Ränta på företagslån

Om du är företagare och behöver finansiering för att till exempel renovera en lokal, köpa en ny maskin eller fylla på lagret inför höstsäsongen kan ett företagslån vara precis det du letar efter. Ett företagslån är precis som det låter ett lån för företag, oftast utan säkerhet. Likt andra lån har företagslånet en ränta, och i denna artikel går vi igenom hur denna fungerar och ger dig tips på hur du ska få en så låg ränta som möjligt.

Hur fungerar ränta på företagslån?

Räntan på företagslån fungerar på likande sätt som för andra lån – den uttrycks som en procentsats som du multiplicerar med lånesumman för att få räntekostnaden i kronor. Du betalar sedan ränta vid varje avbetalning, oavsett om denna sker varje månad, varje vecka eller varje dag. De flesta långivare sätter räntan individuellt beroende på ditt företags kreditvärdighet. Det finns även lån som har samma ränta för alla. Vissa lån marknadsförs också som räntefria. Det är dock viktigt att komma ihåg att dessa lån istället har avgifter och är långt ifrån gratis.

Fast eller rörlig ränta

När du lånar kan du få en fast eller rörlig ränta. Fast ränta betyder att räntan är samma under hela lånets löptid medan en rörlig ränta kan förändras beroende på marknaden och ränteläget. Fast ränta är vanligast på lån med kortare löptid, som de flesta företagslån, medan en rörlig ränta är vanligt på lån med långa löptider, som bolån. Vad som är bäst beror på konjunkturen och ränteläget och är inte alltid så enkelt att avgöra. I nuläget, där Riksbanken planerar att sänka styrräntan, är en rörlig ränta som följer styrräntan nedåt förmodligen att föredra.

Ett mellanting mellan fast och rörlig ränta är lån med räntetak. Dessa har en rörlig ränta, som dock har en maxnivå (ett tak). På så sätt kan du dra nytta av räntesänkningar samtidigt som du i förväg vet hur hög maxkostnaden på lånet blir. Företagslån med räntetak ges ut av flera av storbankerna.

Den effektiva räntan

Den ”vanliga” räntan heter egentligen den nominella årsräntan. Ett annat räntebegrepp som är viktigt att känna till om man planerar att ta ett företagslån är den effektiva räntan. Denna ränta mäter lånets totala kostnader, det vill säga ränta plus alla eventuella avgifter, som en procentandel av lånebeloppet. Hänsyn tas även på tajmingen på betalningarna. Med hjälp av den effektiva räntan kan du jämföra lån med olika räntesatser, avgifter och återbetalningsplaner med varandra och se vilket som har lägst totalkostnad per år.

Faktorer som påverkar räntan på ditt företagslån

När långivaren sätter räntan på företagslån tar de hänsyn till kapitalkostnader, det vill säga deras kostnader för att få tag i pengarna som ditt företag sedan lånar, övriga kostnader för exempelvis administration och kundservice samt risk och kostnad för kreditförluster. Detta betyder att räntan på företagslån påverkas av Riksbankens styrränta som i sin tur påverkar kapitalkostnaden, av långivarens kostnadsstruktur (har de till exempel flera kontor, avancerad hemsida och annat som drar kostnader) och av företagets strategi för risk. 

Eftersom företagslån utan säkerhet generellt innebär en hög risk är företagets riskstrategi den viktigaste komponenten. Storbankerna har generellt en låg riskaptit vilket betyder låga räntor, men också att det är höga krav för att få låna. Mindre och nyare långivare har en annan strategi där de accepterar högre kreditförluster och lånar ut till företag med sämre kreditvärdighet, något de kompenserar för med högre räntor. 

I de flesta fall sätts räntan individuellt och ditt företags kreditvärdighet är därmed avgörande för vilken ränta du får.

Kreditvärdigheten baseras framförallt på följande:

Tips för att minska dina räntekostnader

För att få så låg ränta som möjligt bör du göra följande:

Sammanfattning

Räntan på företagslån skiljer sig inte nämnvärt från räntor på privatlån. Oftast erbjuds en fast ränta som sätts individuellt baserat på företagets kreditvärdighet. Försök därför att hålla företagets kreditvärdighet på en bra nivå genom att ha god ordning på ekonomin. För att öka chansen till en bra ränta bör du dessutom jämföra lån från så många aktörer som möjligt. Titta på den effektiva räntan när du jämför för att även kunna ta hänsyn till avgifter.