Kreditkort vs lån - vad är bäst?
Kreditkort eller lån – vad är bäst?
Har du en tight budget och behöver extra pengar kanske du funderar på att ta ett lån. Ett annat alternativ är att använda ett kreditkort för att få bättre likviditet. I denna artikel går vi igenom för- och nackdelarna med de olika alternativen och tipsar om i vilken situation de passar bäst.
Två typer av lån - snabblån och privatlån
De lån som är vanligast och mest jämförbara med kreditkort är så kallade blancolån eller privatlån. Detta är lån utan säkerhet, till skillnad från till exempel bolån, och kräver inte att du har någon tillgång att sätta i pant för lånet. Man brukar dela upp lån utan säkerhet i två grupper; små snabblån och de större privatlånen. Eftersom dessa lån skiljer sig mycket åt vad gäller villkor delar vi upp dem här också.
Snabblån – snabba pengar men höga kostnader
Snabblån kallas ibland även smslån och är små, dyra lån med kort löptid. Maxbeloppet är 70 000 kronor men det går att låna så lite som ett par tusenlappar.
Fördelar med snabblån
Låga krav
Snabblån har låga krav och kan ofta vara det enda alternativet för den med exempelvis betalningsanmärkningar eller låg inkomst.
Snabb ansökningsprocess
Den enkla kreditbedömningsprocessen gör att det sällan tar mer än ett par minuter att ansöka och få besked om ett snabblån. Har du någon av storbankerna kan du dessutom ofta få pengarna utbetalda till ditt bankkonto på en gång.
Möjlighet att låna utan UC
Bland snabblånen finns flera aktörer som inte använder UC utan gör kreditupplysningar med hjälp av andra bolag. Detta kan vara en fördel då lånet och den tagna upplysningen då inte syns i din kreditupplysning hos UC och därmed inte påverkar din kreditvärdighet om du exempelvis ska söka bolån.
Nackdelar med snabblån
Hög ränta och andra kostnader
Snabblånen är ökända för att vara dyra och kan ha en effektiv ränta (ränta inklusive avgifter) på upp mot eller över 100%. Oftast används en och samma ränta (som sällan är lägre än 30%) för alla kunder vilket gör att särskilt du med lite högre kreditvärdighet missgynnas.
Kort löptid
Du kan sällan få längre än ett år på dig att betala av lånet.
Lågt maxbelopp
Maxlånet för snabblån är 70 000 kronor men många aktörer har gränser på 50 eller 30 000.
Låga krav
Snabblånen kritiseras ofta för att bevilja lån till människor som redan är överskuldsatta. Om du blir nekad hos alla mer seriösa aktörer kan det vara ett tecken på att du helt enkelt inte ska ha mer lån. Du bör därför tänka dig för en extra gång innan du ansöker om ett snabblån.
Privatlån – ett större lån utan säkerhet
Ett privatlån är ett större lån utan säkerhet och kan vara på upp till 600 000 kronor.
Fördelar med privatlån
Låg ränta
Jämfört med snabblån har privatlånen betydligt lägre ränta. Räntan sätts dessutom individuellt och har du hög kreditvärdighet kan den vara så låg som 6-7%. Detta är lågt även jämfört med kreditkort.
Möjlighet till högt belopp
Med privatlånet kan du, förutsatt att du har bra kreditvärdighet och hög inkomst, få låna upp till 600 000 kronor vilket möjliggör större investeringar såsom bilköp eller renoveringsprojekt.
Stor flexibilitet vad gäller löptid
Många långivare erbjuder löptider från 1 och upp till 20 år. Detta innebär stora möjligheter att anpassa löptiden efter hur mycket du har råd att betala varje månad. Och om din situation förändras går det ofta smidigt att ändra löptiden.
Nackdelar med privatlån
Högre krav
Många långivare, speciellt de med lägre räntor, har höga krav. Har du till exempel en betalningsanmärkning sorteras du bort direkt hos många banker.
Ansökan kan ta längre tid
Även om privatlånen numer också söks digitalt så gör de flesta långivare en manuell check av låntagarna. Ofta kan också mer information än den som framgår i kreditupplysningen, som lönespec och kontoutdrag, behövas, speciellt om du ansöker om ett högre belopp. Detta gör att processen tar längre tid.
Inte säkert att det blir billigt
Eftersom räntan på privatlånen sätts individuellt, och räntan hos många långivare kan gå upp till omkring 25%, är det inte alls säkert att du kommer billigt undan med ett privatlån. Och speciellt om du väljer en lång löptid kan totalkostnaden för lånet skena iväg.
Kreditkort – en möjlighet till gratis kredit
Ett kreditkort är ett bankkort där du betalar dina köp i efterhand, vanligtvis en gång per månad. Betalar du hela fakturan på förfallodatumet, det vill säga inom kortets räntefria dagar, betalar du ingen ränta. Väljer du däremot att skjuta upp delar av en den (vanligtvis finns ett minimibelopp på ett par hundralappar) tillkommer ränta. Hur mycket du kan handla på kredit för bestäms av kortets maxlimit som sätts vid ansökan baserat på din inkomst
Räntefri delbetalning
En del kortutgivare erbjuder så kallad räntefri delbetalning. Detta innebär att du delar upp betalningen av ett visst köp eller en hel faktura över ett visst antal månader, vanligtvis 6 eller 12. I stället för ränta tillkommer en uppläggningsavgift och en fast månadsavgift. För mindre köp kan avgifterna bli högre än vad kostnaden skulle blivit om du betalat av med ränta men för större köp kan detta vara ett lönsamt alternativ.
Fördelar med kreditkort
Möjlighet till en kort räntefri kredit
Så länge du betalar inom kortets räntefria dagar, som vanligtvis är mellan 30 och 60 till antalet beroende på kort och på när i månaden du gör köpet, innebär kreditkortet en helt gratis kredit. Detta gör kreditkortet till ett överlägset alternativ om du har ytterst tillfällig likviditetsbrist.
Ingen ny kreditprövning krävs om du redan har ett kort
Om du sedan tidigare har ett kreditkort är det mycket smidigare att använda detta jämfört med att söka ett lån. Ingen ny kreditprövning krävs om du väljer att skjuta upp fakturan.
Flera betalningsalternativ möjliga
Många kortutgivare erbjuder både räntefri avbetalning med olika löptider och avbetalning med ränta.
Billigare än snabblån
Kreditkorten har idag en ränta på mellan 12 och 25%. Detta gör dem betydligt billigare än snabblånen. Vissa kortutgivare sätter räntan individuellt i samband med kreditbedömningen medan andra har en och samma för alla.
Nackdelar med kreditkort
Begränsat belopp
De flesta kreditkort ger dig ett kreditutrymme på lite drygt en månadsinkomst. Detta betyder att du måste leta bland privatlånen om du ska göra någon större investering.
Högre krav
Om du inte redan har ett kreditkort krävs att du ansöker om ett. I dagsläget finns ingen kortutgivare som accepterar betalningsanmärkningar och de flesta kräver dessutom fast jobb och en inkomst på minst 120 000 kronor.
Ansökan tar längre tid
Jämfört med att ansöka om ett snabblån tar det längre tid att bli godkänd för ett kreditkort. Om du inte kan betala med ett digitalt kort måste du dessutom vänta på att det fysiska kortet skickas hem till dig vilket kan ta upp emot en vecka.
Allt kan inte betalas med kort
Beroende på vad du ska använda pengarna till är det inte säkert att du kan betala med kort. En del kort kan visserligen användas för att betala fakturor men då till en extra kostnad.
Oftast dyrare än privatlån
Jämfört med privatlånet är kreditkort dyrare. Speciellt om du har bra kreditvärdighet då många kort ger samma ränta till alla.
Maxlimiten syns som ett lån i din UC
Oavsett om du utnyttjar din kredit eller inte syns den maxlimit du blivit beviljad i din UC. Detta betyder att ett kreditkort kan påverka din kreditvärdighet negativt även om du inte använder det.
När passar det att använda kreditkort?
Kreditkort passar bäst om du har ett tillfälligt behov av en mindre summa pengar. Genom att utnyttja kortets räntefria dagar kan du hålla kostnaderna nere. Om du redan har ett kreditkort hemma är det också betydligt smidigare att använda det jämfört med att söka ett lån. Har du inte ett kreditkort kan det vara en idé att skaffa ett i förebyggande syfte då många är gratis och har bra förmåner som cashback och försäkringar. Tänk bara på att det kan påverka din kreditvärdighet negativt.
När är det bäst att ta ett privatlån?
För större belopp är privatlån den enda möjligheten. För dig med hög kreditvärdighet är detta också det absolut billigaste alternativet även för lägre belopp. Dessutom ger privatlånet dig möjlighet att välja en längre löptid. Tänk dock på att inte välja att betala över längre tid än nödvändigt då det gör att kostnaden för lånet blir hög i längden.
När passar det med snabblån?
Ett snabblån bör ses som en räddare i nöden för den som har för låg kreditvärdighet för de andra alternativen. Att det går snabbt och att det går att låna utan UC väger inte upp den betydligt högre kostnaden. Ta aldrig ett snabblån för att finansiera onödig konsumtion utan se det som en lösning för akuta behov.
Sammanfattning
I denna artikel har vi gått igenom för och nackdelar med privatlån, kreditkort och snabblån. Sammanfattningsvis kan man säga att:
- Privatlån erbjuder lägst räntor följt av kreditkort. Snabblån är överlägset dyrast.
- Privatlån är det enda alternativet om du behöver ett större belopp under en längre tid.
- Kreditkortet har räntefria dagar och är därför bäst om du har ett mycket kort likviditetsbehov.
- Snabblånet är enda lösningen för den med sämre kreditvärdighet men bör på grund av de höga kostnaderna endast användas i absoluta nödfall.
Simon Klaesson
Senast uppdaterad 4/16/2024Simon Klaesson har sedan våren 2018 arbetat för Compary AB som ansvarig utgivare på bland annat Kreditium.se och Lånen.se. Idag är hans huvudsakliga ansvar att se till att allt innehåll på Kreditium är korrekt, att all data stämmer och att vår opartiska linje hela tiden efterföljs. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ett brinnande intresse för personlig ekonomi.