Bästa sparräntan 2025
Har du pengar över bör du självklart placera dessa på ett sparkonto med bäst sparränta för att dina besparingar ska växa i rask takt. I denna artikel berättar vi allt du behöver veta om att spara pengar på ett sparkonto och tipsar om de banker med insättningsgaranti som har högst ränta just nu.
Topplista - Sparkonton med högst ränta
Multitude Bank erbjuder just nu marknadens högsta sparränta på sitt sparkonto. Självklart omfattas deras sparkonton av den statliga insättningsgarantin och du har alltid fria uttag.
- Marknadens högsta sparränta
- Fria uttag på sparkonton med rörlig ränta
- Månadsvis utbetalning
Savr har inte regelrätta sparkonton med sparränta men erbjuder däremot möjligheten till att spara pengar genom att investera i fonder och aktier. Savr har i dagsläget lägre avgifter och courtage än direkta konkurrenter likt Nordnet och Avanza.
- Erbjuder ISK-konto
- Betalar ut fondprovision varje kvartal
- Rabatt på fondavgiften jämfört med andra nätmäklare
Savelend är en plattform där du kan låna ut pengar genom att investera i krediter & lån. De erbjuder också sparande genom deras fasträntekonto kallat Savelend Fast. Savelend fungerar som en mellanhand mellan dig och personen eller företaget som vill låna pengar och tar ut en liten avgift för detta.
- Savelend betalar in vinstskatten åt dig
- Hög sparränta om 5,5% på deras fasträntekonto Savelend Fast
- Historiskt hög avkasning på investeringar i krediter & lån
Vad är ett sparkonto?
Ett sparkonto är en form av bankkonto där du kan spara pengar till en högre ränta än på ett vanligt bankkonto och då oftast till en låg- eller ingen avgift alls.
Bästa sparräntan i april 2025
Den bank som just nu erbjuder högst sparränta är Multitude Bank med en ränta på upp till tre procent. Multitude Bank är finsk bank med en filial på Malta som sköter sparkontona. Här nedan berättar vi mer om företagets sparprodukter.
Hög sparränta
Multitude bank erbjuder en riktigt konkurrenskraftig ränta, oavsett om du väljer ett vanligt sparkonto med rörlig ränta eller om du vill binda pengarna under en viss period. Så här ser räntan ut under april 2025.
| Bindningstid | Ränta |
|---|---|
Ingen (rörlig) | 2,8% |
3 månader | 3,0% |
6 månader | 3,0% |
12 månader | 2,8% |
24 månader | 2,6% |
36 månader | 2,6% |
Räntan betalas ut månadsvis till ditt sparkonto.
Omfattas av Maltas insättningsgaranti
Du kan känna dig helt trygg när du har dina besparingar hos Multitude Bank. Företaget omfattas av Maltas insättningsgaranti som i sin tur följer EU:s krav. Detta innebär att belopp upp till 1 050 000 kronor är garanterade så att du får tillbaka dina insatta pengar även om banken skulle gå i konkurs.
Ta ut pengar utan avgift när som helst
Förutsatt att du inte bundit ditt sparande kan du när som helst göra uttag från ditt sparkonto. Dock kan du bara ta ut dina pengar till ett specifikt konto som är i ditt namn och som Multitude först måste verifiera. Uttag sker genom att du loggar in på Multitudes hemsida med bankID. Multitude Bank tar inte ut några avgifter, vare sig vid insättningar eller uttag.
Smidig kontoöppning med BankID
Trots att Multitude inte är ett svenskt företag kan du legitimera dig med bankID vilket gör onboardingen mycket smidigt jämfört med många andra utländska banker. För att öppna ett konto fyller du in en ansökan online och godkänner med bankID. Du måste sedan verifiera det konto som ska användas för uttag. Sedan sätter du in dina sparpengar från det verifierade kontot.
Om du loggar in på mina sidor kan du också välja att binda pengarna under en viss period. För att öppna ett konto hos Multitude måste du vara över 18 år gammal och bosatt i Sverige.
Bundet eller rörligt sparande?
När du sparar pengar kan du välja mellan bundet och rörligt sparande. Med rörligt sparande kan du när som helst sätta in eller ta ut pengar (dock kan det finnas begränsningar för hur ofta du får ta ut pengar utan avgift), och räntan varierar beroende på det allmänna ränteläget. Du bör dock få en notifikation om att räntan kommer att ändras en tid i förväg.
Med bundet sparande väljer du att binda en specifik summa pengarna under en viss period; vanligtvis mellan 3 och 36 månader. Under denna period får du en garanterad ränta som bestäms i samband med att du binder pengarna.
Du kan inte ta ut pengar under bindningstiden. Dock går det oftast att mot en avgift låsa upp kontot och få ut pengarna om du hamnar i en nödsituation där du behöver dem.
Vad är bäst, rörligt eller bundet?
Precis som när det gäller bolån är det svårt att säga vilket som är bäst när det gäller rörlig eller bunden ränta. Det beror helt enkelt på hur ekonomin utvecklas. Om räntorna stiger och du har bunden ränta kommer du inte kunna dra nytta av räntehöjningarna. Om räntorna å andra sidan sjunker kommer den som bundit räntan slippa räntesänkningar och behålla den högre räntan under bindningstiden.
Det gäller alltså att lyckas binda räntan precis innan räntorna börjar gå ner, men exakt när det är kan inte ens professionella nationalekonomer förutsäga.
Syftet med sparandet avgörande
Syftet med ditt sparande påverkar självklart också beslutet. Om du har ett kortsiktigt buffertsparande bör du välja rörlig ränta så att du kan ta ut pengarna när du behöver dem. Sparar du däremot mer långsiktigt, till exempel till en kontantinsats på en bostad du planerar att köpa om ett par år, kan bundet sparande vara mer lämpligt. En fördel med bundet sparande för den som har dålig ekonomisk disciplin är också att du inte kan ta ut pengarna och slösa dem på något annat än det ursprungliga syftet.
Varför är sparkonto med ränta så eftertraktat?
Att ha sina sparpengar på ett konto med ränta är ett säkert och effektivt sätt att få pengarna att växa, speciellt i osäkra tider som dessa.
Till skillnad från att investera pengarna i fonder eller på börsen kan du nämligen aldrig få negativ avkastning på ditt sparkonto. Och tack vare insättningsgarantin är dina pengar (upp till 1 050 000 kronor) säkra även om banken skulle gå i konkurs.
Många sparkonton har fria insättningar och uttag vilket betyder att du smidigt kan flytta pengar mellan ditt vanliga lönekonto och sparkontot för att tjäna ränta även på mindre belopp.
Ränta på ränta-effekten
När du sparar dina pengar på ett sparkonto där räntan betalas ut direkt till sparkontot får du ränta även på den intjänade räntan. Det är detta som kallas för ränta på ränta-effekten.
Antag följande: Du sparar 50 000 kronor bundet under 12 månader med 3% ränta. I slutet av de 12 månaderna betalas räntan på 3%*50 000=1500 kronor ut. Du binder då på nytt pengarna (nu 51 500 kronor) i 12 månader. Vid nästa ränteutbetalning blir din ränteintäkt 3%*50 000+3%*1 500=1 500+45 kronor.
De 45 kronorna är ränta på ränta.
Fortsätter du spara dina 50 000 plus räntan kommer ränta på ränta-effekten bli större och större och göra så att pengarna ökar exponentiellt.
Ränta på ränta-effekten är också anledningen till att sparkonton med månadsvis ränteutbetalning är bättre än de där räntan betalas ut årsvis.
Antag följande: Du sparar 100 000 kronor i 12 månader på ett konto med 2,4 procent ränta. Med årsvis ränteutbetalning får du 2400 kronor vid årets slut. Med månadsvis utbetalning får du 2,4%/12*100 000=200 kronor månad 1, 2,4%/12*50 100=200,4 kronor månad 2 och så vidare vilket ger en total ränta på 2426 kronor. 26 kronor är alltså ränta på ränta-effekten. Med högre sparbelopp och räntor kan denna effekt bidra till en avsevärd skillnad.
Fördelar med sparkonto med ränta
Dessa fördelar har sparkonton jämfört med andra sparformer:
- Tack vare insättningsgarantin löper du ingen risk att förlora pengar.
- Avkastningen kan aldrig bli mindre än noll.
- Flexibla villkor där du kan välja bundet eller rörligt sparande.
- Vanligtvis helt utan avgifter.
Nackdelar med sparkonto med ränta
Jämfört med andra sparformer som fonder eller aktier har sparkonton egentligen endast en enda nackdel, men det är en viktig sådan. Avkastningen (räntan) på sparkonton är nämligen generellt sett väldigt låg – sällan högre än fyra procent. Jämfört med fonder så har till exempel gratisfonden Avanza Zero haft en genomsnittlig avkastning på drygt åtta procent de tre senaste åren. Så vill du tjäna pengar snabbt är ett sparkonto fel alternativ.
Alla sparkonton har insättningsgaranti
När du sparar pengar på banken är det egentligen så att du lånar ut dem mot en sparränta. För att tjäna pengar lånar banken sedan ut pengarna till andra mot en högre ränta, eller investerar dem i finansiella tillgångar. Banken måste enligt lag ha en likviditetsreserv som används för uttag, och kan i värsta fall även låna av Riksbanken om många tar ut pengar samtidigt. Skulle alla kunder vilja ta ut sina pengar samtidigt skulle det dock inte gå.
Om banken gör många felaktiga beslut, som att låna ut pengar till folk som inte kan betala tillbaka, eller investera i tillgångar som har negativ avkastning, kan banken få allvarliga problem med likviditeten och till och med gå i konkurs.
Det var detta som hände i samband med den stora finanskrisen 2008. För att förhindra att panik uppstår i sådana situationer, och att alla samtidigt tar ut sina besparingar, finns insättningsgarantin. Den infördes 1996 i Sverige och innebär att staten ersätter dig för dina insatta pengar ifall banken skulle gå i konkurs.
Sedan 2020 är insättningsgarantin obligatorisk för alla banker, kreditmarknadsbolag och värdepappersinstitut som har tillstånd från Finansinspektionen. Motsvarande regler gäller i resten av EU.
Hur mycket pengar kan man få?
Insättningsgarantin i Sverige gäller upp till 1 050 000 kronor. Har du pengar insatta hos en bank i ett annat EU-land gäller 100 000 euro eller motsvarande belopp i lokal valuta. Du får också ersättning för den ränta som du skulle fått fram till att konkursen fastställts eller ett beslut om att insättningsgarantin ska träda in tagits.
I vissa undantagsfall kan du få mer pengar än 1 050 000 (upp till 5 miljoner), till exempel om du nyligen sålt en bostad eller fått en stor försäkringsersättning. Pengarna från insättningsgarantin betalas ut inom sju dagar från det att banken går i konkurs.
Maxbeloppet på 1 050 000 gäller per bank och inte per person. Har du mer pengar som du vill spara kan du alltså sprida ut pengarna på olika banker och på så sätt se till att alla pengarna omfattas av insättningsgarantin.
Bra att veta innan du sparar i sparkonto med ränta
Innan du öppnar ett sparkonto bör du känna till dessa saker:
Sparräntan påverkas av styrräntan
Sparräntan styrs precis som bolåneräntorna av Riksbankens styrränta. Går den räntan upp, vilket den till exempel gör i tider av hög inflation, följer bankernas sparräntor snabbt efter, och sjunker den sker samma sak med sparräntan.
Räntan är egentligen priset på pengar, och precis som priser på andra varor varierar det med tillgång och efterfrågan. Tidigare hade Sverige bara fyra stora banker men tack vare att kreditmarknaden avreglerades och att digitaliseringen gjorde det enklare att starta bank har vi nu ett stort antal banker vilket innebär bättre konkurrens och högre sparräntor.
Du måste skatta på intjänad ränta
Ränteintäkter beskattas i Sverige med 30 procent. Oftast dras skatten av automatiskt i samband med att räntan betalas ut och den rapporteras också till Skatteverket. Skatten gäller även sparande som du har på utländska konton. Du måste då själv ta upp intjänad ränta i din deklaration. Har du redan betalat utländsk skatt på räntan kan du dra av den så att du inte behöver skatta dubbelt.
Uttag från sparkontot kan vara begränsade
Det är inte säkert att du när som helst kan ta ut dina pengar från ett sparkonto. Olika sparkonton har olika regler som du bör kolla upp innan du börjar spara. Dels kan pengarna vara bundna under en viss tid som vi beskrev ovan, men även rörliga konton kan ha begränsningar som till exempel att du endast kan göra ett uttag per månad.
Om du måste ta ut pengarna på grund av en nödsituation går det oftast att lösa mot en avgift. Annars är det oftast gratis att göra uttag.
Tänk på detta när du väljer ditt sparkonto
Innan du väljer sparkonto bör du gå igenom stegen i denna lista:
- Välj om du vill ha bundet eller rörligt sparande (se tips på hur du väljer ovan)
- Jämför räntor för att hitta kontot med högst ränta
- Kontrollera att banken omfattas av insättningsgarantin
- Kolla upp så att kontot inte har några avgifter – de allra flesta konton är gratis
- Läs igenom villkoren, särskilt de regler som gäller för uttag
Andra alternativ till sparkonto med ränta
Det finns många alternativ till sparande på sparkonto. Generellt har dessa alternativ högre avkastning men också högre risk och större svängningar när det gäller avkastningsnivå. De omfattas inte heller av insättningsgarantin.
Här är de vanligaste alternativen:
Fonder
Du sparar i en portfölj av aktier eller andra värdepapper, vilket kan ge högre avkastning än sparkonto men också högre risk. Risk och ersättningsnivån varierar beroende på fondtyp.
Räntefonder
Lågriskfonder som investerar i obligationer eller andra räntebärande papper. Passar om du vill ha mer trygghet än aktier men bättre ränta än sparkonto.
Aktier
Direktägande i företag där du kan få utdelning och kursuppgång. Högre risk men också chans till större vinst på lång sikt.
ISK (Investeringssparkonto)
Ett konto för att spara i fonder och aktier med förenklad beskattning. Du betalar en låg schablonskatt i stället för skatt på vinster. Vissa ISK-konton har AI-robotar som kan hjälpa dig att investera.
Investera i krypto, valuta, råvaror som guld med mer
Ingen avkastning men chans till stor värdeökning. Dock hög risk för värdeminskning.
P2P-lån (peer-to-peer lending)
Plattformar som Savelend där dina pengar lånas ut till privatpersoner och företag till en bättre ränta än på ett sparkonto.
Frågor och svar
I skrivande stund har Multitude bank den högsta räntan.
Ja, sparkonton är den säkraste formen av sparande. Avkastningen kan aldrig bli mindre en noll och tack vara insättningsgarantin som gäller alla banker i Sverige och EU riskerar du inte att bli av med dina sparpengar.
Insättningsgarantin träder in om banken du sparar pengar i går i konkurs. Garantin innebär att du vid konkurs ändå får ut dina sparpengar och intjänad ränta. Garantin gäller belopp upp till 1 050 000 kronor. Har du mer pengar än så bör du sprida ut dem i olika banker.
Om du har bundet sparande kan du inte ta ut pengarna förrän bindningstiden är slut. Med ett rörligt sparande kan du i regel ta ut pengarna när som helst, dock kan det finnas begränsningar för hur många fria uttag du kan göra.
Ja. Skatten på ränteintäkter är 30 procent och gäller även om du sparat i banker utomlands.
Sparkonto med fast ränta, eller så kallat bundet sparande, fungerar så att du binder ett visst belopp under en viss tid (vanligen mellan tre månader och tre år). Under den tiden får du en garanterad ränta. När bindningstiden är slut får du ut dina pengar och intjänad ränta.
Mattias Karlsson
Senast uppdaterad 2025-04-28Mattias är skribent på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.
Granskad av
Simon Klaesson
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.