Ett billån är en speciell typ av kredit där bilen som du köper används som säkerhet för lånet, på motsvarande sätt som när du köper en bostad med ett bolån. Bilens värde avgör billånets storlek, men en viktig begränsning är att du får bara låna upp till 80 procent av bilens värde. De resterande 20 procenten måste du betala direkt i form av en kontantinsats. Här berättar vi mer om hur detta fungerar.
Ett lån med kontantinsats är ett lån med säkerhet där du inte får låna upp till hela värdet på säkerheten. En del måste betalas kontant – det vill säga direkt vid köpet. Ofta pratar man om kontantinsats i samband med bolån, men även vid billån och andra fordonslån finns ett krav på en kontantinsats på 20 procent.
När du lånar med säkerhet får du normalt lägre ränta än vid lån utan säkerhet. Detta eftersom lånet har en lägre risk för långivaren – skulle du få svårt att betala kan banken kräva att säkerheten (i detta fall bilen) säljs, och pengarna för försäljningen går då direkt till långivaren för att lösa skulden.
Värdet på en bil minskar med tiden, och i en perfekt värld betalar du också av lånet i samma takt. Så är det dock inte i verkligheten – värdet på en bil kan minska snabbare än du hinner amortera. För att skydda sig mot detta kräver långivaren en kontantinsats. Om lånet är mindre än det ursprungliga värdet på bilen är risken mindre för att pengarna från en eventuell försäljning inte skulle räcka för att återbetala lånet. På så sätt skyddar kontantinsatsen även dig som låntagare – att ha sålt bilen men ha kvar amorteringar och räntekostnader för den är ingen rolig situation.
Ett billån kräver att du lägger en kontantinsats på 20 procent, till exempel 100 000 kronor om du köper en bil för 500 000. Det finns dock inget som stoppar dig från att lägga en högre kontantinsats. Detta kan ha flera fördelar:
Mindre risk för att bilens värde sjunker under lånesumman
Den lägre risken gör att banken kan erbjuda lägre nominell ränta
Du kan bli skuldfri snabbare
Din månatliga betalning (ränta plus amortering) blir lägre
Att betala en stor kontantinsats behöver dock inte alltid vara bra. Jämfört med många andra typer av lån är billån relativt billiga, och om du lägger en så stor kontantinsats att du inte längre har någon buffert kan det bli dyrare i slutändan. Har du dålig likviditet kan du tvingas ta andra dyrare krediter eller handla på avbetalning om en oförutsedd utgift skulle dyka upp.
En vanlig rekommendation är att ha minst två månadslöner efter skatt sparade som en buffert, och har du barn och/eller hus bör du spara ännu mer. Genom att ha denna summa på ett sparkonto med ränta, alternativt i ett lågriskalternativ på börsen, kan du dessutom få en avkastning som delvis kompenserar de ökade kostnaderna för billånet.
Om du redan har en bil kan den användas som inbytesbil vid köpet, och i så fall ersätta hela eller delar av kontantinsatsen. Detta bygger såklart på att bilhandlaren som säljer din nya bil är intresserad av din gamla. Ofta finns begränsningar kring vilka bilar en bilhandlare accepterar, till exempel kan det finnas en maxgräns för bilens ålder eller milantal. Vissa bilhandlare jobbar också endast med specifika märken.
Om bilhandlaren är intresserad värderas bilen. Du får sedan ta ställning till om du accepterar värderingen eller inte. Tänk på att om inbytesbilen är belånad så måste det utestående beloppet på lånet dras av från värdet.
Du vill köpa en bil för 400 000 kronor. Bilhandlaren värderar din gamla bil till 200 000 kronor. Du har ett billån på den gamla bilen med 100 000 kr kvar i utestående belopp.
Minsta kontantinsats: 400 000*20% = 80 000 kronor
Värde gammal bil: 200 000-100 000 = 100 000 kronor
Som du ser täcker inbytesbilen kravet på kontantinsats i detta fall. Du kan själv välja om du vill få ut överskottet på 20 000 kronor eller om du vill använda dem till att lägga en högre kontantinsats.
Att använda en inbytesbil i stället för kontantinsats har inte bara fördelar. Ofta kan du få mer pengar om du säljer bilen privat.
Om du vill ta ett billån med säkerhet måste du betala kontantinsats, med undantag för i scenariot med inbytesbil som vi beskrev ovan. Dock är billån inte det enda sättet att finansiera ett bilköp på. Du kan även ta ett vanligt privatlån utan säkerhet för att köpa bilen, något som dock blir betydligt dyrare.
Det här är de viktigaste skillnaderna mellan att köpa bil med privatlån jämfört med billån:
Värdeminskningen, det vill säga hur mycket en bil tappar i marknadsvärde, är den absolut största kostnaden med att köpa bil, speciellt om du köper en ny. Man brukar uppskatta att en bil tappar cirka 15 procent i värde om året de första åren, sedan planar kurvan ut ju äldre bilen blir. För en helt ny bil brukar värdeminskningen det första året vara runt 25 procent. Det är just därför som kontantinsatsen är så viktig – har du betalt 20 procent direkt vid köp behöver täcker det nästan hela värdeminskningen det första året.
Exempel: Du köper en ny bil för 400 000 kronor och betalar av på 8 år:
| - | Utestående belopp | Utestående belopp | Marginal lån vs bilens värde | Marginal lån vs bilens värde | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| År | Värde-minskning | Bilens värde | Med kontantinsats | Utan kontantinsats | Med kontantinsats | Utan kontantinsats |
| 0 | - | 400 000 kr | 320 000 kr | 400 000 kr | 80 000 kr | - |
| 1 | 25% | 300 000 kr | 280 000 kr | 350 000 kr | 20 000 kr | -50 000 |
| 2 | 15% | 255 000 kr | 245 000 kr | 306 250 kr | 10 000 kr | -51 250 |
| 3 | 10% | 229 500 kr | 214 375 kr | 267 969 kr | 15 125 kr | -38 469 |
| 4 | 10% | 206 550 kr | 187 578 kr | 234 473 kr | 18 972 kr | -27 923 |
Som du ser är bilens värde hela tiden större än utestående lån om du tar ett lån med kontantinsats. Lånar du däremot hela beloppet kommer pengarna från en eventuell försäljning med största sannolikhet inte räcka för att betala av lånet.
Även om billånet är på max 80 procent av värdet finns det inget som hindrar att du tar ett annat lån (som ett privatlån eller snabblån) för att täcka kontantinsatsen. Detta är dock generellt en dålig idé. För det första blir det väldigt dyrt eftersom den typ av lån du kan ta för kontantinsatsen har betydligt högre ränta. För det andra blir din månatliga avbetalning hög, framför allt om du tagit ett snabblån. Och för det tredje blir risken för att du slutar med högre skulder än bilens värde stor vid en eventuell försäljning. Har du inte pengar till kontantinsatsen bör du hellre vänta med köpet eller välja en billigare bilmodell.