Hur mycket får jag låna baserat på min inkomst?
Att ta lån är något de flesta behöver göra ett par gånger, och det är inte ovanligt att man undrar hur mycket man faktiskt kan låna baserat på sin inkomst. Inkomsten är nämligen en av de viktigaste faktorerna som påverkar låneutrymmet, men det finns även andra faktorer som spelar in. På denna sida kommer du kunna läsa allt om lån och inkomstnivåer, oavsett om du ska teckna ett privatlån eller bolån.
Hur stort lån kan man ta?
Lånebeloppet som du kan få beror på flera faktorer, men din inkomst är en avgörande komponent. Olika låneformer har olika ramar för hur mycket du kan låna. Till exempel är det maximala beloppet för ett privatlån ofta lägre än för ett bolån. När det kommer till bolån kan du maximalt låna 85% av bostadens värde, men det är banken som avgör om din eller era inkomstnivåer håller för att klara av månadsbetalningarna och ha tillräckligt mycket pengar kvar att leva på. Just för bolån är kalkylen extra viktig, eftersom bolånet ofta blir en betydande del av bostadsägarnas utgifter.
När det kommer till privatlån erbjuder de flesta banker och långivare privatlån på upp till 600 000 kr, men även här måste det finnas tillräckligt med utrymme för att högre summor ska beviljas. Som vi har varit inne på tidigare är det just de ansökandes inkomster som är avgörande för hur mycket som kan lånas, men det är viktigt att inte glömma bort andra faktorer, som tidigare belåning, anställningsform och kreditvärdighet.
Hur stort privatlån får jag ta?
Nedan kan du se en tabell över hur mycket du kan låna med en viss inkomst
För att bestämma storleken på det privatlån du kan få godkänt tittar långivare flera faktorer:
Årsinkomst
Din inkomst är en primär faktor eftersom den visar din förmåga att återbetala lånet. Hög inkomst ökar ditt låneutrymme.
Kreditvärdighet
En god kreditvärdighet indikerar ansvarsfull kreditanvändning och påverkar dina lånemöjligheter positivt.
Skuldsituation och utgifter
Långivaren värderar din nuvarande ekonomiska belastning för att säkerställa att du har kapacitet att hantera ytterligare lånebetalningar.
Anställningsstatus
Din anställningsstatus och inkomstkälla ger en inblick i din stabilitet och förmåga att betala tillbaka.
Lånehistorik
Eventuella tidigare lån och hur du hanterat dem kan påverka ditt nya låneutrymme.
Bostadssituation
Långivare kan ta hänsyn till din boendesituation som en indikator på stabilitet.
Säkerhet
Om du kan erbjuda någon form av säkerhet, som exempelvis fastigheter eller fordon, kan detta påverka lånebeloppet positivt.
Medlåntagare
Om ni är flera som står på lånet, exempelvis om du ansöker tillsammans med din partner, ökar både chanserna att få godkänt och hur mycket ni kan låna.
Övriga ekonomiska faktorer
Ditt sparande, investeringar och eventuell tidigare relation med långivaren kan också påverka bedömningen.
Här är ett par populära långivare och deras erbjudanden:
Coop MedMera Bank
- Låna upp till 600 000 kr
- Rörlig ränta på 4,95 – 15,95%
- Uppläggningsavgift: 0 kr
- Löptid: 2 – 12 år
Norwegian Bank:
- Låna upp till 600 000 kr
- Rörlig ränta på 7,29 – 23,99%
- Uppläggningsavgift: 399 kr
- Löptid: 1 – 15 år
Marginalen Bank:
- Låna upp till 500 000 kr
- Rörlig ränta på 5,45 – 19,32%
- Uppläggningsavgift: 0 kr
- Löptid: 2 – 15 år
Hur stort bolån får jag ta?
Att bestämma hur stort bolån du kan få godkänt involverar en komplex bedömningsprocess där flera faktorer vägs samman. Ditt bolåneutrymme grundar sig på flera aspekter, varav några är särskilt avgörande:
Årsinkomst
Din årsinkomst är en central faktor när det kommer till att fastställa storleken på ditt bolån. Banken vill försäkra sig om att du har tillräckliga medel för att täcka månatliga avbetalningar. Generellt sett gäller att en högre årsinkomst ökar ditt utrymme för ett större bolån.
Anställningsform
Din anställningsform är en viktig aspekt som påverkar ditt låneutrymme. En fast anställning ger ofta en starkare grund för stabilitet och regelbundna inkomster, vilket i sin tur ökar dina chanser att få ett högre bolån. Å andra sidan kan tidsbegränsade anställningar eller osäkra inkomstförhållanden göra att banken är mer restriktiv med lånebeloppet.
Anställningsformen ger banken en indikation på din långsiktiga ekonomiska stabilitet. En fast anställning tyder på kontinuerliga inkomster och en viss grad av jobbsäkerhet. Å andra sidan kan projektanställningar, visstidskontrakt eller frilansarbete ge en osäkrare ekonomisk bild, vilket kan påverka bankens bedömning av din förmåga att återbetala lånet över tiden.Ekonomisk stabilitet
Banken strävar efter att bevilja bolån till kunder som uppvisar tecken på långsiktig ekonomisk stabilitet. Att ha en långsiktig anställning och en god historik av ekonomisk hantering kan öka din trovärdighet som låntagare.
Eventuell medsökande
Många som ansöker om bolån ansöker tillsammans med sin partner. I sådant fall är din partners inkomst och anställning lika viktig som din. Det är i så fall er sammanlagda årsinkomst som står som bas för bankens beslut.
Nuvarande ekonomisk situation
Banken tittar på dina aktuella skulder och räknar på hur stort utrymme det finns i budgeten, även efter eventuella framtida räntehöjningar. I vissa lägen tittar de på ett genomsnitt för befolkningen, exempelvis när det gäller mat, olika typer av abonnemang och fasta utgifter samt periodiska klädinköp baserat på hur många som ingår i familjen och hur gamla eventuella barn är.
Här är några exempel på långivare och deras möjliga bolånebelopp:
- Svea Bank kan erbjuda bolån upp till 85% av bostadens värde.
- Hypoteket Bank erbjuder bolån på upp till 75% av bostadens värde.
- Bluestep Bank ger möjlighet till bolån upp till 85% av bostadens värde.
Hur mycket måste jag tjäna för att få ta ett bolån?
Som riktlinje brukar man säga att man kan räkna på att bolån generellt beviljas baserat på 5-6 gånger låntagarnas totala årsinkomst. Nedan finner du några exempel för hur stort bolån du ta baserat på din inkomst:
| Månadsinkomst | Årsinkomst | Möjligt att låna |
|---|---|---|
| 20 000 kr | 240 000 kr | 1 200 000 kr |
| 21 000 kr | 252 000 kr | 1 260 000 kr |
| 22 000 kr | 264 000 kr | 1 320 000 kr | 23 000 kr | 276 000 kr | 1 380 000 kr |
| 24 000 kr | 288 000 kr | 1 440 000 kr |
| 25 000 kr | 300 000 kr | 1 500 000 kr |
| 26 000 kr | 312 000 kr | 1 560 000 kr |
| 27 000 kr | 324 000 kr | 1 620 000 kr |
| 28 000 kr | 336 000 kr | 1 680 000 kr |
| 29 000 kr | 348 000 kr | 1 740 000 kr |
| 30 000 kr | 360 000 kr | 1 800 000 kr |
| 35 000 kr | 420 000 kr | 2 100 000 kr |
| 40 000 kr | 480 000 kr | 2 400 000 kr |
| 45 000 kr | 540 000 kr | 2 700 000 kr |
| 50 000 kr | 600 000 kr | 3 000 000 kr |
Det är dock värt att nämna att det finns fler faktorer som spelar roll när det kommer till hur mycket du får låna, så det är inte alltid du kan låna lika mycket som ovan bara för att du nått en viss årsinkomst.
Hur din inkomst påverkar storleken på hur mycket du får låna
De flesta långivare har ett minimikrav när det kommer till inkomst för att du överhuvudtaget ska kunna ansöka om ett lån. Detta för att säkerställa att du har möjlighet att återbetala lånet utan att hamna i ekonomiskt trångmål. Det är även värt att nämna att de flesta banker och långivare tittar på deklarerad inkomst. Om du fått en löneökning på sistone eller bytt jobb och ökat din inkomst kan det hos vissa banker krävas att du väntar till nästa deklaration innan det påverkar din låneansökan positivt.
Så här mycket får du låna i förhållande till din inkomst
Långivare använder olika metoder för att bedöma hur mycket du kan låna i förhållande till din årsinkomst. Vanligtvis räknar de med en viss multiplikator av din årsinkomst, men detta kan variera beroende på din ekonomiska situation och låneform.
Ofta kan du teckna ett bolån på cirka 5 gånger din årsinkomst. Det är ovanligt att få låna upp till 6 gånger din årsinkomst. Att låna mer än 4,5 gånger din årsinkomst är inte ovanligt när det kommer till bolån. Storbankerna är ofta aningen mer restriktiva vad gäller detta än banker som Bluestep och SBAB. Banken använder en kombination av din kreditvärdighet, utgifter och inkomst för att räkna ut ditt låneutrymme.
Nedan kan du se hur stora privat- och bolån du kan ta hos några av de största bankerna i Sverige:
| Bank | Maxbelopp privatlån | Maxbelopp bolån |
|---|---|---|
| SBAB | 500 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Swedbank | 500 000 kr | 85% av bostadens värde |
| SEB | 350 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Handelsbanken | 150 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Nordea | 500 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Länsförsäkringar | 400 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Skandia | 300 000 kr | 85% av bostadens värde |
| ICA Banken | 500 000 kr | 85% av bostadens värde |
| Danske Bank | 400 000 kr | 85% av bostadens värde |
Vanliga frågor och svar om hur mycket man får låna
Hur mycket du kan låna utan säkerhet varierar mellan olika långivare.
Långivare använder en kombination av din årsinkomst, kreditvärdighet och utgifter för att bedöma låneutrymmet. Du kan gå in på din banks hemsida och ange dina inkomstuppgifter för att göra en initial kalkyl.
Vanligtvis kan du låna upp till 5 gånger din årsinkomst för bolån, men det kan variera.
Hur stort ett privatlån du kan få beror på din inkomst och andra uppgifter. Som mest brukar man kunna låna 600 000 kr.
Hur stort bolån du får beror på din och eventuell medsökandes inkomst och ett flertal andra faktorer. Så till vida att kalkylen går ihop kan du låna 85% av bostadens värde, och finansierar resten själv med en kontantinsats.
Det beror på ett par faktorer, där de viktigaste är din inkomst samt om du lånar med eller utan säkerhet. Ett billån med bilen som säkerhet tecknas med 20% som kontantinsats.
Ja, lån med säkerhet som exempelvis bostad eller bil som pant kan ofta ge dig möjlighet att låna större belopp. Vissa lån görs i princip alltid med säkerhet, som bolån.
Din årsinkomst måste vara tillräckligt hög för att täcka din levandskalkyl (ofta kallad KALP-kalkyl) går ihop, och du ska kunna betala ränta även om räntan stiger i framtiden. Det är stor skillnad i hur mycket du behöver tjäna beroende på om du ska köpa en lägenhet för 1 miljon kronor eller en villa på 5 miljoner kronor, men i allmänhet kan du räkna med att ungefär få långa 4-5 gånger din årsinkomst.
Mattias Karlsson
Senast uppdaterad 8/30/2023Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.