Billån eller leasing?

Vad är billån?

Det finns två vanliga sätt att finansiera ett bilköp; billån där bilen används som säkerhet för lånet, och privatlån utan säkerhet. När det gäller helt nya bilar som också kan vara aktuella för leasing är billån med säkerhet den vanligaste typen av lån, och i resten av artikeln diskuterar vi just dessa. Billån med säkerhet är normalt sett billigare än privatlån, men också mer reglerade. Till exempel får du bara låna upp till 80 procent av bilens inköpspris och du måste köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare som långivaren godkänner. Eftersom bilen är säkerhet för lånet kan långivare också kräva tillbaka bilen om du inte kan följa betalplanen.

Vad är leasing?

Leasing innebär att du hyr en bil under en bestämd period; vanligtvis två till tre år, i stället för att köpa den. Du betalar en månadsavgift och lämnar tillbaka bilen när avtalet löper ut. Eftersom du inte äger bilen finns vissa begränsningar gällande hur du får använda den – till exempel anges maximal körsträcka per år i avtalet. Det kan också ingå saker som service,  försäkring och vinterdäck.

Vad är skillnaden mellan billån och privatleasing?

Den viktigaste skillnaden mellan billån och leasing är vem som äger bilen – du själv eller leasingbolaget. Det finns även flera andra viktiga skillnader som du bör ta hänsyn till när du väljer mellan att leasa och köpa.

Hur påverkar körsträcka valet?

Hur mycket du kör är en viktig faktor när du väljer mellan billån och privatleasing. När du leasar fastställs en maximal körsträcka per år i avtalet. Ju längre körsträcka du väljer, desto högre blir leasingkostnaden, och om du kör fler mil än avtalet tillåter kan en extra kostnad tillkomma. Detta gör att leasing blir mindre fördelaktigt för dig som kör mycket eller har svårt att uppskatta sin framtida körning. 

När du äger bilen väljer du själv hur mycket du vill köra. Ett högt milantal har dock en starkt negativ påverkan på priset när du säljer bilen och kan också leda till högre kostnader för reparationer och underhåll.

Vad händer om du inte längre vill ha bilen?

Leasing passar bra för dig som ofta vill byta bil och vill slippa krånglet med att sälja. När avtalet är slut (vanligtvis efter två eller tre år) lämnar du in bilen och kan sen välja att leasa en ny. Dock är du bunden av avtalet under leasingperioden, och det kan vara svårt eller dyrt att avsluta det i förtid om du inte längre vill ha bilen.

Billån passar bättre för dig som tänker behålla bilen längre. Återbetalningstiden på ett billån är vanligtvis max åtta år, och behåller du bilen efter att lånet är avbetalat sjunker din månadskostnad rejält. Ett lån är också mer flexibelt än leasing om du vill sälja bilen. Dock finns vissa begränsningar så länge du är belånad. Antingen måste du lösa lånet helt vid försäljning, eller så måste banken godkänna att lånet flyttas över på den nya ägaren.

Vem ansvarar för service och reparationer? 

När du köper en bil ansvarar du som ägare för att betala för service, underhåll och reparationer. Garantier och försäkringar kan täcka vissa kostnader, men de omfattar inte vanligt underhåll och självrisk kan tillkomma. 

Om du väljer leasing kan viss service ingå. Exakt vad som inkluderas varierar mellan olika avtal. Kolla upp ordentligt vad som gäller för till exempel däck, slitagedelar och reparationer. När du leasar ansvarar du också för att bilen servas enligt tillverkarens intervall. Missad service kan leda till extra kostnader om bilens garanti eller värde påverkas. När du lämnar tillbaka bilen kan du också behöva betala för skador som bedöms gå utöver normalt slitage. 

Vad är billigast, billån eller leasing?

Kostnaderna för att ha en bil varierar stort, och det är svårt att göra en generell jämförelse då individuella faktorer som valet av bil, körvanor och kreditvärdighet har stor påverkan. Denna kalkyl visar framför allt vilka olika typer av kostnader du måste ta hänsyn till, men ger också en ungefärlig uppskattning av beloppen för leasing jämfört med billån. 

I exemplet utgår vi från följande antaganden:

• Bil: En ny bil som kostar 400 000 kronor i inköpspris
• Körsträcka och slitage: Mindre än 1000 mil per år, och normalt slitage
• Värdeminskning: 20 % år 1, 15 % år 2-3 och 10 % resterande år.
• Billån: Maximala 80 % av bilens värde, det vill säga 320 000 kronor. Lånet har en återbetalningstid på 8 år och en ränta på 6 %. Inga andra avgifter tillkommer.
• Kontantinsats: 80 000 kronor. För den som leasar antas dessa pengar i stället kunna investeras med en ränta på 2,5 % om året.
• Försäkring: Halvförsäkring som ej ingår i leasingavtalet.
• Service: Viss service ingår i leasingavtalet.
• Vinterdäck: Inköp (endast år 1) för den som äger, och årlig kostnad för byte och förvaring både för den som äger och leasar.
• Leasingavtal: Två års avtal som förnyas fyra gånger.

Totalkostnaden efter åtta år är i detta exempel cirka 40 000 kronor lägre för den som köper bil. Dock är kostnaden per år de tre första åren lägre för den som leasar. Generellt kan man alltså säga att om du planerar att ha bilen en längre tid så är det förmodligen bättre att köpa. Om du däremot tycker att det är viktigt att ha en ny bil, och gärna vill testa nya modeller kan det löna sig med leasing. Dock bygger dessa siffror på en relativt liten körsträcka (max 1000 mil per år). Kör du mer kan förvänta sig ett dyrare leasingavtal.

Den månatliga betalningen är under de första åren lägre med en leasingbil eftersom du inte behöver amortera på något lån. Dock är hela den månatliga betalningen en kostnad när du leasar, medan du när du lånar bygger upp ett ägande som i framtiden gör att du får tillbaka en del pengar i samband om du säljer bilen.

Vilka fördelar och nackdelar har billån och leasing?

När passar billån respektive privatleasing?

Billån passar bättre om …

• Du vill behålla bilen länge. När lånet är återbetalt kan du fortsätta använda bilen utan att betala någon leasingavgift eller lånekostnad.
• Du kör mycket eller har varierande körvanor. Du behöver inte anpassa dig till en avtalad körsträcka och riskera extra kostnader om du kör för mycket, även om körsträckan förstås kan påverka bilens andrahandsvärde och servicebehov.
• Du vill kunna sälja bilen när det passar dig. Kom dock ihåg att lånet måste hanteras korrekt i samband med försäljning.

Privatleasing passar bättre om …

• Du tycker att det är viktigt med en ny bil. Om du leasar kan du byta bil ofta utan att behöva oroa dig för värdeminskning och strul med försäljningen. 
• Du vill ha en tydlig kostnadsbild. Det kan vara enklare att planera ekonomin om leasingavgiften är fast och service ingår.
• Du vet ungefär hur mycket du kommer att köra. Då är det lättare att välja en lämplig avtalad körsträcka och minska risken för övermilskostnader.