Rörlig eller fast ränta på billån
När du tar ett billån kan du ställas inför valet mellan rörlig och fast ränta. Vilket alternativ som passar bäst beror bland annat på ränteläget, hur länge du planerar att ha lånet och hur viktigt det är för dig att veta exakt vad lånet kommer att kosta dig. Här går vi igenom skillnaderna mellan rörlig och fast ränta på billån.
Vad är skillnaden på rörlig och fast ränta?
Den viktigaste skillnaden är att en fast ränta på ditt billån ligger kvar på samma nivå under en bestämd period, medan en rörlig ränta kan förändras under lånets löptid.
Med fast ränta blir räntekostnaden förutsägbar under bindningstiden. Med rörlig ränta kan kostnaden i stället både öka och minska om långivaren skulle justera räntan utifrån hur räntemarknaden rör sig. Det innebär att du kan få en lägre kostnad om räntan sjunker, men också behöver vara beredd på att betala mer om den stiger.
Det här kan du förvänta dig med rörlig ränta
Rörlig ränta passar dig som har marginal i ekonomin för räntehöjningar och samtidigt vill kunna dra nytta av lägre kostnader om räntan sjunker. Nackdelen är att kostnaden för lånet blir mindre förutsägbar och kan höjas.
Fördelar
-
Du kan få lägre ränta vid räntesänkningar
-
Du är inte låst till samma räntenivå under en längre period
Nackdelar
-
Du kan få högre ränta vid räntehöjningar
-
Du vet inte exakt hur stor räntekostnaden blir framöver
För vem passar rörlig ränta?
Rörlig ränta kan vara ett passande val om du har goda marginaler i ekonomin och inte behöver veta exakt vad räntan kommer att kosta varje månad. Du accepterar risken för högre kostnader i utbyte mot möjligheten att gynnas när räntan sjunker.
Det här kan du förvänta dig med fast ränta
Med fast ränta får du en mer förutsägbar kostnad, men kan samtidigt gå miste om lägre ränta om ränteläget skulle sjunka. Historiskt sett har fast ränta ofta varit något dyrare än rörlig ränta, eftersom du i praktiken betalar för tryggheten i att räntan inte förändras under bindningstiden.
Fördelar
-
Du behåller samma ränta under lånets bindningstid
-
Det blir enklare att planera lånekostnaden
Nackdelar
-
Du får inte lägre ränta om ränteläget sjunker
-
Den fasta räntan är ofta något högre än den rörliga när lånet tecknas
För vem passar fast ränta?
Fast ränta kan passa dig som har små marginaler i månadsbudgeten eller helt enkelt vill undvika överraskningar i ekonomin. Du prioriterar hellre stabilitet än tar risken att lånekostnaden förändras från en period till en annan. Det kan vara särskilt relevant om en högre räntekostnad skulle innebära att du behöver dra ner på andra utgifter.
Så kan ränteläget påverka kostnaden för ditt billån
Säg att du har ett billån på 200 000 kronor med en rörlig ränta på 5,95 procent. Förenklat motsvarar det en räntekostnad på 11 900 kronor per år.
Om räntan stiger med en procentenhet till 6,95 procent ökar räntekostnaden till 13 900 kronor per år, vilket är en ökning med 2 000 kr.
Om räntan i stället sjunker till 4,95 procent minskar räntekostnaden till 9 900 kronor per år – alltså 2 000 kronor mindre.
Det motsvarar i runda slängar 170 kr i räntekostnad mer eller mindre i månaden, beroende på åt vilket håll räntan rör sig.
Exemplet är förenklat och visar räntekostnaden på en skuld på 200 000 kronor före amortering. Den faktiska räntekostnaden minskar i takt med att lånet amorteras.
Lånets löptid kan påverka ditt val
Hur länge du planerar att ha billånet kan påverka om fast eller rörlig ränta passar dig bäst. Med rörlig ränta har du större flexibilitet om du vill lösa lånet efter en kortare tidsperiod, exempelvis om du vill sälja bilen.
Binder du räntan bör du däremot fundera på om du kommer att behålla lånet under hela bindningstiden. Löser du ett lån med bunden ränta i förtid behöver du betala ränteskillnadsersättning. Det är en avgift som banken kan ta ut för att kompensera för förlorade ränteintäkter när du löser ett lån med bunden ränta i förtid.
Om du är osäker på hur länge du kommer att ha kvar bilen och lånet kan flexibiliteten med rörlig ränta därför vara värd att väga in.
Rörlig eller fast ränta är inte det enda som spelar roll
Valet mellan fast och rörlig ränta påverkar både risken och hur förutsägbar kostnaden för billånet blir. Men när du jämför billån finns det fler saker att titta på.
Kontrollera framför allt den effektiva räntan som tar hänsyn till både räntan och avgifter som exempelvis uppläggnings- och aviavgifter. Titta även på återbetalningstid, amortering och villkor för förtidsbetalning. På så sätt får du en bättre bild av vad lånet faktiskt kommer att kosta och hur flexibelt det är.
Kärnfrågan är hur stora räntehöjningar din ekonomi klarar
Om det är en sak som är särskilt viktig när du väljer mellan fast och rörlig ränta är det hur stora räntehöjningar din ekonomi klarar. Utgå inte bara från vad billånet kostar med dagens ränta, utan räkna även på vad som händer om räntan stiger med exempelvis en eller två procentenheter. Det viktiga är alltså inte bara vilken ränta som är lägst idag, utan vilken risk du har utrymme att ta under lånets löptid.
Något som du också behöver tänka igenom innan du bestämmer dig för en långivare är om du ska välja billån med eller utan säkerhet. Med bilen som säkerhet kan du få bättre ränta och lånevillkor än med ett lån utan säkerhet, samtidigt som det då kan finnas krav på exempelvis kontantinsats.
August gör det komplicerade enkelt för att Kreditiums läsare ska kunna fatta smartare ekonomiska beslut i vardagen.