Borgensman - vad är det?
Att agera som borgensman är ett stort beslut. Det är en juridiskt bindande roll som innebär mer än att bara stå med på ett kontrakt; det handlar om att ta på sig ansvaret för någon annans ekonomiska åtaganden och möjligen följa med på en komplex resa genom rättsliga och ekonomiska utmaningar. Innan du ber någon att ställa upp som borgensman, eller innan du väljer att vara borgensman för någon annan, är det därför viktigt att vara totalt medveten om vad det innebär. I denna artikel kommer vi svara på vanliga frågor om att vara borgensman, gå igenom allt du behöver veta och lista fördelar och nackdelar med uppdraget.
Hur blir man en borgensman?
Du blir borgensman genom att ingå som borgensman i ett låneavtal. Kortfattat innebär uppdraget att du förbinder dig att betala av låntagarens skuld, i den händelse att låntagaren inte klarar av det själv. På så sätt har du ett ansvar för att lånet ska betalas tillbaka, och samma följder som kan appliceras på låntagaren ifall lånet inte återbetalas kan appliceras på dig.
Hur ser processen ut?
Processen att bli borgensman är relativt enkel. Ni meddelar banken att ni vill teckna lånet med hjälp av en borgensman. Banken tar fram ett kontrakt, som ni båda skriver på. Ifall låntagaren lyckas betala tillbaka lånet behöver du som borgensman inte göra mycket under löptiden för lånet – det är endast om betalningssvårigheter dyker upp som din roll blir mer aktiv.
Det finns olika typer av borgensman
Enkel borgen
I enkel borgen blir du bara betalningsskyldig om låntagaren (gäldenären) inte klarar av att betala tillbaka skulden. Det handlar då inte bara om att låntagaren har låg inkomst och därför inte klarar de månatliga utgifterna – du som borgensman blir i detta fall endast betalningsskyldig efter att låntagarens tillgångar har utmätts för att täcka lånekostnaderna.
Proprieborgen
Proprieborgen är den vanligaste formen av borgen och innebär ett större betalningsansvar för borgensmannen, och är mer fördelaktigt för låntagaren och till viss del borgenären (långivaren). I proprieborgen kan borgenären nämligen kräva pengar av dig på samma sätt som av låntagaren, utan att behöva bevisa att låntagaren inte kan betala sin skuld. De behöver med andra ord inte utmäta några tillgångar innan de vänder sig till dig som borgenär.
Generell borgen
Generell borgen bör enligt Finansinspektionens regler inte tecknas för ett privatlån eller andra typer av konsumentlån. Kortfattat innebär en generell borgen att borgensmannen tar på sig ett betalningsansvar för låntagarens alla skulder, inte bara för ett specifikt lån.
Vad krävs för att bli borgensman?
Att bli borgensman är relativt simpelt, men det finns ett par krav som måste uppfyllas. Kortfattat kan man säga att ju bättre privatekonomi, desto större är chansen att borgensmannen godkänns. Här är det viktigaste som banken eller långivaren tittar på:
God kreditvärdighet
Banken eller långivaren gör en kreditupplysning på både låntagaren och borgensmannen för att försäkra sig om att borgensmannen har möjlighet att betala av lånet, i händelse av att låntagaren inte klarar av det.
Tillgångar
Banken tittar även på tillgångar som borgensmannen har, ifall en utmätning av borgensmannen i framtiden skulle bli nödvändig.
Inga betalningsanmärkningar
Borgensman används för att förstärka låneansökans legitimitet. Betalningsanmärkningar godkänns sällan hos en borgensman.
Fördelar och nackdelar med borgensman
Fördelar
- Tillgång till lån med bättre villkor
Du som låntagare kan få tillgång till lån och villkor som du annars inte hade fått tillgång till. En borgensman ökar er gemensamma kreditvärdighet, vilket innebär att du kan få en bättre ränta av banken, och chansen att få lånet beviljat ökar dramatiskt om din egen privatekonomi inte är optimal.
- Hjälpa en närstående
Fördelarna med borgensman gäller framförallt för låntagaren, åtminstone rent ekonomiskt, medan nackdelarna framförallt faller på borgensmannen. Med det sagt kan det kännas bra att ha möjlighet att hjälpa en närstående med ett viktigt lån, som ett bolån eller ett privatlån för renovering.
Nackdelar
- Påverkar borgensmannens kreditvärdighet
Eftersom borgensmannen står som betalningsskyldig på lånet påverkar det framtida kreditansökningar för borgensmannen, och det kan bli svårare att få ett lån. Detta är endast en nackdel för borgensmannen och inte låntagaren.
- Kan göra relationen ansträngd
Det vanligaste är att en familjemedlem eller nära vän står som borgensman. Ifall låntagaren drabbas av betalningssvårigheter kan det leda till att relationen påverkas negativt.
Vad skiljer borgensman mot medlåntagare?
I och med att en borgensman också blir ansvarig för att lånet ska betalas förväxlas borgensman ibland med medlåntagare, men det finns betydande skillnader. Den viktigaste skillnaden är det som kallas solidariskt ansvar, vilket medlåntagare har men inte borgensman, oavsett form. Solidariskt ansvar betyder att banken kan vända sig till vilken av medlåntagaren som helst vid händelse av en förfallen skuld. Det är sedan upp till medlåntagarna att lösa uppdelningen av beloppet på egen hand.
Detta gör skillnaden mellan enkel borgen, som vi beskrev ovan, och medlåntagare uppenbar, men skillnaden mellan proprieborgen och medlåntagare är inte lika stor. Även i detta fall står borgensmannen mer som säkerhet, vilket innebär att banken i första hand vänder sig till låntagaren, men de kan vända sig till borgensmannen utan att kontrollera om låntagaren har fått sina tillgångar utmätta.
Kan jag avgå som borgenär?
Detta är en fråga som ofta ställs, men det är viktigt att nämna att en person som går i borgen inte kallas borgenär, utan borgensman (det är långivaren/banken som kallas borgenär). Så, frågan är snarare om det som borgensman går att avgå från sitt uppdrag.
Du har inte rätt att avsäga dig uppdraget på egen hand, men det går att avgå som borgensman, beroende på kontraktets utformning och hur din specifika situation ser ut. Det första du behöver göra är därmed att gå igenom kontraktet för att se vad som gäller. Det kan också gå att prata med långivaren, ifall exempelvis en situation har uppstått där den du gick i borgen för nu har betydligt bättre ekonomi än vid den tidpunkt då du blev borgensman. En annan utväg kan vara om det finns något annat som kan användas som säkerhet för lånet, eller om det finns en annan borgensman som kan ta över din roll.
Sammanfattning
I den här artikeln har vi pratat om allt du behöver veta om att vara borgensman. Som du har märkt är det ett viktigt ekonomiskt beslut, och det bör absolut inte fattas lättvindigt. Detta är det viktigaste du bör ta med dig:
- Tänk igenom ditt beslut om att vara borgensman ordentligt då det påverkar din kreditvärdighet.
- Det finns olika typer av borgen – välj den som passar din situation bäst.
- Som borgensman är du betalningsansvarig om låntagaren inte kan betala.
- Borgensman och medlåntagare är inte samma sak.
- Prata gärna med en ekonomisk rådgivare innan du går i borgen för någon.
Mattias Karlsson
Senast uppdaterad 2024-10-11Mattias är ansvarig utgivare på Kreditium.se sedan 2019. Mattias har en bakgrund inom kundservice på en av Sveriges storbanker och en högskoleutbildning inom ekonomi.
Registrera dig för vårt nyhetsbrev
Få tips, erbjudanden och mycket mer direkt på mailen.
Genom att registrera dig accepterar du vår integritetspolicy.