Lagar och regler för lån i Sverige

Vilka regler som gäller beror på vem du lånar av. Lån från banker och kreditbolag följer Konsumentkreditlagen. Lån mellan privatpersoner styrs av de allmänna civilrättsliga reglerna. Sedan 1 mars 2025 gäller dessutom ett räntetak och kostnadsbegränsningar för i princip alla konsumentkrediter, däremot inte bolån och begreppet “högkostnadskredit” används inte längre.

De viktigaste lagarna

• Konsumentkreditlagen (2010:1846)
  Ställer krav på tydlig information, kreditprövning och att avtalet är begripligt.
• Distansavtalslagen
  Ger dig 14 dagars ångerrätt när du tecknar lån på nätet eller via telefon.
• Dataskyddsförordningen (GDPR)
  Styr hur dina uppgifter får behandlas.
• Inkassolagen
  Reglerar hur påminnelser och indrivning får gå till.
• Finansinspektionens föreskrifter
  Är till för regler om bolån gällande belåningsgrad och amortering.

Lån mellan privatpersoner

När det kommer till lån mellan privatpersoner finns det finns ingen särskild “privatlånelag”. Utgångspunkten är avtalsfrihet, kompletterad av avtalslagen och skuldebrevslagen. Poängen är enkel: Kom överens, skriv ned villkoren och se till att båda parter förstår dem. Ett skriftligt skuldebrev gör stor skillnad om det uppstår frågor senare.

Bra att ha med i skuldebrevet:

• Belopp, eventuell ränta och amorteringsplan
• Förfallodag och vad som gäller vid dröjsmål (påminnelse, dröjsmålsränta)
• Om och hur lånet kan sägas upp i förtid

Lån från företag

Här gäller Konsumentkreditlagen, som är formad till konsumentens fördel. Innan du ingår avtalet ska du få standardiserad information (t.ex. effektiv ränta, total kostnad och löptid) via en så kallad SEKKI, och långivaren måste göra en kreditprövning. Vid distansavtal har du alltid 14 dagars ångerrätt, du kan alltså ångra lånet inom två veckor, förutsatt att du betalar tillbaka beloppet och ränta för den tid du haft pengarna.

Bolån har separata regler

Bolån fungerar lite annorlunda än vanliga privatlån. Exempelvis så gäller detta:

• Bolånetak
  Du kan låna upp till 85 % av bostadens värde.
• Amorteringskrav
  Hur mycket du måste amortera beror på belåningsgrad och, i vissa fall, skuld i förhållande till inkomst.

Marknadsföring, avgifter och indrivning

Långivare måste vara tydliga i sin marknadsföring, bland annat med effektiv ränta. Påminnelse- och inkassoavgifter är reglerade och indrivning ska ske sakligt. Vid kreditköp finns dessutom möjlighet att rikta krav mot kreditgivaren om varan eller tjänsten inte håller vad som utlovats.

Innan du skriver under ett avtal om lån

Gör en snabb kontroll:

• Titta på effektiv ränta och total kostnad, inte bara månadsbetalningen.
• Säkerställ att din ekonomi håller även om räntan stiger.
• Spara exempelvis SEKKI, skuldebrev eller avtalsvillkor så du kan hänvisa till dem vid behov.