Guide: Allt om personlig borgen

Om du ska ta ett företagslån utan säkerhet krävs i princip alltid något som kallas personlig borgen. I denna guide berättar vi mer om vad detta innebär.

Vad är personlig borgen? 

Att gå i borgen för ett lån innebär att du blir betalningsskyldig, det vill säga att du åtar dig att betala lånet ifall den som är låntagare inte skulle göra det. I praktiken innebär detta en extra säkerhet för långivaren. Den som går i borgen för ett lån kallas för borgensman, vilket inte ska blandas ihop  med borgenären, som är den som lånar ut pengarna, eller gäldenären, som är ett finare ord för låntagare.

Personlig borgen är vanligt vid företagslån men förekommer även vid bolån och privatlån. Där är det dock vanligare att långivare använder sig av medlåntagare. Som medlåntagare har du samma skyldigheter som låntagaren, vilket med andra innebär att långivaren kan vända sig direkt till dig och kräva in skulden. Med personlig borgen måste däremot långivare först vända sig till låntagaren. Först efter att denne brustit i sitt betalningsansvar kan långivaren begära in betalningen från borgensmannen.

Olika typer av borgen 

Det finns olika typer av borgen som har olika juridisk innebörd. Här förklarar vi de vanligaste begreppen.

Enkel borgen eller proprieborgen?

När du går i borgen för någon annans lån finns det olika sätt att göra det på. De vanligaste typerna är enkel borgen och proprieborgen. Vilken typ du väljer påverkar hur och när du kan bli skyldig att betala om låntagaren inte gör det.

  • Enkel borgen

    Borgenären måste bevisa att gäldenären inte kan betala skulden innan borgensmannen blir betalningsansvarig.

  • Proprieborgen

    Ingen bevisning krävs från borgenärens sida. Borgenären kan direkt vända sig till borgensmannen vid betalningsproblem. Borgensmannen har rätt att kräva tillbaka pengar från gäldenären (regressrätt).

Begränsad eller obegränsad borgen?

När du går i borgen kan du välja mellan begränsad eller obegränsad borgen. Detta bestämmer hur mycket av lånet du kan bli ansvarig för att betala tillbaka. Det är viktigt att förstå skillnaden för att veta vilken risk du tar.

  • Obegränsad borgen

    Borgensmannen är ansvarig för hela skulden, inklusive ränta och avgifter.

  • Begränsad borgen

    Borgensmannen är endast ansvarig för en del av beloppet. Exempelelvis om företaget lånar 400 000 kr och borgensåtagandet är begränsat till 200 000 kr, är detta det maximala beloppet borgensmannen måste betala.

Flera personer i borgen

Om flera personer går i borgen tillsammans för ett lån, är det bra att veta hur ansvaret för betalningen fördelas. Det finns olika sätt att dela ansvaret, som till exempel solidarisk borgen där alla är lika ansvariga, eller en uppdelning där ansvaret är begränsat.

  • Solidarisk borgen

    Flera personer går gemensamt i borgen för ett lån. Alla borgensmän är obegränsat ansvariga för att skulden betalas. Om en borgensman inte kan betala sin andel, måste de andra täcka återstoden. Borgensmän som betalat har regressrätt mot de som inte betalat.

  • Delad och begränsad borgen

    Långivaren kan acceptera att borgensåtagandet delas och begränsas. Om du exempelvis äger 25 % av företaget, kan du bara bli ansvarig för 25 % av skulden. Efter att du betalat dina 25% är du inte längre betalningsskyldig.

Vem kan gå in som personlig borgen? 

När det gäller företagslån krävs vanligtvis att någon som i hög grad är involverad i företaget går i borgen, helst företagets ägare eller en minst en delägare. En styrelseledamot eller VD kan också accepteras. I undantagsfall kan en familjemedlem till någon av dessa också godkännas som borgensman. Borgensmannen måste dessutom uppfylla vissa krav på kreditvärdighet. Dessa varierar mellan olika långivare. Ofta förekommande krav är att borgensmannen:

Fördelar med personlig borgen

  • Möjliggör lån för mindre företag

    Att gå i borgen är sällan ett val utan snarare ett krav för att du som småföretagare ska kunna få finansiering.

  • Lägre ränta

    Att låna med borgen innebär mindre risk för långivaren. Det kan därmed finnas en chans att få lägre ränta om du frivilligt erbjuder dig att gå i borgen.

  • Smidare och snabbare än andra säkerheter

    Jämfört med andra former av säkerheter som skulle kunna ersätta borgen, som pantbrev eller företagsinteckningar, är ett borgensåtagande enklare att ordna och går att fixa på någon minut i samband med ansökan.

Nackdelar med personlig borgen

  • Risk för att din privatekonomi drabbas

    Den största nackdelen med att gå i borgen är att din privatekonomi kan förstöras ifall det går dåligt för företaget. Därför ska du aldrig gå i borgen om du inte är säker på om ditt företag kommer kunna betala av skulden.

  • Din kreditvärdighet påverkas negativt

    I samband med kreditbedömningen tas en kreditupplysning på den tilltänkte borgensmannen, något som kan påverka dennes kreditvärdighet negativt.

  • Ditt privata låneutrymme kan minska

    Om du till exempel ska ansöka om bolån kan borgensåtagandet räknas som ett privatlån och minska ditt låneutrymme, speciellt om ditt företag är nytt och långivaren bedömer att det är en hög risk för att du blir betalningsskyldig.

Hur påverkar bolagsformen ansvaret vid personlig borgen?

Vilken bolagsform ditt företag har påverkar om du behöver gå i borgen eller inte. Har du en enskild firma är din privatekonomi inte skild från företagets och du är betalningsansvarig för alla företagets skulder. Det finns därmed ingen poäng med att du också går i borgen för lånet. Har du däremot ett aktiebolag finns en skarp gräns mellan din och företagets ekonomi. Här behövs borgen för att ge långivaren en extra säkerhet. 

Har du ett handelsbolag tillsammans med någon är du också betalningsansvarig för företagets skulder. Dock är ansvaret för handelsbolag delat och begränsat till en andel som motsvarar hur mycket du äger i företaget. Här kan därför vissa långivare kräva att delägarna också går i borgen med solidariskt betalningsansvar för hela lånet.

Hur avslutar jag ett borgensåtagande?

Ett borgensåtagande avslutas automatiskt när skulden är återbetald. Att avsluta borgensåtagandet innan dess kan vara lite krångligt och kräver normalt att en ny borgensman eller en alternativ säkerhet erbjuds i stället. Ska du till exempel sälja företaget eller din del i företaget måste du se till att den nya ägaren tar över borgensåtagandet. Denne måste då först genomgå en kreditprövning och godkännas av långivaren.

Sammanfattning

Att gå i borgen är oftast ett nödvändigt ont för att få lån som småföretagare. Den vanligaste typen av borgen är obegränsad proprieborgen, där du som borgensman blir obegränsat betalningsansvarig för hela skulden inklusive ränta och avgifter. För att accepteras som borgensman måste du ha en stark koppling till företaget och genomgå en kreditprövning som visar att du har en tillräcklig betalningsförmåga.

Vanliga frågor och svar

Vid enkel borgen måste borgenären först bevisa att gäldenären inte kan betala skulden innan fordran kan vändas mot borgensmannen. Vid proprieborgen finns inget sådant krav.

Ja. Om ditt företag inte kan betala lånet, till exempel på grund av att det går i konkurs, blir du betalningsansvarig. Har du inte tillräckligt med pengar för att betala av lånet kan du hamna hos Kronofogden vilket i sin tur betyder att dina tillgångar kan utmätas.

Ja. Om ett företag har flera delägare är det vanligt att de alla går i borgen. Det kan då ske solidariskt, vilket innebär att alla är betalningsansvariga för hela skulden, eller begränsat där respektive borgensman är ansvarig för ett visst belopp eller andel.

Ett borgensåtagande kan påverka din kreditvärdighet negativt, dels genom att en kreditupplysning (eventuellt med UC beroende på långivare) tas i samband med låneansökan, och dels genom att borgensåtagandet kan minska ditt låneutrymme som privatperson.

Gustav Ternander

Gustav Ternander

 Senast uppdaterad 8/30/2024

Gustav Ternander är sedan hösten 2021 skribent här på Kreditium.se Han har en examen inom ekonomi och har tidigare jobbat på såväl små som stora banker i Sverige. Gustav har stor kunskap om konsumentkrediter och skriver utifrån detta djupgående artiklar om allt som berör lån här på Kreditium.se.

Registrera dig för vårt nyhetsbrev

Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.

Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.

Visa sidnavigering