Öka dina chanser att bli beviljad lån
Har du sökt lån och fått avslag beror det sannolikt på att din kreditvärdighet ansetts vara för låg. Detta kan bero på många olika anledningar, som att du har en låg eller instabil inkomst, betalningsanmärkningar eller för många befintliga lån och krediter. Att ha en högre kreditvärdighet medför inte bara att en större chans att bli beviljad, du kommer också få tillgång till billigare lån. I denna guide går vi igenom vad bankerna tittar på vid en kreditbedömning och vad du kan göra på sikt för att höja din kreditvärdighet och därmed åka chanserna att bli beviljad ett lån.
1. Din inkomst
Inkomsten påverkar din kreditvärdighet både genom dess storlek och hur tillförlitlig din inkomst är. Bankerna föredrar en jämn och stabil inkomst och din årliga inkomst bör vara större än beloppet du vill låna. Att öka sin inkomst är inte helt lätt – hade det varit det hade du förmodligen inte behövt ta ett lån. Dock finns viss möjlighet att påverka bankens bild av din inkomst. I kreditupplysningen visas din historiska inkomst som hämtas från Skatteverket och baseras på din deklaration. Eftersom dessa inkomstuppgifter är minst sex månader gammal ber många, men inte alla, långivare om kompletterande uppgifter i samband med ansökan.
Om din inkomst är svag
- Komplettera historisk inkomst om du arbetat utomlands: Har du arbetat utomlands kan det hända att detta inte syns i deklarationen. Kontakta i så fall långivaren och be om att få lämna in kompletterande uppgifter.
- Komplettera med nuvarande inkomst om din situation förändrats: Har du tidigare varit arbetslös eller studerat men nyligen fått en högre inkomst bör du kontakta långivaren och visa dokument som styrker din nuvarande inkomst (lönebesked, kontoutdrag) om inte detta redan efterfrågats vid ansökan.
- Förklara din situation som egenföretagare: Du som är egenföretagare hamnar lite i ett dilemma. För dig är det ofta fördelaktigt skattemässigt att ta ut så lite inkomst som möjligt ur företaget samtidigt som ett högre uttag är positivt för kreditvärdigheten. Här kan det löna sig att kontakta långivaren och försöka förklara din situation.
2. Andra lån och krediter
När bankerna bedömer din kreditvärdighet tittar de på hur mycket du har i befintliga lån. Detta eftersom det påverkar hur mycket du kan betala varje månad. Om du redan har lån på flera hundra tusen har du sannolikt redan stora avbetalningar att betala, vilket minskar dina chanser att sköta betalningarna på det nya lånet.
Vilka sorts lån du har spelar också roll. Exempelvis är många snabb- eller SMS-lån är mycket dåligt för kreditvärdigheten, även om lånesummorna är små. Dessa lån skvallrar om att du är en person med dålig koll på din ekonomi, som ofta hamnar i desperata lägen där ett dyrt snabblån blir enda lösningen.
Om du har befintliga lån:
- Lös befintliga lån: För att höja din kreditvärdighet bör du lösa så många befintliga lån som möjligt.
- Samla små lån: Att samla lån innebär att du tecknar ett nytt större lån som används till att lösa flera befintliga smålån. Ett större samlingslån är mycket bättre för kreditvärdigheten än många små.
- Avsluta oanvända krediter: En sak som många missar är att kreditkort räknas som lån i kreditupplysningen oavsett om du använder dem eller inte. Har du till exempel ett kreditkort med 50 000 kronor i kredit räknas det som ett lån på 50 00, även om den utnyttjade krediten för närvarande är noll. Genom att avsluta alla kreditkort som du inte använder kan du höja din kreditvärdighet. Vill du ha ett reservkort kan du i stället skaffa ett debetkort utan kredit.
Om du måste ta ett lån:
- Undvik alla former av smålån: Snabb och sms-lån sänker din kreditvärdighet och är dessutom väldigt dyra. Undvik dessa helt.
- Låna utan uc: Om du hamnar i en nödsituation där du måste ta ett dyrt snabblån är det bättre att du tar ett lån där uc inte används för kreditupplysning. Detta eftersom långivare som inte använder Upplysningscentralen AB, inte rapporterar sina lån till uc. Vilket i sin tur innebär att större banker som använder uc, inte får kännedom om dessa lån.
3. Betalningsanmärkningar
Betalningsanmärkningar är en stor röd flagga hos de flesta seriösa banker och långivare. Har du fått en eller flera anmärkningar på större belopp tyder det på att du haft riktigt ont om pengar vilket medför frågetecken kring din ekonomiska situation. En eller flera anmärkningar på små belopp tyder snarare på att du är en riktig slarver som trots påminnelser och inkassokrav inte kan betala i tid. Oavsett vilket är du en person man ogärna lånar ut pengar till.
Detta kan du göra för att höja kreditvärdigheten på lång sikt:
- Vänta ut betalningsanmärkningar: En betalningsanmärkning försvinner från din kreditupplysning efter tre år. Ta reda på vilket datum du fick din anmärkning genom att göra en uc på dig själv eller kontakta Kronofogden och vänta sedan med att söka lån tills det gått tre år.
- Undvik nya betalningsanmärkningar: Ett råd så uppenbart att det knappast behöver förklaras närmare.
4. Kreditupplysningar
En kreditupplysning tas varje gång du: ansöker om ett lån eller kreditkort, när du ska handla på faktura eller teckna abonnemang samt om du hamnar hos inkasso. Har du genomgått flera kreditupplysningar inom en kort tidsperiod kan det i bankens ögon, vara ett tecken på att din ekonomi är i obalans.
Det bör dock påpekas att många är onödigt rädda för kreditupplysningar, en eller ett par kreditupplysningar per år har knapp påverkan och är inte i närheten så dåligt som att ha en betalningsanmärkning.
Kreditupplysningar är ingen offentlig handling men alla kreditupplysningsbolag registrerar lagrar information och inkluderar den i sina kreditbetyg. Det betyder att kreditupplysningar gjorda med exempelvis uc sänker ditt kreditbetyg hos just uc, upplysningar gjorda med Creditsafe sänker ditt betyg hos Creditsafe, och så vidare.
Detta kan du göra för att höja kreditvärdigheten på lång sikt:
- Vänta ut kreditupplysningen: En kreditupplysning syns i tolv månader från det att den skapades. Vet du med dig att det har gjort många kreditupplysningar inom den senaste tiden, då bör du vänta med att söka lån tills dessa löper ut.
- Använd en låneförmedlare: Om du ska ansöka om lån bör du använda en låneförmedlare. Med en sådan får du svar från flera olika aktörer, vilket gör att du kan jämföra räntor och villkor, samtidigt som det bara tas en enda kreditupplysning.
- Undvik att handla på faktura: Betalar du dina köp direkt så görs ingen kreditupplysning, och därmed sparar du på din kreditvärdighet.
5. Anställningsform
En trygg och säker anställningsform är något som både ökar din kreditvärdighet kreditupplysningsbolagen. Dessutom så ökar det också sannolikheten att banken beviljar din låneansökan. Om vi vänder på det, där du är banken och får in en låneansökan från någon som är utan inkomst, hade du då beviljat ansökan och lånat ut pengar till en som är utan anställning? Deltid och timanställning kan gå bra för att få låna, men en fastanställning är alltid något som rekommenderas för att få ett lån beviljat.
Detta kan du göra om du inte är fastanställd
- Ta mer timmar, om möjligt: Ju mer du jobbar desto bättre kommer också din lön bli vilket påvisar för banken att du har pengar att betala tillbaka på lånet.
- Bli fastanställd: Fråga din arbetsgivare om din anställning kan övergå till en fastanställning. Du kan även söka ett nytt jobb där du kan bli erbjuden en fastanställning.
Tips om inget annat fungerar
Om du provat tipsen ovan utan framgång, eller om du måste låna nu och inte har tid att vänta tills din kreditvärdighet höjs kan du prova följande:
Använd en medlåntagare
En medlåntagare är en person som står på lånet tillsammans med dig, och som blir betalningsskyldig ifall du inte kan betala. Därmed påverkar kreditvärdigheten hos medlåntagaren bankens kreditbedömning, och ser denna bra ut kan det kompensera och väga upp, om du själva har en låg kreditvärdighet. Att vara medlåntagare är ett stort ansvar och den du söker med bör helst vara en partner eller annan familjemedlem.
Snabb eller SMS-lån
Det finns långivare vars affärsidé är vara väldigt generösa med vem de lånar ut till, och där du kan bli beviljad trots betalningsanmärkningar och låg inkomst. Detta kommer dock till ett pris – dessa företag måste täcka sina kostnader för kreditförluster med höga intäkter från räntor och avgifter. Den effektiva räntan (årsräntan inklusive avgifter) kan vara mer än 100%. Dessa lån bör därför undvikas om det inte handlar om ett absolut nödläge.
Sara Haraldsson
Senast uppdaterad 3/11/2024Sara Haraldsson är skribent på Kreditium.se sedan början av 2021. Sara har en examen inom journalistik men hennes brinnande intresse för privatekonomi ledde henne till att börja skriva för Kreditium. Med sin expertis inom ekonomi och lån står Sara bakom majoriteten av de nyheter och guider som ni, våra läsare, tar del av här på Kreditium.
Källor
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.
Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.