivaren men läggs senare på din faktura. De vanligaste avgifterna som kan tillkomma är: 

• Avgift för att fastställa betalningskravet: Läggs på alla betalningar som hanteras av Kronofogden och är på 300 kronor.
• Grundavgift för att verkställa beslutet: För varje år som skulden är aktiv och hanteras av Kronofogden läggs en avgift på 600 kronor på.
• Administrativa kostnader för handläggning: Långivaren eller inkassobolaget kan lägga på en kostnad för att täcka det administrativa arbete de lagt på att hantera ärendet hos Kronofogden. Denna kan vara på max 420 kronor.

Om du väljer att bestrida betalningskravet kan du få betala rättegångskostnader ifall du förlorar målet.

Vad säger lagen om avgifter vid lån?

Avgifter vid lån är omdiskuterat och det har varit flera fall där långivare förlorat i rätten och fått betala böter då de tagit ut felaktiga eller för höga avgifter. I korthet gäller detta:

• Alla avgifter måste framgå i kredit/låneavtalet.
• Avgifterna måste vara skäliga och får endast användas för att täcka kostnaderna för det specifika lånet, och ej gå till vinst eller till övriga kostnader. Tas till exempel en uppläggningsavgift ut ska den motsvara kostnaden för den arbetstid som läggs på kreditbedömning och hantering av ett specifikt lån.
• För att långivaren ska kunna höja en avgift under lånets löptid krävs dels att det framgår av avtalet avgiften kan höjas, och dels att långivares faktiska kostnader som avgiften ska täcka har ökat.
• För högkostnadskrediter, det vill säga krediter med en ränta på minst 30 procentenheter över referensräntan, gäller lagen om kostnadstak. Den säger att du aldrig kan behöva betala tillbaka mer än lånebeloppet i ränta och avgifter. Om du till exempel lånar 15 000 får alltså ränta plus avgifter max uppgå till 15 000 kronor.
• Långivaren får inte ta ut en avgift för att lösa krediten i förskott.

Om du misstänker att din långivare tagit ut felaktiga eller för höga avgifter ska du anmäla långivaren till Konsumentverket.