Sätt upp en betalningsplan för dina lån

Det första du ska göra är att skapa en lista med dina lån. Tag med alla lån som du betalar av; studielån, bostadslån, privatlån och så vidare. Glöm inte eventuella kreditkortsskulder och köp på avbetalning. Leta upp den senaste fakturan, där finns all information du behöver. Gör sedan listan med olika kolumner för lånebelopp, ränta, månadsbetalning, kvarvarade skuld, löptid och förfallodatum. Det bästa är att göra den i ett kalkylark i Excel eller Google sheets.

Nästa steg är att göra en budget. Börja med att räkna ut din genomsnittliga månadsinkomst efter skatt och dra bort fasta kostnader som hyra, el och telefon. Dra sedan bort dina totala månadsbetalningar för lån som du listade i det föregående steget. Räkna därefter ut vad du i snitt spenderat på rörliga kostnader de senaste sex månaderna genom att gå igenom ditt kontoutdrag. Dela in utgifterna i olika kategorier som mat, transport, nöjen, kläder och så vidare. Du kan med fördel använda vår budgetkalkyl som du hittar här.

Ett bra sätt att minska sina kostnader är också att betala av lån med hög ränta. Det är därför dags att återvända till listan med lån för att börja prioritera bland dem. Det smartaste ur ett ekonomiskt perspektiv är att betala av lånen med högst ränta först.

Ett annat sätt att prioritera lånen är att betala av de minsta lånen först för att kunna bli av med skulder. Att se hur ditt nya mer ekonomiska leverne ger faktisk effekt i form av färre skulder kan göra dig mer motiverad till att fortsätta. Ett tredje sätt som passar den som verkligen är i knipa är att prioritera efter vilka lån som får allvarligast konsekvenser ifall du inte kan betala enligt plan. 

Nu är det dags att göra själva betalplanen. Du ska nu kombinera budgeten med din lista på lån som du sorterat enligt din prioritering. Har du enligt din budget pengar över varje månad kan du direkt öka amorteringen på de högst prioriterade lånen. Har du tvärtom en skral budget kan du kolla om du kan dra ner på amorteringen på lån med låg ränta, som studieskulder eller bolån, för att i stället ha råd att betala av dyra privatlån.

Har du prioriterat lånen så att du betalar de minsta skulderna först är det viktigt att du håller koll på när skulder blir helt avbetalade. När det sker kan du direkt öka amorteringen på något annat lån. 

För att minska risken för påminnelseavgifter och dröjsmålsränta, samt för att förenkla för dig själv, bör du lägga om alla dina avbetalningar och andra fakturor till autogiro. De dras då automatiskt från ditt konto och det finns ingen risk för att du glömmer eller slarvar bort en faktura.

Mycket kan hända som förändrar din ekonomi och förutsättningarna för att följa betalplanen. Till exempel kanske du får en högre inkomst eller högre utgifter. Sker någon större förändring måste du uppdatera din budget efter de nya förutsättningarna. Fasta utgifter, månadsbetalningar på lån samt din inkomst är enkla att hålla reda på. Värre är det med löpande utgifter.

Det bästa är om du i slutet av varje månad kan räkna ihop dessa för att följa upp så att du fortfarande spenderar enligt budgeten. Då blir det lättare att vara disciplinerad och minimera onödiga utgifter. Och märker du att du ständigt spenderar över budget trots att du är sparsam kan de bero på att priserna gått upp. I så fall bör du uppdatera budgeten.