Så gör du för att förlänga ett lån

Sms-lån kan endast förlängas en gång

SMS-lån kännetecknas av att de har en väldigt kort löptid, från 30 dagar och upp till några månader, och att de har en hög ränta. De flesta företag som ger ut sms-lån har också begränsad kundservice. I stället sker mycket av administrationen av lånen online. Ofta behöver du själv logga in i en portal eller app och själv ändra löptiden. Att förlänga lånet är sällan gratis. I samband med att du förlänger lånet ändras låneavtalet och ofta blir det en högre ränta efter förlängningen. Det kan också tillkomma en fast avgift. 

Tidigare var förlängningar av lån en stor inkomstkälla för smslåneföretagen som genom att bevilja förlängningar och lägga på avgifter för desperata kunder ofta kunde få tillbaka mer än dubbelt så mycket som de lånat ut. I september 2018 skärptes dock konsumentkreditlagen och nytt begrepp som kallas högkostnadskredit infördes. En högkostnadskredit är ett lån med en ränta på mer än 30 procent över referensräntan (som för närvarande är på 3,5 procent) vilket betyder att i princip samtliga sms-lån räknas in dit.

Att förlänga privatlån utan säkerhet är oftast enkelt

Ett privatlån utan säkerhet kan ha en löptid på allt mellan några månader och 20 år. Om du skött dina betalningar och inte redan har valt den maximala löptiden för lånet, så brukar det inte vara problem att förlänga löptiden. Precis som med SMS-lånet kan du ofta själv ändra löptiden på långivarens portal eller i en app. I vissa fall kan det dock krävas att du kontaktar kundservice. 

Om du vill ha längre tid på dig att betala kan ses som en indikation på att din kreditvärdighet försämrats. Därför är det även för privatlån vanligt att räntan höjs eller att en avgift läggs på vid förlängningen. De flesta privatlån räknas inte till högkostnadskrediterna och du kan därför förlänga lånet flera gånger.

Bolån behöver ej förlängas

Ett bolån är knutet till en säkerhet i form av en bostad vilket sänker risken signifikant för långivare. Löptiderna på ett bolån är därför betydligt längre; upp till 60 år. Faktum är att många betalar på sitt bolån livet ut. Eftersom bostaden finns kvar även om du skulle trilla av pinn är detta inget banken behöver oroa sig för, då det som är kvar av lånet kan betalas av i samband med att dödsboet säljer bostaden.

Eftersom löptiden på bolån är så lång, är det sällan som den behöver förlängas. Däremot pratar man ibland om att höja eller sänka amorteringstakten, det vill säga hur mycket man betala av per månad eller år. Om du hamnar i en trång situation ekonomiskt kan det vara bra att sänka amorteringstakten, särskilt om du har en låg ränta. Dock måste man här ta hänsyn till det lagstadgade amorteringskravet. Enligt amorteringskravet måste den som har en belåningsgrad på 70 procent eller högre amortera 2 procent av lånesumman per år. Och den som har ett lån på mellan 50 och 70 procent av bostadens värde måste amortera 1 procent av värdet.

Förlänga bindningstid på bolån

Lån med korta löptider har oftast en fastslagen ränta som är konstant så länge avbetalningsplanen följs. För bolån, där löptiden är betydligt längre, skulle detta dock innebära en stor risk för banken. Räntan som bankerna lånar till, den så kallade reporäntan eller styrräntan, sätts av Riksbanken beroende på konjunkturen. Räntorna på lånen som bankerna ger ut måste på lång sikt kunna följa denna variation. Annars skulle bankerna gå i konkurs i ett sådant läge vi är i nu, där reporäntan stigit kraftigt efter att ha varit väldigt låg under många år.

Däremot erbjuder bankerna möjligheten att över en begränsad tid ha en fast ränta på lånet. Detta kallas för ett bundet bolån. När du tar ett bolån väljer du om du vill ha en fast ränta med en bindningstid på upp till tio år, eller en rörlig ränta som i praktiken innebär en ränta med tre månaders bindningstid. Vad som är bäst beror på konjunkturläget.